Hipotekārā kredīta veidi
Hipotēku parasti uztver kā kredītu mājokļa iegādei. Šajā gadījumā ķīlā ir dzīvoklis, māja vai zemes gabals, ko iegādājaties par naudu, kas saņemta no bankas. Tomēr tas ir tikai viens, lai arī visizplatītākais, hipotēkas veids.
Jūs tāpat varat ieķīlāt nekustamo īpašumu, kas jums jau pieder, un saņemt naudu jaunam dzīvoklim vai mājai. Turklāt hipotekāro kredītu iespējams saņemt ne tikai mājokļa iegādei, bet arī remontam, celtniecībai un citiem mērķiem, tos nenorādot.
Hipotekāro kredītu noformē vai nu ar vienu līgumu, vai diviem: kredīta līgumu un hipotēkas līgumu, tas ir, par nekustamā īpašuma nodošanu bankai.
Novērtējiet savas iespējas!
Parasti hipotekārajā kredītā ņem lielu summu uz daudziem gadiem, tāpēc tas ir nopietni apsverams solis. Tāpēc, pirms vēršamies bankā, pašam sev jāatbild uz šādiem jautājumiem.
Cik naudas man ir sākotnējai iemaksai un cik būs jāuzņemas?
Parasti hipotekārā aizdevuma līgumā ir noteikts, par kādu daļu īpašuma vērtības jums jāmaksā pašam – to parasti dēvē par sākotnējo vai pirmo iemaksu. Ierasti sākotnējās iemaksas apjoms ir 20% – 30% no nekustamā īpašuma vērtības, bet atlikušo daļu izsniedz banka kā hipotekāro kredītu.
Kādu daļu sava ienākuma esmu gatavs katru mēnesi atdot bankai kredīta atmaksai un cik ilgi man to darīt?
Novērtējiet savus ienākumus un izdevumus. Ja jūsu kredīta maksājumi būs lielāki par pusi jūsu gada ienākumu, ir risks netikt galā ar regulārajiem maksājumiem.
Nesteidzieties, esiet rūpīgi un salīdziniet dažādu banku piedāvājumus ar hipotekārā kredīta kalkulatora palīdzību, uzmanīgi pārskatiet līguma noteikumus. Pārliecinieties, vai katrs punkts ir skaidrs. Neskaidrību gadījumā uzdodiet visus interesējošos jautājumus banku kredītspeciālistiem.
Hipotekārais kredīts mājokļa iegādei
Ja hipotekāro kredītu plānojat ņemt mājokļa iegādei, jāuzzina arī par dažādām papildu iespējām, kas ietver, piemēram, atvieglotas procentu likmes un izdevīgākus nosacījumus jaunajiem profesionāļiem vai jaunajām ģimenēm.
Ļoti svarīgi ir izvērtēt savu pašreizējo situāciju un nākotnes plānus, lai atbildētu uz šādiem jautājumiem: vēlaties dzīvokli vai māju; cik plašs būs nekustamais īpašums; kur tas atradīsies. Skaidru atbilžu noformulēšana pirms došanās uz kredītiestādi ļaus ietaupīt laiku un naudu!
Kad esat noformulējuši atbildes uz šiem jautājumiem, varat doties apskatīt katru mājokli, kas atbilst jūsu vēlmēm un iespējām. Speciālisti iesaka iepazīties ar vairākiem īpašumiem un tikai tad izdarīt galīgo izvēli par labu vienam no tiem.
Meklējot piemērotāko variantu, izveidojiet sarakstu ar jautājumiem, kurus uzdot īpašuma pārdevējam.
- Kāpēc īpašums tiek pārdots?
- Vai būvniecība atbilst visām likuma prasībām?
- Cik liels ir nekustamā īpašuma nodoklis?
- Kādi ir komunālie maksājumi?
- Kādas ir apsaimniekošanas izmaksas?
- Kāda ir izraudzītā rajona infrastruktūra (veikali, sabiedriskais transports, skola, bērnudārzs?)
Nākamais solis, kad atrasts piemērots īpašums, ir kredīta pieteikuma aizpildīšana, lai saņemtu individuālu piedāvājumu, kas sagatavots tieši jums. Pēc tam jāiesniedz bankas pieprasītie dokumenti, un tiks sagatavots lēmums par kredīta piešķiršanu, tāpat arī nozīmēts kredītspeciālists, kurš izskaidros visus tālākos soļus hipotekārā kredīta saņemšanai, kas vainagosies ar līguma parakstīšanu un naudas izmaksu.
Hipotekārā kredīta nosacījumi
Lai arī procentu likmes un nosacījumi dažādās bankās var atšķirties, pamatlietas tomēr ir samērā līdzīgas. Piedāvājam iepazīties ar piemēru par hipotekārā kredīta izmaksām AS “Swedbank” – šajā bankā pirmā iemaksa ir vismaz 15% no pirkuma summas, bet, izmantojot dažādas atbalsta programmas, kādas pieejamas pirmā mājokļa iegādei vai jaunajām ģimenēm, šo summu ir iespējams samazināt līdz 5%.
Tātad, ja mājokļa cena ir 100 000 eiro, pirmā iemaksa 20% – 20 000 eiro un klients noformē aizdevumu par summu 80 000 eiro ar 20 gadu atmaksas termiņu, bet piemērotā procentu likme ir 1,89% plus sešu mēnešu “Euribor” likme, ikmēneša maksājums būs 400,55 eiro, izsniegšanas komisija – līdz 1,2% no kredīta summas. Kā kredīta nodrošinājums kalpos iegādātais mājoklis.
Vēlamā kredīta summa un atmaksas termiņš var atšķirties, tāpat arī jāņem vērā optimālais mēneša maksājuma apmērs, kuru var ērti aprēķināt ar kredīta kalkulatora palīdzību. Ievadot dažādas summas un atmaksas termiņus, iespējams atrast tieši jums piemērotāko modeli. Tāpat ļoti noderīga ir kredītu kalkulatorā iekļautā iespēja sakārtot rezultātus atbilstoši zemākajiem aizdevuma procentiem un zemākajām izmaksām.
Kādas papildu izmaksas jāņem vērā
Ja gatavojaties pieteikties hipotekārajam aizdevumam, noteikti jāiepazīstas ar dažādām papildu izmaksām, kas radīsies noformēšanas procesā. Piemēram, ja mājokļa cena ir 100 000 eiro un to iegādājaties ar hipotekāro kredītu un 20% pirmo iemaksu, vidēji jārēķinās ar 3678 eiro lielām papildu izmaksām, kurās ietilpt šādi maksājumi.
- Īpašuma vērtējums – aptuveni 150 eiro (atkarībā no vērtētāja un īpašuma īpatnībām).
- Kredīta noformēšanas izmaksas parasti vidēji atbilst 1% no darījuma summas, tātad šajā gadījumā – 1000 eiro.
- Notāra pakalpojumi un pirkuma līguma sastādīšana pie notāra izmaksās aptuveni 220 eiro. Notāra pakalpojumi, ja pircēju pārstāv profesionāls nekustamā īpašuma aģents, maksā 150 eiro.
- Zemesgrāmatas izmaksas, kas šajā gadījumā ir 2108,46 eiro, ietilpt īpašumtiesību reģistrācija (2%); ķīlas reģistrācija (0,1% no 80 000 eiro) 14,23 eiro kancelejas nodeva par šo dokumentu noformēšanu.
Mājokļu tirgus arvien ļoti aktīvs
2020. gada 31. decembrī banku mājokļa iegādei rezidentiem izsniegto aizdevumu portfelis veidoja 4,156 miljardus eiro, kas ir aptuveni tikpat, cik iepriekšējā gada beigās, liecina Finanšu nozares asociācijas apkopotie dati. Vairākas bankas panākušas strauju portfeļa pieaugumu, bet citas uzrādījušas samazinājumu, tāpēc kopējais rādītājs izlīdzinājies.
Mājokļu pieejamībā pandēmijas zīmē pavadītajā gadā palikusi augsta visu trīs Baltijas valstu galvaspilsētās. To vēl vairāk veicināja procentu likmju kritums hipotekārajiem kredītiem gada beigās, pandēmijas pirmā viļņa laikā atliktais patēriņš un augošā investīciju aktivitāte. Šobrīd daudzi speciālisti atturas prognozēt pandēmijas otrā viļņa ietekmi, tomēr atzīst, ka mājokļu tirgū aktivitāte saglabājas.
