Radu Ciorbă, CEO Ocean Credit: Mulți clienți preferă să obțină o ofertă de la noi tocmai pentru că le comunicăm clar și transparent costurile asociate

Cum îți poți crește șansa de a obține un credit de la Ocean Credit?

În cazul Ocean Credit, șansele de a obține un credit sau o linie de credit deja sunt mai bune decât în cazul instituțiilor bancare, de exemplu, pentru că nu este necesar un scor de credit perfect pentru a accesa credite rapid. În schimb, ce va conta va fi gradul de îndatorare al clientului și venitul său declarat.

Cu alte cuvinte, ce face o diferență este capacitatea clientului de rambursare a sumelor datorate - aceasta determină cu adevărat dacă va primi o sumă mai mică sau mai mare de bani la solicitarea acestui credit rapid cu buletinul.

Cum poate verifica cineva care dorește un credit, înainte de a-l solicita, care este suma maximă pe care o poate plăti lunar fără a ajunge în situația de a deveni rău platnic?

Cred că e o întrebare legitimă, pe care orice român este necesar să și-o adreseze atunci când este interesat să obțină un credit. Experții recomandă ca suma totală de îndatorare a unei persoane să nu depășească 40% din salariul său declarat la ANAF. Cu alte cuvinte, un simplu astfel de calcul raportat la propriul salariu îi poate arăta oricărui român cât poate plăti maxim lunar fără a risca să devină rău platnic.

Desigur, ulterior pot fi contractate chiar și mai multe credite simultan, având condiția ca suma tuturor ratelor și a dobânzilor să se încadreze în acei 40% din salariu.

Cu un pic de cunoaștere a modului de funcționare a creditelor, precum și cu o bună organizare a bugetului, oricine poate să-și acopere nevoile financiare prin contractarea unuia sau a mai multor credite, construindu-și în același timp un istoric bun de creditare, care să-l avantajeze pe viitor.

Care sunt cauzele principale pentru care oamenii ajung în imposibilitatea de a-și plăti ratele? Aveți o statistică a numărului celor care ajung în imposibilitatea de plată?

Natura umană este, cu siguranță, complexă. Oamenii pot întâmpina multe situații care-i determină să ajungă în imposibilitate de plată, iar experiența noastră alături de clienții Ocean Credit ne-a ajutat să înțelegem câteva din ele.

Motivele principale sunt totuși cele frecvent întâlnite și anume:

• Supraîndatorarea - Clienții au mai multe credite deschise simultan. Nu vorbim doar despre acest credit IFN de la Ocean Credit, ci posibil și despre alte credite nebancare sau chiar bancare. Având așa multe obligații de plată, aceștia ajung să nu-și mai poată achita datoriile la timp sau chiar deloc.  
• Pierderea locului de muncă - Un alt caz frecvent întâlnit este acela când situația economică a clientului devine nefavorabilă, iar acesta nu mai are acces la sursa lui principală de venit.
• Probleme de sănătate - Desigur, pentru că vorbim de viața reală și nu doar de un joc al cifrelor, apar și situații în care clientul întâmpină dificultăți de sănătate și are nevoie să aloce sume de bani neprevăzute pentru tratament.

În același timp, vor fi și acei clienți care întâmpină un deces în familie sau care au plecat din țară și au întrerupt liniile lor de comunicare obișnuite - cu alte cuvinte, sunt de negăsit.

Aceștia sunt totuși clienții ai căror motive de neplată ne sunt cunoscute, însă există și clienți care refuză să plătească, fără a ne indica un motiv clar.

Tocmai pentru că lucrăm cu oameni reali și nu doar cu cifre, statistica celor care ajung în imposibilitate de plată poate varia și ea. Însă, acțiunile noastre sunt întotdeauna orientate spre a reduce din numărul celor care ajung în imposibilitate de plată și de a le oferi suport în orice formă putem.

Având în vedere situația economică actuală, cum credeți că vor evolua dobânzile la credite în următoarele 6 luni, nu doar la IFN-uri, ci și la bănci? Dar în următorii 2 ani?

Sunt de părere că dobânzile la credite vor crește odată cu rata inflației în următoarele 6 luni. Ce putem observa este că situația geopolitică actuală din Europa și din lume aduce cu sine riscuri care au determinat deja creșterea inflației. Băncile și IFN-urile sunt, de regulă sensibile la orice schimbare în piață, așa că ele sunt nevoite să crească aceste dobânzi tocmai pentru a frâna din creșterea aceasta abruptă a inflației și a restabiliza economia.

Dacă inflația și dobânzile vor continua să crească în următorul an, este posibil ca în 2024 deja să observăm o stagnare a lor. Însă aceasta este doar o estimare, este necesar să urmărim în continuare evoluția situației geopolitice din Europa.

Ce am observat din experiență proprie însă, la Ocean Credit, numărul de credite acordate în ultima perioadă este în plină creștere și continuă să urmeze o traiectorie ascendentă.

Ce lipsește la ora actuală de pe piața creditelor nebancare din România?

Consider, în primul rând, că lipsesc respectul și empatia față de client. Clientul care ne abordează pentru un credit rapid online, se află deja într-o postură de vulnerabilitate financiară. Acesta încearcă să-și acopere anumite nevoi financiare, așadar delicatețea este singura abordare care va face o diferență pentru el.

De asemenea, observ că transparența încă lipsește de pe piața creditelor nebancare din România. Mulți clienți preferă să obțină o ofertă de la Ocean Credit tocmai pentru că le comunicăm, din start, clar și transparent, care sunt costurile asociate cu aceasta.

Deși în trend ascendent, educația financiară din România încă are și ea mult drum de străbătut în față. Un mic exemplu ar fi că, în continuare, mulți dintre români nu știu cum funcționează scorul de credit, ce importanță are el și, mai ales, cum să se folosească de această pârghie pentru a obține un credit ipotecar sau un împrumut rapid avantajos. Totodată ne bucurăm să vedem munca de pionierat în această direcție a aplicației Volt.ro, care permite românilor să își verifice scorul de credit simplu și rapid, oferind în același timp si pro tips celor care vor să se educe financiar.

Nu în ultimul rând, România încă tranziționează spre mediul online. Aș spune că ne aflăm în continuare în stare incipientă, iar soluțiile financiare online, complet digitale, încă sunt numărabile pe degete. Aici este vorba de un întreg mindset colectiv, care se schimbă lent la nivel macro, românii având nevoie să treacă prin multiple încercări până la adoptarea noilor tehnologii. Însă evoluția există, iar noi, la Ocean Credit, ne bucurăm să putem oferi împrumuturi rapide, complet digitale, de la cap la coadă.

Care credeți că vor fi tendințele viitoare în piața de credite bancare și nebancare?

Trăim în era AI și machine learning, așa că în mod natural, piața de credite bancare și nebancare va vira și ea în această direcție. Automatizarea proceselor de aprobare a creditelor va minimiza riscul privind deciziile financiare, pe de o parte, și va permite întâmpinarea clientului cu oferte tot mai personalizate acestuia, pe de altă parte. Astfel că, în viitor, clientul poate obține un credit rapid online, fără acte, complet personalizat experienței sale de viață.

Sunt de părere că vom vedea o mai mare migrare a proceselor tradiționale în mediul online și, implicit, o reducere a numărului de sucursale fizice pe viitor. După cum am mai spus deja, cred că românii vor dobândi o tot mai bună înțelegere asupra importanței scorului de credit, reflectând tot mai mult piețele europene și americane, acolo unde scorul de credit este la baza multor decizii financiare - atât majore, cât și din viața de zi cu zi.

Liniile de credit au devenit din ce în ce mai populare în România. Sunt ele o soluție mai bună decât creditele clasice? De ce?

Foarte bună întrebarea, cred că e necesar să dezvoltăm puțin aici.

Cred că majoritatea românilor sunt, în continuare, obișnuiți cu aceste credite clasice pentru că ele au fost, pentru un timp, singura soluție oferită pentru acoperirea nevoilor financiare urgente. Însă liniile de credit capătă tot mai multă popularitate și asta pentru că ele acționează mai degrabă ca o rezervă de bani.

Odată ce clientul a primit o sumă de bani pe linia ta de credit, se poate folosi oricând de ei, nu e necesar să îi cheltuie din prima zi și achită doar când utilizează banii. În schimb, în cazul unui credit clasic, dobânda deja se aplică din prima zi în care a contractat creditul.

Linia de credit este, de fapt, de tip revolving. Asta înseamnă că orice sumă de bani cheltuită poate fi rambursată și apoi utilizată din nou, în funcție de nevoile personale ale clientului. În plus, la scadență, clientul poate opta și pentru o prelungire a sumei respective.

Linia de credit este foarte utilă și atunci când ne dorim o rezervă financiară din care ne putem alimenta oricând vin evenimente costisitoare pentru care știm că avem nevoie de resurse financiare suplimentare.

De aceea, cred că dacă românii solicită un credit urgent azi, pur și simplu nu are parte de aceeași eficiență financiară ca în cazul solicitării unei linii de credit. Pentru că și punem în aplicare ceea ce credem, la Ocean Credit deja am implementat noua linie de credit Delfin care poate finanța orice român, simplu și rapid, cu până la 9.000 de lei.

Cum a evoluat în ultimii ani piața creditelor nebancare online? Unde credeți că vor ajunge ele în 5 ani? Când credeți că vor deveni creditele online mai accesate decât cele în persoană?

În timp ce băncile continuă să fie conservatoare, piața creditelor nebancare online migrează din ce în cel mai mult în online și integrează dezvoltări ce permit accesarea de credite online nebancare simplu și rapid, fără vizite la sucursale.

În ultimii ani, a devenit posibilă livrarea banilor de pe contul instituției direct pe cardul clientului. În același timp, indicatorii KYC (Know Your Customer) precum face recognition și human behavior au devenit tot mai avansați, permițând o și mai bună cunoaștere a clientului.

Pot spune că noi, personal, am resimțit din plin la Ocean Credit această accesare mai încrezătoare și lejeră a clientului în online, ceea ce a dus la o triplare a numărului nostru de clienți.

Cum spuneam deja, următorii 5 ani vor veni cu o mai fidelă integrare a dezvoltărilor AI și machine learning, ce vor permite acordarea unor credite rapide online cu un grad înalt de personalizare în funcție de fiecare client în parte.

De ce ar trebui românii să aleagă creditele online în loc să mai meargă la sediul unei instituții bancare pentru a solicita unul?

În primul rând, vorbim despre conveniență. Confort. Lejeritate. Vorbim despre un credit fulger aprobat online care, în fapt, nu necesită decât introducerea unor date ale clientului în sistem.

La Ocean Credit, banii intră în câteva minute direct pe cardul pe care clientul l-a atașat contului său de client. În continuare, clientul poate rambursa sumele datorate și închide, în cele din urmă, contractul său de creditare complet online, fără a se deplasa, fără a telefona.

Clientul va primi toate informațiile necesare privind termenii contractului și ale scadenței pe email, așa că are totul la îndemână pentru a se putea bucura de acest împrumut rapid online fără bătăi de cap. Desigur, în cazul în care vrea să ne contacteze pentru mai multe informații, o poate face oricând telefonic, prin webchat sau email.

Vreau să adaug și faptul că această procedură complet online aduce cu sine un anumit grad de discreție, pe care multe persoane îl apreciază. Fiind într-o postură financiară sensibilă, unele persoane preferă să nu trebuiască să ceară bani direct persoanelor care le deservesc și, totodată, să nu aibă ca martori toți oamenii din sucursală la acest eveniment privat din viața lor. Astfel, aplicarea pentru creditare ifn online devine cea mai potrivită soluție.

În al doilea rând, vorbim despre evoluție și modernizare. Cred că adoptarea noilor tehnologii se întâmplă la un nivel destul de accelerat la scară globală și are loc în mod natural, indiferent că suntem early adopters sau nu. Conștientizând această dinamică inevitabilă a omenirii, este mai bine să o integrăm cât de curând pentru a nu fi copleșiți când deja apar prea multe schimbări.

În alte cuvinte, este recomandabil și pentru clienții produselor bancare și nebancare, indiferent că sunt clienții noștri personal sau nu, să se familiarizeze cu schimbările tehnologice și să profite cât de mult posibil de beneficiile lor.

Care sunt principalele temeri ale românilor atunci când vine vorba de a solicita credite online? Cum răspundeți acestor temeri?

Cred că principalele temeri ale românilor sunt, în continuare, legate de integrarea mediului online în viețile lor de zi cu zi.

Cei care se simt mult mai confortabil cu mediul online sunt, în principiu, cei care fac parte din grupul de vârstă 20-25 de ani, însă cei care sunt mai înclinați să ia credite se încadrează la vârste de peste 25 de ani. Din păcate, aceștia nu se simt în largul lor să își înscrie datele cardului în online și se simt mult mai în siguranță să le comunice unei persoane dintr-o sucursală fizică. Mai ales când e vorba despre un împrumut rapid cu buletinul.

Deși este un principiu natural uman să ne dorim conectare fizică și să preferăm interacțiunea cu ceilalți, cred și că românii acționează dintr-o neîncredere cronică, adânc înrădăcinată de decenii întregi, la nivel colectiv.

Însă, am observat ceva interesant și foarte important de menționat. În momentul în care noi, la Ocean Credit, am explicat clienților că datele cardului sunt securizate și că au toate motivele să stea liniștiți, conversia noastră a crescut cu 20%. Până la urmă, e și firesc - oamenii au nevoie să știe că relaționează cu oameni. Cu oameni care îi înțeleg, îi apreciază și îi susțin.

Și aici revenim la empatie, transparență și respect - bornele oricărei bune relaționări. Doar așa mergem împreună spre viitor.