Ce este Biroul de credit?

Ce este Biroul de Credit?

Biroul de Credit este o instituție financiară esențială în România, care colectează și stochează informații despre istoricul de creditare al persoanelor fizice și juridice. Acesta joacă un rol crucial în evaluarea riscului de credit și în luarea deciziilor de creditare de către bănci și alte instituții financiare.

Prin intermediul Biroului de Credit, creditorii pot accesa informații despre comportamentul de plată al potențialilor clienți, cum ar fi întârzieri la plata ratelor, credite restante sau alte incidente de plată. Aceste informații sunt folosite pentru a calcula scorul de credit, un indicator numeric al fiabilității financiare a unei persoane, care influențează accesul la credite și condițiile de creditare oferite.

Care este scopul Biroului de credite

Biroul de credit a fost înființat în anul 2003 și este o societate pe acțiuni, ce are ca acționari 22 de bănci din România. Această organizație are rolul de a stoca informații despre clienții băncilor și ai instituțiilor financiare non-bancare, ajutându-le în acest mod să determine fiabilitatea potențialilor clienți. 

Biroul de credit a luat naștere pentru a ajuta instituțiile financiare să distingă clienții rău platnici de cei buni platnici. Identificarea acestor informații are ca scop cuantificarea riscului de credit, diminuarea riscului de fraudă și protejarea creditorilor. Mai simplu spus, este o bază de date în continuă dezvoltare, la care instituțiile creditoare apelează pentru a vedea ce clienți sunt de încredere în vederea acordării unui împrumut. 

Pentru a se avertiza una pe alta, instituțiile financiare furnizează constant Biroului de Credit informații despre clienți. Regula principală este ca fiecare instituție să ofere la rândul ei informații pentru a primi în schimb detalii despre potențialii clienți.

Cum funcționează Biroul de Credit?

Biroul de Credit își construiește baza de date din informații primite de la o varietate de instituții financiare. Acestea includ bănci, IFN-uri, societăți de leasing și chiar furnizori de utilități. Datele colectate sunt diverse, cuprinzând atât informații personale de identificare, detalii despre angajator, cât și detalii specifice creditelor contractate. Acestea includ tipul de credit (fie el ipotecar, de consum sau un card de credit), suma împrumutată, ratele lunare, dar și istoricul de plată al fiecărei persoane. Astfel, se înregistrează atât plățile efectuate la timp, cât și întârzierile sau restanțele, alături de informații despre eventuale litigii sau executări silite.

Toate aceste informații sunt păstrate în siguranță într-o bază de date centralizată, bine protejată prin măsuri stricte de securitate. Scopul acestor măsuri este de a preveni orice acces neautorizat sau scurgeri de date, garantând astfel confidențialitatea informațiilor. Baza de date este într-o continuă actualizare, de obicei lunar, pentru a reflecta cu acuratețe orice schimbare în situația financiară a persoanelor înregistrate. Pe baza acestor date, Biroul de Credit generează rapoarte de credit detaliate, care prezintă istoricul de credit al unei persoane și scorul de credit asociat.

Accesul la aceste informații este strict controlat și permis doar instituțiilor financiare participante, și numai atunci când o persoană solicită un credit sau alt produs financiar. Scopul acestui acces este exclusiv evaluarea bonității solicitantului și luarea unei decizii informate cu privire la acordarea creditului. Biroul de Credit se asigură că datele sunt partajate în mod confidențial și în conformitate cu legislația privind protecția datelor personale.

Raportul de credit și scorul de credit oferite de Biroul de Credit sunt instrumente vitale pentru instituțiile financiare în procesul de evaluare a riscului de credit. Aceste informații permit creditorilor să evalueze capacitatea de plată a solicitantului și să decidă dacă acordarea creditului este justificată. Mai mult, în funcție de scorul de credit, creditorii pot oferi condiții de creditare mai avantajoase, cum ar fi dobânzi mai mici sau limite de credit mai mari, pentru persoanele cu un istoric de credit bun.

Ce informații primește de la bănci

Băncile transmit către Biroul de Credite date referitoare la cei care au luat credite. În trecut, aceste date erau în mare parte doar despre clienții rău platnici, care nu își respectau termenele de plată. De aceea, în trecut, oamenii căutau să ia un credit fără verificare in Biroul de credit. Dacă erau verificați exista riscul să nu primească împrumutul.

Acum, în schimb, sunt înregistrare și date pozitive, iar în baza de date apar și informații despre clienții ce își respectă datele contractuale și toate îndatoririle. 

Astfel, informațiile pe care Biroul de Credit le primește sunt următoarele:

• Date de identificare ale persoanei vizate;
• Date referitoare la angajator (nume și adresă);
• Date referitoare la creditele solicitate/ acordate (starea creditului, data acordării, termenul de acordare, suma acordată, data scadentă, frecvența plăților, rata lunară, sumele restante, numărul de zile de întârziere)
• Date referitoare la evenimente care apar în perioada de derulare a creditului (cum ar fi: refinanțări, restructurări, darea în plată, cesiunea contractului de credit, cesiunea creanței);
• Date referitoare la relațiile cu alte conturi (în calitate de garant/ codebitor);
• Date referitoare la insolvență
• Numărul de interogări.

După cât timp se raportează restanțele

Indiferent de categoria instituției financiare (bancară sau non-bancară), dacă întârzierea la plata ratelor a depășit 30 de zile calendaristice, aceasta va raporta Biroului de Credit. Atenție însă, restanțele se vor raporta doar dacă suma neachitată este mai mare de 30 de lei (sau echivalentul în valută). 

Dacă au trecut 30 de zile, iar tu nu ți-ai plătit rata, creditorul va transmite Biroului de Credit informații despre suma restantă, categoria de întârziere, data primei restanțe și, dacă este nevoie, informații despre deschiderea procedurii de dare în plată. Cu toate acestea, băncile sunt obligate ca după 15 zile de la data scadentă, dacă nu ți-ai plătit rata, să te contacteze telefonic, prin SMS, e-mail sau prin orice alt mijloc de comunicare. Ți se va spune că ai înregistrat întârzieri în plata unei rate și că urmează să îți transmită datele mai departe. 

Odată raportate Biroului de Credit, datele rămân stocate pe o durată de 4 ani de la achitarea ultimei restanțe. Ca să poți șterge datele din Biroul de Credit trebuie să îți plătești în totalitate restanțele acumulate și dobânzile penalizatoare. Acest lucru este valabil și dacă ai fost adăugat în Biroul de Credit după un împrumut la Provident. În caz contrar, informațiile vor rămâne în continuare stocate. Ți se va șterge istoricul și în cazul în care ai ajuns la o executare silită.

Cum să nu ajungi raportat la Biroul de credit

Pentru a nu ajunge în situația de a fi raportat la Biroul de credit trebuie să îți plătești ratele la timp. Din această cauză este foarte important să îți iei cât mai multe informații înainte de a solicita un credit.

Din acest motiv an creat un ghid complet pentru cei care doresc să obțină orice fel de credit. Acest ghid îți arată dacă ești pregătit să iei un credit, cum să alegi corect suma, cum să compari ofertele, ce soluții ai când îți crește rata, cum îți poți micșora rata și multe altele.

Acest ghid este disponibil aici.

Ce este scorul FICO și cum se calculează

În 2009, Biroul de Credit a introdus scorul FICO. FICO (Fair Isaac Corporation) este un număr format din trei cifre și reprezintă nota acordată persoanelor fizice. Această notă evidențiază gradul de risc pe care îl prezintă un potențial client ce solicită un credit. Mai simplu spus, acesta este un indicator de risc, ce arată probabilitatea ca un client să plătească sau nu împrumutul. 

În stabilirea acestui calificativ se iau în calcul mai mulți parametrii, rezultând un punctaj cuprins între 300 (foarte slab) și 850 (excelent). Este vorba despre 5 categorii de factori principali, ordonați în funcție de prioritate:

• Istoricul de plată (cu un procent de 35% din rezultatul final) si arată cât de prompt au fost achitate ratele, dacă persoana respectivă a avut întârzieri în achitarea unei rate, cu câte zile a întârziat, care este suma restanței și cât timp a trecut de la efectuarea ei;
• Creditele în derulare (cu un procent de 30% din rezultatul final) si cuprinde informații precum: soldul, numărul și tipul împrumuturilor active și dacă s-a realizat vreo refinanțare pentru cel puțin unul din ele;
• Durata istoricului (cu un procent de 15% din rezultatul final) reprezintă timpul care a trecut de la contractarea primului credit sau de când s-a finalizat achitarea ultimului împrumut;
• Creditele noi (cu un procent de 10% din rezultatul final) iau în calcul numărul și tipul creditelor recent contractate, timpul care a trecut de la accesarea unui nou împrumut  și de câte ori și cu cât timp în urmă a interogat solicitantul Biroul de Credit cu privire la istoricul său;
• Tipul de împrumut utilizat (cu un procent de 10% din rezultatul final) face referire la numărul și tipul tuturor creditelor deschise până în prezent de către solicitant.