Credit Ipotecar - compară și alege creditul protrivit

Când ai în plan să faci un credit ipotecar sau prin programul Noua Casă, cunoscut până în 2020 ca Prima Casă, te gândești cum vor arăta ratele lunare, care este perioada de rambursare potrivită pentru tine și care este dobânda creditului ipotecar perceput de bancă pentru împrumut. Pentru a răspunde la aceste întrebări în cel mai scurt timp, poți să folosești calculatorul Sortter. 

Introduci suma de care ai nevoie și perioada de creditare convenabilă pentru tine, iar calculatorul îți oferă o listă cu oferte de împrumut de la mai multe instituții financiare. În acest mod, tu poți să le compari și să alegi cea mai bună variantă pentru tine. Vei putea face astfel inclusiv o simulare a creditului de Prima Casă.

Gratuit, faci o simulare a creditului ipotecar ca să știi de la început care este cea mai avantajoasă soluție pentru tine. Încearcă acum calculatorul Sortter și găsește cea mai bună ofertă de creditare.

Un credit ipotecar este un împrumut pe termen mediu sau lung, ce are ca scop achiziționarea, construirea sau renovarea unei locuințe și se garantează obligatoriu cu locuința respectivă. Când spunem „garanție” ne referim la ipotecă, adică instrumentul pe care îl folosește banca pentru a se asigura că toate obligațiile financiare vor fi plătite. 

Locuința pentru care s-a luat împrumutul nu poate fi vândută până ce creditul nu este rambursat integral. Perioada de rambursare poate porni de la 3 ani, ajungând până la 30 de ani, în funcție de posibilitățile financiare ale fiecăruia. Există și unele bănci care oferă soluții de creditare pe 35 de ani. Pe toată perioada de creditare, titularul trebuie să plătească lunar o rată formată din credit și dobânda percepută de către bancă. Pe lângă acestea mai poți avea și o serie de taxe și comisioane, dare diferă de la bancă la bancă.

În funcție de dobândă, ratele pot fi fixe, adică în fiecare lună se plătește aceeași sumă de bani, sau variabile, în funcție de evoluția pieței și de indicatorii monetari. Spre exemplu, cu un credit ipotecar ING poți să beneficiezi 7 ani de o rată lunară cu dobândă fixă iar apoi dobândă variată pentru restul perioadei de creditare.

Un credit ipotecar pentru construcția casei se acordă solicitantului doar dacă acesta îndeplinește anumite condiții. În funcție de instituția bancară, condițiile pentru credit ipotecar pot să difere, însă la majoritatea dintre acestea, ele sunt asemănătoare:

• Să ai vârsta minimă de 18 ani;
• Să ai vârsta de maxim 75 de ani la sfârșitul perioadei de creditare;
• Să ai un istoric de plată curat, fără obligații financiare neachitate la termen;
• Să ai un venit lunar net care să îți permită să plătești maxim 40% pentru creditele în lei și 20% pentru creditele în valută.

Dacă vrei să știi cum va arăta rata ta lunară la un credit ipotecar, poți să folosești calculatorul pentru credit ipotecar Sortter. Faci o simulare a creditului ipotecar, iar în acest mod afli și dacă îndeplinești condițiile minime. 

Suma maximă pe care o poți împrumuta depinde în principal de venitul tău lunar. Regula jocului este că persoanele cu venituri mai mari pot fi încadrate într-un grad de îndatorare mai mare. Fiecare bancă urmărește ca, după ce ai plătit rata lunară, să ai suficienți bani cât să poți plăti cheltuielile curente.

Un alt criteriu privind suma pe care o poți împrumuta este perioada de rambursare. Dacă vrei să obții un împrumut cât mai mare, ideal ar fi să extinzi perioada de rambursare. Majoritatea băncilor acceptă un împrumut de până la 30 de ani, însă există și instituții unde durata poate fi prelungită până la 35.

Suma maximă pe care o poți primi depinde, din nou, de fiecare instituție bancară. Suma creditabilă maximă poate fi de 1.200.000 lei, 970.000 lei sau de 900.000 lei (250.000 de euro, 200.000 de euro, respectiv 180.000 de euro). Pentru a verifica suma pentru care ești eligibil, poți folosi calculatorul pentru credit ipotecar care se regăsește pe site-ul fiecărei bănci. 

Acest program a fost lansat în luna august 2020 și oferă posibilitatea achiziției unei case sau locuințe cu suprafețe mai mari sau construcția uneia noi, cu garanție de stat. Noua Casă schimbă datele tehnice ale vechiului program pentru tineri intitulat Prima Casă, deschis în anul 2009, credit ipotecar cu dobândă avantajoasă, în anumite condiții speciale. Schimbarea numelui este dată chiar de schimbarea principală a beneficiarilor potențiali ai programului, care nu mai trebuie să fie la prima locuință, așa cum se cerea la Prima Casă ci pot avea deja o locuință, dar de un anumit standard impus de program. 

Programul de creditare Noua Casă (fost Prima Casă) impune solicitantul să îndeplinească următoarele condiții cumulative:

• să fie cetățean român;
• să nu dețină o locuință cu o suprafață de peste 50 metrii pătrați; exceptate de la această condiție sunt locuințele primite ca moștenire;
• să achite obligatoriu un avans cuprins între 5 și 15% din prețul total al locuinței;
• să nu dețină un alt credit ipotecar activ sau să nu fi achiziționat actuala locuință printr-un alt program prima casă;
• să dispună și să depună o garanție colaterală; valoarea acesteia este de trei ori dobânda lunară.
• locuința cumpărată sau construită trebuie obligatoriu să dețină o clasă de eficiență energetică superioară: A, B sau C;
• locuința achiziționată prin acest program nu poate fi vândută, pe o perioadă de 5 ani.

Mai trebuie să știi că venit tău lunar trebuie să fie constant, dar și suficient de mare încât să acopere rata lunară și toate celelalte condiții de creditare. De asemenea, menționăm că acest program este un credit de primă casă atât pentru cei necăsătoriți, cât și pentru familiile clasice.

Prin acest program poți cumpăra sau construi o locuință cu o suprafață de până la 120 de metri pătrați, iar suma maximă de împrumut este 140.000 de euro. Avansul este obligatoriu și reprezintă minimum 15% din prețul total - pentru locuințele noi și minimum de 5% din prețul total - pentru locuințele vechi achiziționate.

Suma maximă pe care o poți împrumuta prin intermediul acestui program se calculează în funcție de următorii factori implicați: 

gradul de îndatorare, stabilit din anul 2019 de către Banca Națională a României, are o valoare cuprinsă între 40% și 45% pentru prima casă sau creditul ipotecar;

• indicele DAE mediu, practicat de principalele instituții bancare din România;
• stabilirea unor rate fixe sau variabile pe toată durata rambursării împrumutului.

Perioada maximă de rambursare a acestui credit este de 30 de ani, cu posibilitatea de rambursare parțială sau integrală, fără a se solicita niciun comision suplimentar.

După cum îți poți da seama, actele necesare pentru solicitarea unui credit ipotecar pot fi diferite de la o instituție bancară la alta. Cu toate că unele bănci pot să îți ceară acte suplimentare, există câteva acte comune, solicitate de toate băncile din România.

Actele necesare sunt:

• Actul de identitate;
• Actele de proprietate ale imobilului pentru care se face împrumutul;
• Documentele care atestă capacitatea de plată (adeverințe de salariu, de pensie, etc.);
• Cererea de credit;
• Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscului de Credit.

Veniturile pot să fie obținute dintr-o gamă largă precum: salarii, contracte de management, indemnizații, sporuri, pensii, rente viagere, din închirierea imobilelor, etc. 

După caz, ți se vor mai cere actul de identitate al proprietarului imobilului ce va fi achiziționat, documente din care rezultă valoarea proiectului de investiții precum și alte documente justificative ale venitului. 

Accesarea unui credit în acest program presupune prezentarea anumitor acte, unele comune tuturor băncilor, altele specifice unei anumite oferte bancare. Vi le prezentăm pe cele mai comune acte necesare pentru un credit de Prima Casă, sau Noua Casă – cum este el denumit mai nou:

• copie după cartea de identitate, certificatul de naștere și după cel de căsătorie (în cazul persoanelor căsătorite) al solicitantului;
• adeverință de salariu pentru cei a căror venituri nu sunt raportate la fisc în formatul băncii respective și un document doveditor privind veniturile realizate in anul anterior, precum în cazul produsului ING credit Prima Casă;
• dovada pentru orice venituri complementare din rente, dividente, pensii, chirii, contracte ale persoanelor fizice autorizate, drepturi de autor sau alte venituri cu caracter permanent;
• precontractul de vânzare-cumpărare a imobilului în original, cu plata avansului impus de programul accesat;
• actele originale de proprietate ale imobilului cumpărat;
• declarație că nu dețineți o locuință cu o suprafață de peste 50 metrii pătrați și nu ați achiziționat o locuință printr-un alt program prima casă; aceasta este autentificată notarial în momentul depunerii dosarului de solicitare a creditului.
• un extras de carte funciară pentru locuința astfel achiziționată.

Pentru acordarea creditului imobiliar trebuie să treci prin câțiva pași:

1. Te prezinți cu documentele necesare la sediul băncii pentru completarea aplicației de credit. Alcătuirea dosarului poate dura o zi sau două;
2. Aștepți ca banca să îți evalueze dosarul pentru a se asigura că este în conformitate cu normele interne; Analiza lui necesită 3-5 zile;
3. După ce se aprobă dosarul de credit, ți se acordă un anumit timp în care să îți găsești locuința (în cazul în care n-ai făcut-o deja). Urmează inspecția imobilului și evaluarea acestuia;
4. Când aplicația este aprobată, semnezi contractul de credit și cel de ipotecă și primești banii pentru cumpărarea locuinței. În paralel trebuie să depui avansul în contul deschis deoarece nicio bancă nu oferă credit ipotecar fără avans;
5. Când  toate demersurile au fost făcute, urmează să înregistrezi apartamentul pe numele tău.

Toată lumea se întreabă cât durează aprobarea unui credit ipotecar. Perioada de aprobare a creditului ipotecar este diferit de la o bancă la alta, fiind influențată de anumiți factori. Nu ne putem pronunța cu o perioadă specifică deoarece procedurile interne ale băncii, obținerea documentelor locuinței ipotecate, disponibilitatea evaluatorului, precum și perioada de aglomerare a băncii influențează major timpul până când ți se va acorda creditul. 

Pentru a ajunge în posesia banilor împrumutați prin acest nou program, trebuie să parcurgi următoarele etape procedurale, care în multe cazuri durează chiar câteva săptămâni:

• alegerea locuinței potrivite, conform criteriilor enunțate de program, sau stabilirea detaliile tehnice ale viitoarei construcții pe care vrei să o ridici;
• alegerea ofertei celei mai avantajoase ale băncile comerciale înscrise în program; avantajele sunt mai mari dacă solicitantul are cont la acea bancă;
• analizarea documentelor solicitate de bancă și depuse de client;
• stabilirea valorii locuinței, în urma evaluării unui profesionist autorizat;
• solicitarea unui extras de informare din partea Fondului de Garantare a programului Noua Casă;
• acest fond va analiza dosarul tău, iar după aprobarea creditului se va trimite băncii răspunsul și factura aferentă comisionului de garantare; 
• plata comisionului de analiză către acest fond, cu o valoare de 0,25% din suma totală de achiziție a locuinței;
• fondul va elibera obligatoriu un contract de garantare;
• semnarea la notariat a contractului de garantare, a celui de vânzare-cumpărare și a celui de ipotecă;
• locuința achiziționată va fi înscrisă apoi de notar în cartea funciară, se stabilește ipoteca pe locuință, iar mai apoi banii creditați sunt virați în contul vânzătorului imobilului.

Un credit ipotecar sau prima casă trebuie restituit integral plătind o rată lunară până la terminarea perioadei de creditare. Suma ratei depinde de salariul pe care îl ai, însă, dacă dobânda este variabilă, există posibilitatea ca aceasta să crească sau să scadă de la o lună la alta. Împreună cu banca decizi o dată potrivită pentru tine până la care să plătești rata în fiecare lună. 

Ce se întâmplă dacă nu îți plătești ratele la timp? Banca te va contacta și-ți va reaminti data scadentă, îți va percepe o dobândă penalizatoare pentru fiecare zi de întârziere, iar după 30 de zile de neplată poate raporta situația la Biroul de Credite. Dacă sumele restante nu sunt achitate după 90 de zile, banca te poate acționa în instanță pentru recuperarea datoriei. Tribunalul poate decide începerea acțiunii de executare silită în urma căreia rămâi fără locuința pe care ai ipotecă.

Dacă din diverse motive, ci nu din rea intenție, nu mai poți să îți plătești rata la data scadentă pe care ai stabilit-o la început, există câteva soluții. Contactează-ți banca și anunță-i de imposibilitatea plății, enumerând motivele care te-au împiedicat să plătești. 

Accesarea acestui nou program ipotecar are avantajul unui avans și a unei dobânzi mai mici decât toate celelalte oferte de credite ipotecare de pe piață. Un alt atuu al acestuia este și accesibilitatea sa mare, chiar și pentru cei cu venituri mai mici. Nu trebuie însă să întârzii cu plata ratei lunare de rambursare, pentru că orice întârziere va fi raportată la Biroul de credite și atrage după sine pierderea locuinței.

Abordează cu responsabilitate un astfel de împrumut ipotecar pe termen lung și discută cu bancă orice dificultate financiară pe care o întâmpini în derularea contractului, pentru a găsi de comun acord, soluțiile alternative cele mai avantajoase.