Vai aizdevums mājokļa iegādei pieejams attālināti?

Ir dažādi veidi, kā cilvēki iegūst sev mājokli – kāds to manto, cits ievācas citam piederošā mājoklī, kāds to īrē vai vēl kāds – sakrāj naudu un nopērk. Tomēr visizplatītākais veids, kā mūsdienās iegūt pašam savu mājokli, ir hipotekārais kredīts. Tas tāpēc, ka nekustamais īpašums ir dārgs un ļoti grūti nepieciešamo summu sakrāt pašam. Tāpat jāņem vērā, ka mājokļu cenas turpina augt, savukārt ik mēnesi maksājot īri, naudas apjoms, ko iespējams iekrāt, būtiski samazinās, paildzinot krāšanu. Līdz ar to pat cilvēkiem, kam nepatīk aizņemties, hipotekārais kredīts bieži ir labākā iespēja, kā tikt pie sava jumta virs galvas.

Kādiem mērķiem paredzēts hipotekārais kredīts?

Kredīts mājokļa iegādei jeb hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa aizdevums (līdz pat 30 gadiem ilgs), kas tiek izsniegts vienam no trim mērķiem: mājokļa iegādei, mājokļa celtniecībai vai tā kapitālajam mājokļa remontam. Tā kā Latvijā 67% iedzīvotāju mitinās dzīvokļos, visbiežāk hipotekārais kredīts būtībā ir dzīvokļa kredīts, kas aizstāj iepriekš maksāto dzīvokļa īri. Tomēr atšķirībā no īres maksājuma kredīts tiek maksāts par savu dzīvokli un, kad kredīts atmaksāts, dzīvoklis paliek personas īpašumā un to var kaut vai pārdot, atgūstot visu samaksāto. Savukārt īre tiek maksāta par cita cilvēka īpašumu un neatkarīgi no tā, cik ilgi mājokli īrēs, tas nekad nenonāks īrnieka īpašumā.

Turklāt statistika liecina, ka vidējais īres maksājums ir augstāks nekā kredīta maksājums par identisku dzīvokli. Tas tāpēc, ka īres tirgū esošo īpašumu skaits ir mazāks nekā pieprasījums un izīrētāji ar savu īpašumu vēlas nopelnīt.

Ierastais hipotekārā kredīta noformēšanas process

Jāņem vērā, ka kredīts mājokļa iegādei nav pieejams nekavējoties. Tas ir process, kura laikā aizdevējs vēlēsies pārliecināties par to, kas tiek pirkts, par aizņēmēja maksātspēju un kredītvēsturi, kā arī visiem procesiem būs jāiet savu gaitu (iespējams, jāveic mājokļa novērtējums, jākārto formalitātes Zemesgrāmatā, jāslēdz pirkuma līgums, jāveic pirmā iemaksa utt.).

Arī no kredīta ņēmēja puses svarīgi būtu svarīgi aizdevumu nesasteigt un neaizņemties pie pirmā aizdevēja, bet gan iegūt pēc iespējas plašāku informāciju par piedāvājumiem. Jāatceras, ka hipotekāro kredītu procentu likmes ir mainīgas un individuālas: tās aprēķina, balstoties uz to, kur un kāds mājoklis tiek pirkts, uz cik ilgu laiku kredīts ieplānots, kas ir aizņēmējs u. c. Tāpat dzirdēts par gadījumiem, kad potenciālajam aizdevējam pavēstot, ka saņemts izdevīgāks piedāvājums citā bankā, tas šo piedāvājumu pārspēj, piedāvājot vēl lētāku kredītu. Vispareizākais būtu par aizdevumu interesēties savā bankā, bet pēc tam palīgā var nākt Sortter hipotekārā kredīta kalkulators, ar kura palīdzību būtu vērtīgi noskaidrot vēl pie viena-diviem aizdevējiem, kuri potenciāli ir lētākie, un tad aizdevumus salīdzināt.

Parasti kredīta saņemšana prasa 3-4 konsultācijas bankā (pirmā konsultācija – par savām iespējām, otrā –  jau ar reālu atrastu īpašumu un detaļām, bet trešā – jau līguma parakstīšana) un bieži ilgāku laiku nekā mēnesis.

Jaunā pieeja: pilnībā vai daļēji attālināts kredīta noformēšanas process

Tomēr pandēmija izmainījusi dažādus procesus, tostarp arī to, kā pieejams kredīts dzīvokļa iegādei. Tā, piemēram, “SEB banka” un “Citadele” šobrīd sola visus ar kredīta saņemšanu saistītos procesus, pat līguma parakstīšanu, rīkot attālināti. Arī citās bankās vismaz daļu no aizdevuma nokārtošanas var organizēt šādā veidā – piemēram, pirmo kredīta pieteikumu vai pat konsultāciju. Pēc tam tad banka visdrīzāk aicinās jau uz klātienes konsultāciju (tās ir bez maksas), lai konkretizētu vēlmes un iespējas. Kā jau minēts – bankās “SEB” un “Citadele” viss šis process var būt pilnībā attālināts (ar videozvanu palīdzību), bet citās bankās jāskatās atkarībā no situācijas un tā brīža piedāvājuma.

Kā sagatavoties konsultācijai par hipotekāro kredītu?

Lai ietaupītu laiku gan sev, gan bankai, ieteicams jau laikus apsvērt visas detaļas, kas saistītas ar aizdevumu. Vispirms jāsāk ar savu kredītvēsturi un maksātspēju – ja kāds no šiem punktiem ir negatīvs, kredīts dzīvoklim nebūs pieejams. Negatīvas kredītvēstures gadījumā jāpaiet vismaz no viena līdz diviem gadiem, kopš pēdējais pārkāpums ir novērsts,  līdz banka apsvērs aizdevuma iespēju. Savukārt, runājot par maksātspēju, svarīgi izvērtēt, vai tā nemainīsies visa kredīta atmaksas laikā.

Otrs būtu noskatīt potenciālos īpašumus (konkrētus mājokļus) un tos aplūkot arī dzīvē vai pat mutiski jau rezervēt. Protams, zinot arī citu banku aptuvenās procentu likmes, jau pirmajā konsultācijā zināsiet, cik izdevīgs ir konkrētās bankas piedāvātais dzīvokļa kredīts, un varēsiet uzreiz norādīt, ka citur, iespējams, tas ir lētāks. Sortter hipotekārā kredīta kalkulators izveidots ar mērķi padarīt aizņēmēju zinošāku un palīdzēt tam ietaupīt!

Kredīta noformēšana un izmaksas

Katram aizdevējam ir savs cenrādis un savi nosacījumi par izmaksām, taču vairumā gadījumu par kredīta izsniegšanu ietur komisijas maksu aptuveni 1% apmērā (ja mājoklis tiek pirkts jaunajā projektā, tad dažkārt šo maksu nepiemēro). Papildus tam jāmaksā arī par mājokļa novērtējumu (ja tas nepieciešams) – ap 50-100 eiro, par darījumu konta izveidi un uzturēšanu (te banka pārskaitīs pirkuma summu, apliecinot gan pircējam, gan pārdevējam, ka nauda ir pieejama un pirkums notiks) – aptuveni 0,4% apmērā no kredīta summas, kā arī jāsedz Zemesgrāmatas (2% no īpašuma vērtības) un notāra pakalpojumu izmaksas (ap 100-200 eiro, atkarībā no tā, vai nepieciešams veidot pirkuma līgumu, vai to spēj nodrošināt pārdevējs). Šīs maksas gan visām bankām ir gandrīz vienādas, un visbūtiskākā atšķirība ir tieši piedāvātājās procentu likmēs.