Scor Fico: ce este, valorile bune și cum se calculează scorul de credit

Scorul FICO este un sistem de evaluare a riscului de credit utilizat de Biroul de Credit din România. Scorul FICO este cunoscut și ca scorul de credit. Scorul este un număr format din 3 cifre, cuprins între 300 și 850, care indică probabilitatea ca o persoană să își achite datoriile la timp. Cu cât scorul este mai mare, cu atât riscul de credit este mai mic, ceea ce înseamnă că ai șanse mai mari să obții un credit, fie el de nevoi personale sau ipotecar, sau un card de credit și să beneficiezi de condiții mai avantajoase.

Scorul FICO a fost introdus în România în 2009, ca urmare a crizei financiare din 2007, pentru a ajuta băncile și instituțiile financiare să evalueze mai bine riscul de credit al clienților.

Scorul de credit, sau scorul FICO, este împărțit în 5 categorii. Iată care sunt acestea, de la cel mai slab la cel mai bun:

• Slab: 300 - 579
• Corect: 580 - 669
• Bun: 670 - 739
• Foarte bun: 740 - 799
• Excepțional: 800 - 850

FICO® Score de la Biroul de Credit este rezultatul aplicarii unei metode statistice care ia in calcul urmatoarele elemente ce confera predictibilitate: istoricul de plata; datoria curenta; durata contului/conturilor de credit, (numarul mediu de luni de la acordarea creditelor); cererea de noi credite (numarul de interogari si creditele acordate in ultimele 6 luni); mix-ul de credit (tipuri de credite). )

Scorul FICO în România este calculat de Biroul de Credit, luând în considerare o serie de factori din istoricul tău de credit. Acești factori și ponderea lor în calculul scorului sunt :  

• Istoricul de plată (35%): Se referă la cât de punctual ți-ai plătit ratele la credite, facturile la utilități și alte datorii.
• Datoria curentă (30%): Reprezintă suma totală a datoriilor pe care le ai în prezent, comparativ cu limitele totale de credit disponibile.
• Durata istoricului de credit (15%): Cu cât ai un istoric de credit mai lung, cu atât scorul tău va fi mai bun, deoarece oferă o imagine mai clară a comportamentului tău financiar.
• Tipurile de credit utilizate (10%): Diversitatea conturilor de credit (carduri de credit, credite de nevoi personale, credite ipotecare) poate influența pozitiv scorul FICO.
• Creditele noi (10%): Numărul de cereri de credit noi într-o perioadă scurtă de timp poate afecta scorul FICO.

Pe lângă acești factori principali, scorul FICO mai poate fi influențat și de alți factori, cum ar fi întârzierile grave la plată, executările silite sau numărul de interogări ale scorului FICO de către bănci.

Scorul FICO este calculat pe baza mai multor factori care reflectă comportamentul financiar al unei persoane. Înțelegerea acestora te poate ajuta să îți îmbunătățești scorul și să ai acces la condiții mai avantajoase de creditare.

• istoricul plăților: este cel mai important factor și reflectă modul în care ai gestionat plățile în trecut. Băncile și IFN-urile analizează dacă ai efectuat plățile la timp sau dacă ai avut întârzieri, restanțe sau datorii neachitate. Orice întârziere majoră poate afecta negativ scorul.
• suma datoriilor: factor care ia în considerare valoarea totală a datoriilor tale, dar și raportul dintre suma utilizată și limita totală de credit disponibilă. Dacă ai un grad de utilizare ridicat (peste 30% din limita disponibilă), scorul tău poate scădea.
• durata istoricului de credit: un istoric de credit mai lung este considerat mai favorabil, deoarece oferă creditorilor o imagine mai clară asupra comportamentului tău financiar. Dacă ai conturi active de mulți ani și le gestionezi responsabil, acest lucru îți poate îmbunătăți scorul.
• tipurile de credit utilizate: Un portofoliu diversificat de credite (de exemplu, carduri de credit, credite ipotecare, împrumuturi auto) poate avea un impact pozitiv asupra scorului. Acest lucru arată că poți gestiona diferite tipuri de obligații financiare.
• numărul de cereri recente de credit: Solicitările frecvente de credit într-o perioadă scurtă de timp pot fi un semnal de alarmă pentru creditori. Fiecare cerere de credit generează o interogare în raportul tău de credit, iar un număr mare de interogări poate afecta negativ scorul.

Băncile și instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) utilizează scorul FICO ca un instrument esențial pentru a evalua riscul asociat unui solicitant de credit. Acest scor oferă o imagine clară asupra comportamentului financiar al unei persoane și influențează deciziile privind aprobarea împrumuturilor, limitele de credit și condițiile de finanțare.

Un scor FICO ridicat indică un istoric de credit pozitiv, ceea ce crește șansele de aprobare pentru un împrumut sau un card de credit. În schimb, un scor scăzut poate duce la respingerea cererii, deoarece sugerează un risc mai mare de neplată.

Cu cât scorul FICO este mai mare, cu atât creditorii sunt mai dispuși să ofere dobânzi mai mici și condiții mai avantajoase. Persoanele cu un scor scăzut pot primi oferte cu dobânzi mai mari, deoarece instituțiile financiare încearcă să compenseze riscul de neplată.

Băncile și IFN-urile analizează scorul FICO pentru a decide suma maximă pe care un client o poate împrumuta. Un scor ridicat poate duce la aprobarea unor limite mai mari de credit, în timp ce un scor scăzut poate restricționa accesul la sume mai mici.

Intră pe www.birouldecredit.ro, mergi la secțiunea „Persoane fizice” și selectează opțiunea „Raportul de Credit”. Vei obține raportul într-una dintre cele două modalități:

• online, printr-o platformă parteneră
• prin e-mail, trimițând o cerere scrisă împreună cu copia actului de identitate la adresa de email a biroului de credit.

Dacă vrei să verifici scorul de credit mai des și mai rapid, poți folosi aplicațiile unor bănci partenere, cum ar fi BT, BCR, ING sau alte instituții care îți oferă acces la acest raport direct din internet banking.

Un scor FICO mai mare îți poate aduce rate mai mici la împrumuturi, limite de credit mai mari și acces mai ușor la finanțare. Dacă vrei să îți îmbunătățești scorul, urmează aceste strategii:

• plătește facturile și ratele la timp
• menține un grad de utilizare a creditului sub 30%
• păstrează vechimea conturilor de credit
• diversifică tipurile de credit utilizate
• evită cererile frecvente de credit

Timpul necesar pentru a îmbunătăți scorul FICO depinde de situația ta financiară și de factorii care îl afectează. Unele îmbunătățiri pot avea efect rapid, în câteva luni, în timp ce altele necesită mai mulți ani pentru a avea un impact semnificativ.

Dacă scorul tău a scăzut recent și vrei să îl crești rapid, poți face următoarele: plătește toate facturile la timo, redu gradul de utilizare a creditului sub 30%, corectează eventualele erori din raportul de credit.

Dacă ai avut probleme financiare moderate, cum ar fi datorii mari sau mai multe cereri de credit într-un timp scurt, ai nevoie de mai mult timp: construiește un istoric de plăți pozitive, nu aplica pentru noi credite prea des, diversifică tipurile de credit.

Scorul FICO poate scădea din mai multe motive, iar identificarea cauzei este esențială pentru a remedia situația. Iată principalele motive pentru care scorul tău ar putea să fi scăzut:

1. Ai întârziat cu o plată
2. Ai utilizat prea mult din limita de credit
3. Ai închis un cont de credit mai vechi
4. Ai aplicat pentru prea multe credite într-un timp scurt
5. Ai o datorie raportată la colectare

Scorul necesar pentru a obține un credit depinde de tipul împrumutului și de politica fiecărei bănci sau IFN. În general, cu cât ai un scor mai mare, cu atât vei avea șanse mai mari de aprobare și vei beneficia de dobânzi mai mici.

Pentru un credit ipotecar, scorul minim este de 620 - 650. Un scor de peste 700 îți oferă acces la cele mai bune dobânzi.

Pentru un credit de nevoi personale, un scor minim de 600 - 650 este necesar. IFN-urile pot accepta și scoruri mai mici, dar cu dobânzi mai mar.

Pentru un card de credit, majoritatea băncilor îți vor accepta un scor minim de 650.

Da, este posibil să obții un credit chiar și cu un scor FICO scăzut sau cu un istoric negativ în Biroul de Credit. Deși băncile tradiționale pot fi reticente în a acorda credite în astfel de situații, există instituții financiare nebancare (IFN-uri) care oferă soluții adaptate pentru persoanele cu dificultăți financiare anterioare.

Dacă ai un scor FICO scăzut sau un istoric negativ în Biroul de Credit, obținerea unui împrumut bancar poate fi dificilă. Totuși, există instituții financiare nebancare (IFN-uri) care oferă credite fără verificare în Biroul de Credit, special concepute pentru persoanele care au avut dificultăți financiare în trecut.

Deși băncile nu sunt obișnuite să acorde credite fără un scor FICO, instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) pot fi mai flexibile și pot acorda credite fără verificarea scorului FICO. Aceste IFN-uri pot oferi împrumuturi bazându-se pe alți factori, cum ar fi venitul lunar, istoricul de plată (dar fără a consulta Biroul de Credit) sau garantii suplimentare.