Înapoi la blog

Ce factori influențează scorul de credit (Scorul FICO)

Procesul de solicitare al unui împrumut întotdeauna se încheie fie prin clasificarea ta într-un registru (fie negativ, fie pozitiv) folosind scorul FICO. Pentru aceasta, băncile colectează o gamă largă de informații despre solicitant. Scopul este de a găsi cea mai bună soluție posibilă atât pentru solicitant, cât și pentru bancă. Iar în acest articol îți vom spune ce factori influențează scorul de credit sau scorul FICO.

În momentul în care trimiți o cerere de împrumut, fie că vorbim de credit de nevoi personale, credit ipotecar sau un card de credit, banca va ști o mulțime de lucruri despre viața ta. Iar de cele mai multe ori, informațiile credibile privind veniturile tale nu sunt suficiente pentru a convinge un creditor să-ți ofere împrumutul. Tocmai de aceea, obținerea unui împrumut va solicita și date precum vârsta și informații despre împrumuturile anterioare.  

Prin corelarea informațiilor primite, banca poate să calculeze gradul de risc al persoanei care solicită împrumutul. Iar pe baza acelui calcul, banca va decide dacă să acorde sau nu un împrumut, și dacă acceptă să acorde un împrumut, următoarea etapă este stabilirea ofertei de creditare. Astfel, informațiile despre solicitant pot afecta atât posibilitatea de a primi creditul, cât și condițiile acestuia.  

Deci, la ce se uită băncile înainte de a-ți oferi un credit? 

Factori care influențează scorul FICO

Există 5 categorii de factori principali care influențează scorul de credit.

 Istoricul de plăți

Atât băncile, cât și IFN-urile analizează trecutul tău privind împrumuturile prin prisma istoricului de plăți. Acest factor are o pondere de circa 35% din scorul tău de credit. Tocmai de aceea este foarte important să-ți respecți angajamentele față de creditorii tăi.

Contrar a ceea ce s-ar putea crede, alte împrumuturi existente nu reduc șansele de a obține un nou împrumut. Dimpotrivă, unul sau mai multe împrumuturi anterioare indică faptul că solicitantul a bifat toate criteriile și foarte fi considerat de încredere.

Aceeași logică funcționează și pentru cardurile de credit. Dacă solicitantul are un număr adecvat de carduri de credit, acesta va inspira mai multă încredere.

Conform FICO, istoricul de plăți e constituit și el, la rândul lui, din alți 4 factori:

1.      Achitarea la timp a creditului - vorbim despre toate tipurile de credit (de nevoi personale, imobiliare, auto, etc.);

2.      Implicarea în proceduri precum insolvență personală, credite date la colectare, procese intentare în scopul recuperării sumelor datorate;

3.      Întârzieri la plată (durata întârzierii, numărul lor și sumele datorate);

4.      Raportul dintre creditele cu și fără întârzieri.

Pentru a te asigura că rămâi eligibil pentru creditele viitoare, va trebui să ai în vedere câteva sfaturi:

·         Fii atent la toate creditele pe care le ai. Cele aparent minore, cum ar fi cele de pe cardurile de cumpărături, pot să-ți influențeze într-o mare măsură scorul de credit.

·         Stabilește o rambursare inteligentă. Exact după stilul tău de viață, după data la care îți primești salariul, etc.

·         Poți refinanța datoriile. Mai ales dacă ai acumulat destul de multe și ți-e greu să ții pasul cu ele. Soluții există, trebuie doar să le accesezi.  

Creditele în derulare

Pe lângă istoricul tău de plăți, important este și care este situația creditelor tale curente. Instituția financiară va verifica tipul de credit pe care l-ai accesat și pe care îl ai în derulare acum (credit auto, de nevoi personale, ipotecar, etc.), suma creditată și soldul din prezent.

Iar dacă ai refinanțare la el, banca va cunoaște acest lucru.  

Durata istoricului de credite

Toți creditorii vor verifica și cât timp a trecut de când ți-ai deschis conturile. Toate conturile. De asemenea, se vor uita și cât timp a trecut de când nu s-a înregistrat activitate în conturile tale.

Durata istoricului de credite are o pondere de 15%. 

Credite noi

Acestea au o pondere de 10% în calcularea scorului FICO. Creditorul se va uita câte credite au fost deschise recent și cât timp a trecut de când nu ai mai accesat un credit noi. De asemenea, important este și de ce tip sunt creditele noi accesate.  

Tipurile de credite accesate

Această informație are și ea o pondere de 10% și ia în considerare tipurile tuturor creditelor pentru care clientul a aplicat în trecut.

De asemenea, pe lângă acești factori, mai există un aspect important care influențează valoarea FICO. Nu este regăsit ca un procent în formula de calcul și se referă la numărul de interogări care au fost făcute în nume personal către Biroul de Credit. Mai bine spus, cu cât există mai multe interogări, cu atât scorul FICO va scădea.

Cum se calculează FICO?

FICO este un instrument gândit imediat după criza financiară din 2007. El a început să fie implementat abia în anul 2009, fiind agregată și folosită chiar și de Biroul de Credit. Este calculat după o metodologie standardizată, pe baza comportamentului de plată al fiecărui individ în parte.  

După cum îți poți da seama, parametrii sunt cei menționați mai sus. Istoricul de plată este cel mai important și poate avea o greutate mare asupra valorii totale, însă el se poate redresa odată cu plata la timp a ratelor rămase. Aici vor fi trecute și sumele restante, iar cu cât acestea sunt mai mari, cu atât scoring-ul va scădea.  

Astfel, formula de calcul va avea în vedere:

·         35% istoricul de plată

·         30% creditele în derulare

·         15% durata istoricului

·         10% creditele noi

·         10% tipul de împrumut utilizat

Scorul FICO nu va lua în calcul următorii parametrii:

·         Venitul tău curent

·         Istoricul tău ca angajat

·         Statutul marital

·         Totalul bunurilor deținute

Câteva sfaturi utile

La final ți-am pregătit câteva sfaturi utile pe care să le aplici în cazul în care istoricul tău de creditare nu prea te ajută să obții un scor bun:

·         Accesează un credit fără dobândă și achită-l la timp;

·         Deschide-ți un card de cumpărături, cumpără produse prin intermediul lui și achită toate datoriile la timp;

În concluzie

Scorul FICO este un instrument incredibil de important.

Așadar, nu putem să îți reamintim importanța achitării tuturor ratelor la timp. În caz contrar, toate strategiile tale vor avea efectul advers, iar instituțiile financiare bancare și nebancare nu te vor considera eligibil de un nou credit.

Și, ca de fiecare dată, când vine vorba despre credite și împrumuturi, responsabilitatea trebuie să primeze în toate situațiile.

Înapoi la blog