Ștergere biroul de credit: feriți-vă de firmele care oferă serviciul

În cazul în care ai ajuns pe lista rău-platnicilor, vei întâmpina mari probleme când vei dori să aplici pentru obținerea unui nou împrumut de la bancă, indiferent de tipul acestuia – de nevoi personale, ipotecar sau pentru achiziționarea unei mașini noi.

În general, băncile pun mare preț pe existența unui comportament bun de plată. Cu alte cuvinte, dacă ai nevoie de un credit nevoi personale, dar ai sau ai avut restanțe la plata altor credite, fie vei primi refuzuri de finanțare de la bănci, pentru că nu vei îndeplini criteriile de eligibilitate stabilite de acestea, fie vei avea parte de condiții mai puțin avantajoase ori vei fi nevoit să aduci și codebitori.

În paralel, și unele IFN-uri ți-ar putea refuza cererea de accesare a unui împrumut rapid ori urgent, din cauza istoricului negativ de plată, deși condițiile acestora sunt mult mai lejere.

Când ești raportat la Biroul de Credit

Înainte de accesarea unui credit, vei semna un acord ce vizează consultarea bazei de date a Biroului de Credit, tocmai pentru a fi verificat comportamentul tău de plată.

La Biroul de Credit sunt înscrise datele tuturor persoanelor care accesează împrumuturi, respectiv:

• Date de identificare;
• Date legate de firma la care ești angajat;
• Date despre soluțiile de creditare pe care le-ai solicitat sau pe care le-ai accesat;
• Istoricul evenimentelor înregistrare pe parcursul perioadei de rambursare a unui credit – de la restructurări și refinanțări până la cesiunea creanțelor, dacă este cazul;
• Date care vizează relațiile cu alte conturi, dacă persoana în cauză este codebitor și/sau garant;
• Date privind insolvența;
• Numărul interogărilor în baza de date a Biroului de Credit, pe care le efectuează băncile în cazul persoanei care solicită un împrumut.

Trebuie să știi că, în cazul în care ai avut un împrumut în ultimii ani, dar ai înregistrat întârzieri de peste 30 de zile la achitarea vreunei rate, instituția creditoare te-a raportat la Biroul de Credit pentru respectivele datorii. Mai mult, datele privind istoricul negativ de plată vor fi păstrate timp de 4 ani, fiind vorba despre o perioadă care se calculează:

• Fie de la data în care ai plătit ultima rată restantă;
• Fie de la ultima actualizare pe care a transmis-o banca/IFN-ul.

Cât timp rămâi la biroul de credit

Informațiile negative, precum întârzierile la plată sau restanțele, rămân în Biroul de Credit timp de 4 ani de la data închiderii contului sau de la ultima actualizare a informației.

Dacă există înregistrări privind fraude, acestea pot rămâne în sistem pentru o perioadă de 7 ani. Iar dacă istoricul cuprinde informații pozitive, acesta rămâne în evidențele Biroului de Credit pe durata relației de credit și încă 4 ani după închiderea acesteia.

Cât costă ștergerea de la biroul de credit

Ștergerea informațiilor din Biroul de Credit este un subiect controversat. În mod legal, nu există o metodă prin care o firmă să poată șterge sau modifica informațiile negative din Biroul de Credit, dacă acestea sunt corecte și justificate. Orice informație negativă, cum ar fi întârzieri la plată sau restanțe, rămâne în evidențele Biroului de Credit pentru perioada stabilită de lege (de obicei 4 ani) și nu poate fi eliminată prin plata unei taxe sau utilizarea unui serviciu oferit de o firmă.

Totuși, unele firme pretind că pot șterge informațiile negative contra cost, iar prețurile pe care le cer pot varia semnificativ, de la câteva sute la câteva mii de lei. Aceste practici sunt adesea înșelătoare și ilegale. Dacă informațiile sunt corecte, nici o firmă nu le poate elimina legal din Biroul de Credit.

Cât durează ștergerea din biroul de credit

Ștergerea informațiilor din Biroul de Credit nu este posibilă printr-o cerere directă sau contra cost, în cazul în care informațiile sunt corecte și justificate. Totuși, există câteva situații legale în care informațiile pot fi eliminate sau corectate:

·       Expirarea termenului legal: Informațiile negative rămân în Biroul de Credit timp de 4 ani de la data închiderii contului sau de la ultima actualizare. După această perioadă, datele respective sunt șterse automat din evidențe. Nu este necesară nicio acțiune din partea persoanei în cauză.

·       Corectarea erorilor: Dacă identifici o eroare în raportul tău de credit, poți face o cerere de corectare la Biroul de Credit sau direct la instituția financiară care a raportat informațiile. Procesul de investigare și, eventual, de corectare a datelor poate dura câteva săptămâni, de obicei între 30 și 60 de zile, în funcție de complexitatea cazului.

Legea care permite ștergerea din Biroul de Credit

În România, nu există o lege care să permită ștergerea informațiilor negative din Biroul de Credit la cerere, dacă acestea sunt corecte și justificate. Totuși, există reglementări care permit corectarea sau eliminarea informațiilor incorecte sau eronate. Aceste reglementări sunt prevăzute în legislația privind protecția datelor cu caracter personal și în legislația specifică a Biroului de Credit.

Conform GDPR, persoanele au dreptul să solicite corectarea sau ștergerea datelor cu caracter personal dacă acestea sunt inexacte, incomplete, sau prelucrate ilegal. Dacă o persoană consideră că informațiile raportate la Biroul de Credit sunt incorecte, poate solicita rectificarea acestora.

Cum pot fi șterse datele înregistrate la Biroul de Credit

În cazul în care ai fost raportat la Biroul de Credit pentru restanțe de peste 30 de zile, după trecerea celor 4 ani din momentul achitării datoriilor (și implicit a dobânzilor penalizatoare) sau de la data actualizării trimise de către bancă/IFN, datele vor fi șterse automat. Cu alte cuvinte, poate face o ștergere de la Biroul de Credit doar instituția de la care ai luat împrumutul.

Există și câteva situații care permit ștergerea datelor mai devreme de 4 ani, după cum se specifică în Regulamentul (UE) 2016/679 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal:

• Prelucrarea datelor a încălcat prevederile legale. Drept urmare, instituția care a făcut raportarea va trebui să șteargă datele, la cererea ta întemeiată.
• Legea obligă Biroul de Credit și băncile/IFN-urile să șteargă datele în anumite cazuri. Concret, articolul 17 din Regulamentul privind prelucrarea datelor cu caracter personal prevede dreptul la ștergere în cazul în care datele prelucrate nu mai sunt necesare scopului pentru care s-a realizat prelucrarea sau colectarea acestora ori dacă o astfel de „operațiune” este necesară pentru îndeplinirea unei obligații legale pe care o are banca/IFN-ul. Același lucru este valabil și în situația în care te opui prelucrării datelor, neexistând motive legitime care să prevaleze – astfel, este adus în discuție dreptul la opoziție, pe care îl prevede Legea GDPR.

Ștergere din Biroul de Credit - cum faci o cerere

Dacă ai motive întemeiate, primul pas pe care trebuie să-l faci este acela de a trimite o cerere de ștergere din biroul de credit direct instituției creditoare care ți-a înscris datele (bancă sau IFN), fiind singura care poate face modificări sau poate șterge datele. Ai la dispoziție și transmiterea unei solicitări online către Biroul de Credit, însă aceasta va ajunge tot în atenția băncii sau a IFN-ului. Astfel de demersuri nu implică niciun cost din partea ta.

De asemenea, instituția creditoare trebuie să îți trimită o notificare cu minimum 15 zile înainte de a te raporta la Biroul de Credit pentru existența unei restanțe. Mulți dintre clienții care fac demersuri pentru ștergerea datelor negative invocă faptul că nu au fost notificați în prealabil. Însă, chiar primești undă verde din partea băncii, a IFN-ului ori a unei instanțe de judecată pentru ștergerea datelor din evidențele Biroului de Credit ca urmare a neprimirii unei notificări scrise, datoria nu se va prescrie, ci va trebui rambursată în continuare suma restantă.

Atenție la firmele care promit ștergerea de la Biroul de Credit

O simplă căutare pe Google îți va arăta că există o mulțime de societăți se oferă să te ajute să scapi de eticheta de rău-platnic.

Reprezentanții Biroului de Credit te sfătuiesc să te gândești bine înainte să apelezi la diversele societăți care prestează servicii de ștergere a datelor raportate la Biroul de Credit întrucât poți ajunge în situația de a achita o taxă semnificativă pentru anumite demersuri „fără succes garantat și fără returnarea taxei”.

Un avertisment asemănător vine și din partea reprezentanților Centrului de soluționare alternativă a litigiilor în domeniul bancar (CSALB). „Sunt pe piață câteva firme care promit radierea înregistrării în Biroul de Credit, iar apoi se îndreaptă în instanță împotriva consumatorilor pentru recuperarea unor sume care, cel mai probabil, sunt acceptate de aceștia prin contracte care prevăd onorariile acestor intermediari. Pe portalul instanțelor se poate vedea faptul că majoritatea solicitărilor sunt pentru suma de 1.500 de lei, iar în unele cazuri se ajunge și la executarea silită a consumatorilor care au avut încredere în promisiunea acestor firme”, atrăgea atenția președintele Colegiului de Coordonare al CSALB, Alexandru Păunescu, prin intermediul unui comunicat de presă trimis în urmă cu aproximativ un an.

Cum poți obține un împrumut fără ștergerea datelor înscrise la Biroul de Credit

Chiar dacă ai fost raportat la Biroul de Credit din cauza unor întârzieri la plata ratelor, trebuie să știi că există și instituții dispuse să îți acorde un nou împrumut. Concret, pe piața financiară poți găsi mai multe oferte de credit cu istoric negativ, pentru care nu vei avea nevoie de ștergerea datelor înregistrate la Biroul de Credit.

De exemplu, anumite instituții financiare nebancare (IFN) îți oferă credite rapide sau urgente, chiar dacă nu poți face dovada unui istoric pozitiv de plată, din cauza raportării la Biroul de Credit. Un astfel de împrumut accesat online îți asigură, în cele mai multe cazuri, o sumă de până la 2.000 sau 4.000 de lei. Însă, poți găsi și oferte mai consistente, de până la 20.000 de lei. Perioada de rambursare ajunge, în funcție de IFN-ul ales, la până la 30 de luni.

Pentru a găsi cel mai avantajos credit cu istoric negativ, îți recomandăm să compari mai multe împrumuturi, ținând cont de următoarele aspecte:

1. Dobânda

Dacă accesezi pentru prima dată un împrumut nebancar, ia în calcul faptul că poți obține de la unele IFN-uri o soluție financiară cu dobândă zero fie până la ultima scadență, fie doar în prima lună de rambursare. În cazul în care nu ești client nou, analizează cu atenție cât mai multe împrumuturi pentru a găsi o ofertă cu o dobândă cât mai redusă.

2. Comisioanele

Unele credite vin la „pachet” cu diverse comisioane, precum cele pentru acordarea împrumutului, pentru administrarea acestuia ori pentru prelungirea scadenței. Optează pentru un credit însoțit de un număr cât mai mic de comisioane, cu o valoare cât mai modestă.

3. Valoarea DAE

DAE (Dobânda Anuală Efectivă) reprezintă un alt factor important de care trebuie să ții cont când cauți un credit cu istoric negativ. Mai precis, DAE îți arată, în procente, costul total al împrumutului. Bineînțeles, un credit cu istoric negativ este avantajos dacă nivelul DAE este mai mic.

Cum pot avea un scor de credit mai bun?

Un scor de credit bun este esențial pentru a obține împrumuturi avantajoase și pentru a-ți gestiona finanțele personale într-un mod sănătos. Plătește-ți întotdeauna facturile la timp, inclusiv ratele la credite, utilitățile și abonamentele. Redu datoriile existente, concentrându-te pe cele cu dobânzi mari.

Utilizează cardurile de credit cu responsabilitate, fără a depăși limita de credit și achitând lunar cel puțin suma minimă datorată. Verifică-ți periodic raportul de credit pentru a identifica eventuale erori și contestă-le prompt. Dacă ai un istoric de credit limitat, poți începe prin a obține un card de credit cu limită mică și a-l utiliza responsabil pentru a-ți construi un istoric pozitiv.

Care sunt drepturile mele în relația cu Biroul de Credit?

Legea îți oferă o serie de drepturi importante în relația cu Biroul de Credit, menite să te protejeze și să asigure transparența informațiilor financiare. Ai dreptul de a-ți accesa gratuit raportul de credit o dată pe an, de la fiecare birou de credit activ în România. Acesta îți oferă o imagine completă asupra istoricului tău de credit și te ajută să identifici eventuale erori sau informații incorecte.

Dacă descoperi astfel de inadvertențe, ai dreptul să le contești și să soliciți corectarea lor. De asemenea, ai dreptul la o explicație clară și detaliată a deciziilor de creditare, în cazul în care cererea ta de credit a fost respinsă. În plus, poți solicita ștergerea datelor personale din Biroul de Credit în anumite situații prevăzute de lege, cum ar fi prelucrarea ilegală a datelor sau existența unor informații inexacte.

Cum aleg cel mai bun credit cu istoric negativ?

Chiar și cu un istoric negativ de plată, există opțiuni de creditare. Compară ofertele de la diferite instituții financiare, analizând cu atenție dobânzile, comisioanele și condițiile de rambursare. Nu te grăbi să accepți prima ofertă, ci explorează toate posibilitățile pentru a găsi creditul cu istoric negativ care se potrivește cel mai bine situației tale financiare.

Concluzie

Dacă ai înregistrat restanțe la plata vreunui împrumut, datele privind istoricul tău negativ de plată vor fi păstrate timp de 4 ani. O astfel de situație îți poate crea dificultăți când încerci să obții o nouă soluție de creditare de la bancă. Însă, îți poți îndrepta atenția către unele IFN-uri care îți oferă un credit fără verificare în evidențele Biroului de Credit, oferindu-ți un credit rapid.

Există și câteva situații care îți asigură ștergerea datelor înscrise la Biroul de Credit, după cum prevede legislația europeană, acest lucru fiind gratuit. Astfel, dacă ai un motiv întemeiat, precum prelucrarea nelegală a datelor tale, poți face o cerere pentru ștergerea informațiilor stocate către banca sau IFN-ul care te-a înregistrat la Biroul de Credit.

Ține cont de faptul că apelarea la diverse societăți intermediare pentru ștergerea istoricului negativ s-ar putea să nu aibă succesul pe care ți-l dorești. În plus, în urma acestui demers este vei fi obligat să achiți și taxe piperate.