Ce este scorul Fico și ce factori îl influențează

Ce este Scorul FICO?

Scorul FICO este o evaluare realizată de Biroul de Credite, instituție independentă de instituțiile bancare sau nebancare. Acesta se calculează în funcție de istoricul de creditare al fiecărei persoane fizice sau juridice.

FICO este un instrument gândit imediat după criza financiară din 2007. El a început să fie implementat abia în anul 2009, fiind agregată și folosită chiar și de Biroul de Credit. Este calculat după o metodologie standardizată, pe baza comportamentului de plată al fiecărui individ în parte.  

Ce date sunt relevante pentru calcularea scorului FICO?

Pentru calcularea scorului Fico, Biroul de Credite, colectează date despre credite, împrumuturi și istoricul rambursării. Pe baza acestor date colectate, se emite un raport cu un scor relevant pentru bănci sau IFN-uri.

Ce reprezintă un scor de credit bun

Scorul de credit, sau scorul FICO, este împărțit în 5 categorii. Iată care sunt acestea, de la cel mai slab la cel mai bun:

• Slab: 300 - 579
• Corect: 580 - 669
• Bun: 670 - 739
• Foarte bun: 740 - 799
• Excepțional: 800 - 850

Cum îți crești scorul FICO

Dacă vrei să ai un scor FICO mai mare, există câteva metode pe care le poți pune în aplicare:

1. Aplică pentru un împrumut cu o perioadă scurtă de rambursare și nu depăși niciodată data scadentă pentru plata ratelor. 

Poți accesa un credit rapid sau unul urgent, astfel de produse făcând parte din portofoliile instituțiilor financiare nebancare (IFN). În plus, unii creditori îți oferă posibilitatea de a accesa primul credit cu dobândă 0, în special în primele 30 de zile de creditare.

Totodată, în cazul în care nu ai deja un istoric de creditare, accesarea împrumutului nebancar te ajută să rezolvi și această problemă.

1. Achită-ți toate restanțele.

Istoricul de plată joacă un rol important în stabilirea scorului FICO. În cazul în care ai deja restanțe active, este esențial să le achiți cât mai repede.

1. Refinanțează-ți creditele.

În cazul în care te confrunți cu probleme din cauza mai multor credite, optează pentru o refinanțare. Astfel, vei reuși să strângi toate împrumuturile într-unul singur, plătind lunar o singură rată, nu mai multe. O astfel de variantă te ajută să eviți și acumularea restanțelor, din cauza unei presiuni crescute asupra bugetului tău. 

1. Nu atinge limita maximă a liniei de credit.

Dacă ai o linie de credit activă sau un card de cumpărături, evită să utilizezi toata suma aprobată. Acest lucru se va reflecta pozitiv în istoricul tău financiar.

În cât timp crește scorul FICO

Dacă ai aplicat metodele pe care ți le-am prezentat pentru îmbunătățirea scorului FICO, rezultatele nu vor întârzia să apară. Însă, nu trebuie să te aștepți la minuni peste noapte.

De exemplu, în cazul în care ai acumulat restanțe din cauza unor probleme financiare pe care le-ai întâmpinat în trecut, dar reușești să-ți achiți datoria, scorul FICO va crește în 30 sau 60 de zile. De asemenea, accesarea unui credit pe termen scurt contribuie la crearea unui itoric de creditare după aproximativ 30 de zile.

În paralel, este important să nu faci diverse lucruri care ar putea să-ți scadă scorul FICO, precum:

• Înregistrarea întârzierilor la plata creditelor active;
• Solicitarea mai multor interogări la Biroul de Credit, într-o perioadă scurtă de timp;
• Transmiterea unei noi solicitări pentru accesarea unui împrumut, la scurt timp după ce prima cerere ți-a fost respinsă de către banca sau instituția financiară nebancară la care ai apelat.

În momentul în care trimiți o cerere de împrumut, fie că vorbim de un credit urgent online, credit de nevoi personale, credit ipotecar sau un card de credit, banca va ști o mulțime de lucruri despre viața ta. Iar de cele mai multe ori, informațiile credibile privind veniturile tale nu sunt suficiente pentru a convinge un creditor să-ți ofere împrumutul. Tocmai de aceea, obținerea unui împrumut va solicita și date precum vârsta și informații despre împrumuturile anterioare.  

Prin corelarea informațiilor primite, banca poate să calculeze gradul de risc al persoanei care solicită împrumutul. Iar pe baza acelui calcul, banca va decide dacă să acorde sau nu un împrumut, și dacă acceptă să acorde un împrumut, următoarea etapă este stabilirea ofertei de creditare. Astfel, informațiile despre solicitant pot afecta atât posibilitatea de a primi creditul, cât și condițiile acestuia.  

Deci, la ce se uită băncile înainte de a-ți oferi un credit? 

Factori care influențează scorul FICO

Există 5 categorii de factori principali care influențează scorul de credit.

 Istoricul de plăți

Atât băncile, cât și IFN-urile analizează trecutul tău privind împrumuturile prin prisma istoricului de plăți. Acest factor are o pondere de circa 35% din scorul tău de credit. Tocmai de aceea este foarte important să-ți respecți angajamentele față de creditorii tăi.

Contrar a ceea ce s-ar putea crede, alte împrumuturi existente nu reduc șansele de a obține un nou împrumut. Dimpotrivă, unul sau mai multe împrumuturi anterioare indică faptul că solicitantul a bifat toate criteriile și foarte fi considerat de încredere.

Aceeași logică funcționează și pentru cardurile de credit. Dacă solicitantul are un număr adecvat de carduri de credit, acesta va inspira mai multă încredere.

Conform FICO, istoricul de plăți e constituit și el, la rândul lui, din alți 4 factori:

1. Achitarea la timp a creditului - vorbim despre toate tipurile de credit (de nevoi personale, imobiliare, auto, etc.);
2. Implicarea în proceduri precum insolvență personală, credite date la colectare, procese intentare în scopul recuperării sumelor datorate;
3. Întârzieri la plată (durata întârzierii, numărul lor și sumele datorate);
4. Raportul dintre creditele cu și fără întârzieri.

Pentru a te asigura că rămâi eligibil pentru creditele viitoare, va trebui să ai în vedere câteva sfaturi:

• Fii atent la toate creditele pe care le ai. Cele aparent minore, cum ar fi cele de pe cardurile de cumpărături, pot să-ți influențeze într-o mare măsură scorul de credit.
• Stabilește o rambursare inteligentă. Exact după stilul tău de viață, după data la care îți primești salariul, etc.
• Poți refinanța datoriile. Mai ales dacă ai acumulat destul de multe și ți-e greu să ții pasul cu ele. Soluții există, trebuie doar să le accesezi.  

Creditele în derulare

Pe lângă istoricul tău de plăți, important este și care este situația creditelor tale curente. Instituția financiară va verifica tipul de credit pe care l-ai accesat și pe care îl ai în derulare acum (credit auto, de nevoi personale, ipotecar, etc.), suma creditată și soldul din prezent.

Iar dacă ai refinanțare la el, banca va cunoaște acest lucru.  

Durata istoricului de credite

Toți creditorii vor verifica și cât timp a trecut de când ți-ai deschis conturile. Toate conturile. De asemenea, se vor uita și cât timp a trecut de când nu s-a înregistrat activitate în conturile tale.

Durata istoricului de credite are o pondere de 15%. 

Credite noi

Acestea au o pondere de 10% în calcularea scorului FICO. Creditorul se va uita câte credite au fost deschise recent și cât timp a trecut de când nu ai mai accesat un credit noi. De asemenea, important este și de ce tip sunt creditele noi accesate.  

Tipurile de credite accesate

Această informație are și ea o pondere de 10% și ia în considerare tipurile tuturor creditelor pentru care clientul a aplicat în trecut.

De asemenea, pe lângă acești factori, mai există un aspect important care influențează valoarea FICO. Nu este regăsit ca un procent în formula de calcul și se referă la numărul de interogări care au fost făcute în nume personal către Biroul de Credit. Mai bine spus, cu cât există mai multe interogări, cu atât scorul FICO va scădea.

Cum se calculează FICO?

Scorul FICO se calculează folosind următoarele informații:

• 35% istoricul de plată
• 30% creditele în derulare
• 15% durata istoricului
• 10% creditele noi
• 10% tipul de împrumut utilizat

După cum îți poți da seama, parametrii sunt cei menționați mai sus. Istoricul de plată este cel mai important și poate avea o greutate mare asupra valorii totale, însă el se poate redresa odată cu plata la timp a ratelor rămase. Aici vor fi trecute și sumele restante, iar cu cât acestea sunt mai mari, cu atât scoring-ul va scădea.  

Scorul FICO nu va lua în calcul următorii parametrii:

• Venitul tău curent
• Istoricul tău ca angajat
• Statutul marital
• Totalul bunurilor deținute

Cum pot avea un scor de credit mai bun?

Pentru a avea un scor FICO foarte bun care să îți permită o creditare, ți-am pregătit câteva sfaturi utile pe care să le aplici în cazul în care istoricul tău de creditare nu prea te ajută să obții un scor bun:

• Accesează un credit fără dobândă și achită-l la timp;
• Evită deschiderea excesivă în timp scurt de conturi de credite sau carduri de cumpărăuri;
• Deschide-ți un card de cumpărături, cumpără produse prin intermediul lui și achită toate datoriile la timp;
• Menține nivelul scăzut de creditare, respectiv utilizează constant de pe cardul de cumpărături doar 30% din valoarea
• Evită să atingi limita maximă de creditare. Dacă poți să ceri mai puțini bani decăt nivelul de creditare maximă îți permite, atunci vei avea o apreciere pozitivă din partea Biroului de credite.

Cum folosește Biroul de Credit scorul FICO?

După ce toate datele au fost colectate și analizate din istoric, la nivel de Birou de credite se supun spe verificare unor algoritmi și metode care vor calcula nivelul de risc al unei persoane. Astfel, la nivel de instituții bancare sau nebancare acel istoric sub forma de scor FICO, adică indicator numeric de risc, te va reprezenta ca entitate credibilă și bună platnică pe tot parcursul procesului de contractare a creditului.

Ce bănci și IFN-uri folosesc scor FICO la acordarea creditelor?

În România, scorul FICO este utilizat și consultat atât de instituțiile bancare cât și de cele nebancare. Biroul de credite este un aliat important al instituțiilor financiare. Dacă în cazul băncilor, acestea țin cont de scorul FICO și în funcție de el îți acordă sau nu finanțarea de care ai nevoie, la valoarea sau nu dorită, în cazul instituțiilor financiare nebancare scorul FICO poate avea rol consultativ, dar nu decisiv. IFN-ul poate să decidă acordarea de plata chiar dacă istoriucul FICO e mic sau negativ.

Tot ce trebuie să știi înainte de a lua un credit

Accesarea unui credit ar trebui să fie o decizie cât mai bine informată. Trebuie ca, înainte de a solicita un împrumut, să ai grijă să nu iei mai mulți bani decât ai nevoie și să ai certitudinea că îl poți plăti.

Tocmai pentru a te pregăti pentru accesarea unui împrumut, ți-am pregătit acest ghid complet care să îți ofere toate datele de care ai nevoie pentru a lua decizia corectă. Ghidul cuprinde informații de la tipul de credit care ți se potrivește cel mai bine până la soluții care să te ajute să îți micșorezi ratele.

Citește acum ghidul aici.

În concluzie

Scorul FICO este un instrument incredibil de important.

Așadar, nu putem să îți reamintim importanța achitării tuturor ratelor la timp. În caz contrar, toate strategiile tale vor avea efectul advers, iar instituțiile financiare bancare și nebancare nu te vor considera eligibil de un nou credit.

Și, ca de fiecare dată, când vine vorba despre credite și împrumuturi, responsabilitatea trebuie să primeze în toate situațiile.