Kādas priekšrocības sniedz banku izdotie kredīti?

Tā, piemēram, ja steidzami nepieciešami simts vai vairāk eiro neparedzētiem izdevumiem, cilvēki daudz labprātāk aizņemtos no kādas paziņas vai ģimenes locekļa, nevis lūgtu palīdzību bankai. Tomēr mūsdienās aizņemšanās no apkārtējiem notiek arvien retāk, tāpēc šo nišu aizņēmuši nebanku aizdevēji. Turklāt arī bankas bieži nav gatavas aizdot mazākas summas un pārsvarā piedāvā aizdevumus, sākot ar 300-500 eiro. Banku kredīti tad paliek lielākiem mērķiem – auto vai mājoklim, tā remontam vai, piemēram, nepieciešamai dārgai medicīniskai manipulācijai.

Katram aizdevuma veidam ir savas priekšrocības. Bankas parasti piedāvā labākas procentu likmes. Tomēr process ir ilgāks, un parasti nepieciešams kļūt par bankas klientu, lai saņemtu aizdevumu (izveidot kontu); tāpēc, iespējams, būs nepieciešami pat papildu dokumenti, jo uz banku klientiem attiecas plašāks regulējums. Nebanku sektors savukārt var brīvāk izvēlēties klientus un te nav jāizveido jauns konts.

Kas raksturīgs aizdevumiem banku sektorā?

Kopumā valstī 2023. gada vidū darbojas 13 bankas, un tās visas saskaņā ar internetā pieejamo informāciju gatavas izsniegt aizdevumus. Katras bankas mājaslapa gan ir atšķirīga un arī piedāvātie kredīti un to likmes atšķiras. Tomēr Kredītinformācijas Biroja (KIB)  dati liecina, ka banku sektors izsniedzis aizdevumus 93-94% no kopējā aizdotā apjoma Latvijā. Tas nozīmē, ka nebanku sektors ir atbildīgs tikai par 6% aizdevumu.

Šos datus var saskatīt arī salīdzinot vidējo nebanku sektora kredīta apmēru (640 eiro; PTAC dati) ar vidējo Luminor bankas patēriņa kredītu 2022. gadā – 6500 eiro. Tātad – pie bankām vēršas pēc vairāk nekā 10 reižu lielākiem aizdevumiem.

Jāpiemin arī tas, ka aizdevumi Latvijā ir ļoti izplatīti. Personu skaits ar spēkā esošām kredītsaistībām mūsu valstī ir 693 tūkstoši, – tātad  gandrīz tikpat, cik strādājošo skaits,  –  886 tūkstoši. Protams, kredīti izsniegti arī pensionāriem, pašnodarbinātajiem, cilvēkiem, kas strādā ārvalstīs u. c. Tomēr Sortter novērojumi rāda, ka vairumam ekonomiski aktīvo iedzīvotāju ir vismaz viens kredīts. Visbiežāk sastopamais aizdevuma veids ir patēriņa kredīts (te tiek ieskaitītas arī kredītkartes un overdrafti, pat ja tie ir tikai izsniegti un netiek izmantoti). Šādi aizdevumi ir 730 tūkstoši, bet  mājokļa kredītu atmaksā 143 tūkstoši mājsaimniecību (jeb 17% no kopējā mājsaimniecību apjoma Latvijā).

Kredīti pie nebanku aizdevējiem

Jau minēts, ka pie nebanku aizdevējiem cilvēki pārsvarā vēršas, interesējoties par mazākiem aizdevumiem. Visizplatītākais nebanku sektora aizdevuma veids šobrīd ir kredītlīnija – šādi aizdevumi izsniegti vismaz 74 tūkstošiem cilvēku. Šis aizdevums nozīmē to, ka pēc līguma parakstīšanas klientam ir pieejami, piemēram, 2000 eiro, no kuriem viņš var aizņemties 100 un arī maksāt procentus tikai par šiem 100 eiro līdz kredītlīnijas atmaksas brīdim. Savukārt, ja gadījumā nepieciešami vēl 100 vai vairāk eiro, šī nauda kredītlīnijas limita ietvaros ir viegli un ātri pieejama. Bez tam kredītlīnijai ir minimāls obligātais ikmēneša maksājums. Tas būtībā nosedz tikai kredīta procentus un tādējādi iespējams kredīta atmaksu kādu brīdi atlikt, realitātē maksājot tikai procentus. Par šo ērtību gan jāmaksā – kredītlīnijas izmantošanas vidējā gada procentu likme ir vairāk nekā divas reizes augstāka, salīdzinot ar vidējā patēriņa kredīta likmi. Atsevišķi nebanku aizdevēji izsniedz arī cita veida kredītus – patēriņa kredītus (ar konkrētu summu), auto kredītu un auto līzingu, kā arī pat hipotekāros kredītus.

Ieguvumi no abu kredītu veidiem

Ja tiek meklēts izdevīgāks kredīts, visdrīzāk tas būs pieejams pie bankas. Tomēr banku sektorā jārēķinās ar skrupulozāku kredītvēstures un maksātspējas izvērtējumu, kā arī, iespējams, ilgāku gaidīšanu līdz aizņēmuma saņemšanai. Jāatceras, ka katrs aizdevuma veids un aizdevējs ir citāds, tāpēc būtiski ir veikt aizdevumu un aizdevēju rūpīgu salīdzināšanu.

Lai uzskatāmi pierādītu atšķirības, Sortter apsekoja vairākus populārākos kredītdevējus Latvijā, salīdzinot to piedāvātās procentu likmes dažādiem kredītiem. Jāņem gan vērā, ka procentu likmes regulāri mainās un aizdevēji mēdz arī piemērot dažādas akcijas (piemēram, pirmais aizdevums bez maksas u. c.). Tāpat vērtīgi zināt, ka aizdevēju reklamētās procentu likmes var atšķirties no reāli līgumā piedāvātās.

Kā Sortter var palīdzēt ikvienam aizņēmējam?

Sortter ir Somijas uzņēmums, kas nu jau četrās valstīs – Somijā, Latvijā, Polijā un Rumānijā –  bez maksas piedāvā kredītu salīdzināšanas pakalpojumu. Ar Sortter palīdzību iespējams salīdzināt dažādu aizdevēju piedāvātās procentu likmes dažādiem aizdevumiem. Tas ietaupa kredītņēmēja laiku, jo nav jāmaldas pa dažādām mājaslapām, meklējot sev izdevīgāko aizdevumu. Tāpat Sortter sadarbojas tikai ar aizdevējiem, kam ir laba reputācija. Tātad: ja aizdevēju atradi Sortter lapā, nav jālauza galva par to, vai tas ir uzticams.

Uzskatāms piemērs: ja vēlies  aizņemties 5000 eiro uz pieciem gadiem automašīnas iegādei, pie aizdevēja A nāksies atmaksāt 6540 eiro un ikmēneša maksājums būs 110 eiro, taču pie cita aizdevēja B atmaksas summa būs 8400 eiro un ikmēneša maksa – 140 eiro. Par vienu un to pašu automašīnu! 

Turklāt Sortter savā mājaslapā regulāri publicē arī informāciju par aktualitātēm kredītu un finanšu tirgū, kā arī vienkārši padomus, kā dzīvot labāk.