3 ponturi utile pentru a-ți scădea rata lunară sau suma totală de plată a creditului

1. Rambursarea anticipată - rate mai mici sau perioadă mai scurtă

Rambursarea anticipată parțială a creditului presupune stingerea unei părți din datoria către bancă și diminuarea dobânzilor pe care le-ai fi avut de plătit până la scadența finală. Atunci când rambursezi o parte din soldul creditului se va modifica și graficul de rambursare. Aici vei avea de ales între 2 opțiuni:

• Rambursarea anticipată cu reducerea perioadei de creditare
• Rambursarea anticipată cu reducerea ratei

Deși nu ușurează efortul financiar lunar, rambursarea cu reducerea perioadei de creditare produce mai multe beneficii din punct de vedere al economiei de costuri. Suma totală ce rămâne de rambursare este mai redusă decât în situația în care ai opta pentru reducerea ratei. Dacă obiectivul tău este să scazi suma totală de plată, atunci alege reducerea perioadei de creditare. În acest mod reușești să economisești dublu față de varianta cu reducerea ratei.

Cea de-a doua variată îți va permite să reduci presiunea ratelor asupra bugetului tău. Aici se menține scadența inițială a creditului, perioada de rambursare se va mări, însă rata va fi mai mică, acest lucru constituind un real avantaj atunci când nu mai faci față ratei lunare. 

2. Refinanțarea creditului

A doua soluție este refinanțarea creditului. Refinanțarea unui credit presupune contractarea unui credit nou, cu ajutorul căruia să-ți plătești unul sau mai multe credite vechi. Refinanțarea este o soluție eficientă în momentul în care oferta pieței este mai bună decât creditul existent. Astfel, are sens să faci o refinanțare doar atunci când ai ceva de câștigat. 

Pe lângă costurile mai mici (rate lunare reduse), mai poți apela la o refinanțare atunci când dorești să-ți refinanțezi creditele în valută, printr-un credit în lei. În acest mod scapi de riscul de a-ți crește rata din cazua aprecierii monedei în care ai luat creditul, alta decât cea în care-ți câștigi veniturile. 

În plus, la noul credit poți avea și alte avantaje, pe care nu le aveai la creditul anterior:

• o perioadă de grație la plata ratelor;
• asigurare de viață sau de șomaj inclusă;
• bani în plus. 

Atenție, comparația între noul și vechiul credit nu se face după rata lunară, ci după DAE (Dobânda Anuală Efectivă), adică costul total al creditului și pentru aceeași perioadă de creditare rămasă. Fiindcă poți obține o rată mai mică la credit și doar prin mărirea perioadei de creditare (se împarte aceeași sumă la un număr mai mare de luni), însa vei plăti băncii mai mulți bani la final, pe dobânzi și comisioane. 

De asemenea, este de preferat să alegi dobândă fixă pentru creditul tău, nu variabilă. Fiindcă cea variabilă poate fluctua considerabil în timp, iar atunci când îți crește dobânda, îți crește și rata.

Consolidarea datoriilor: O soluție pentru a scăpa de grija ratelor

Consolidarea datoriilor reprezintă o strategie financiară prin care poți combina mai multe credite existente (carduri de credit, credite de nevoi personale, descoperit de cont etc.) într-un singur împrumut nou, cu o rată a dobânzii mai avantajoasă. Această soluție te poate ajuta să reduci rata lunară totală, să simplifici gestionarea datoriilor și să economisești bani pe termen lung.

3. Mută salariul la altă bancă pentru a obține beneficii

Clienții care decid să își vireze lunar salariul într-un cont deschis la o altă bancă beneficiază de dobânzi preferențiale la credite și depozite, precum și de emiterea gratuită a unui card de debit. Dacă vrei să obții un împrumut, atunci poți beneficia de o dobândă mai atractivă decât cea standard, pe care ți-o pune la dispoziție banca curentă. Acesta este un real avantaj deoarece o dobândă mai mică înseamnă o rată mai mică. 

De regulă, poți beneficia de dobânzi cu 0,5 - 1,2% mai mici la creditele ipotecare și cele de nevoi personale. 

Acestea sunt cele 3 opțiuni pe care le ai la dispoziție pentru micșorarea ratelor lunare. Însă, dacă treci prin situații foarte grave și nu mai poți plăti pentru următoarele luni ratele, atunci există și aici o soluție, aceea de a amâna rata pentru 9 luni.

Amânarea ratei - pauză de până la 9 luni

Conform OUG 90/2022, ratele pentru persoanele fizice pot fi amânate pentru o perioadă cuprinsă între 1 și 9 luni. Solicitarea poate fi realizată o singură dată și se acordă doar persoanelor cu dificultăți financiare precum: 

• Creșterea cu minimum 25% a cheltuielilor medii lunare;
• Ai fost afectat financiar de situația gravă generată de criza actuală determinată direct sau indirect de criza energetică și de războiul dintre Rusia si Ucraina;
• Te afli în incapacitate de plată;
• În ultimele 3 luni nu ai beneficiat de o soluție/ un plan de restructurare a datoriilor cu privire la creditele pentru care soliciți suspendarea plății ratelor.

Tot ce trebuie să știi înainte de a lua un credit

Accesarea unui credit ar trebui să fie o decizie cât mai bine informată. Trebuie ca, înainte de a solicita un împrumut, să ai grijă să nu iei mai mulți bani decât ai nevoie și să ai certitudinea că îl poți plăti.

Tocmai pentru a te pregăti pentru accesarea unui împrumut, ți-am pregătit acest ghid complet care să îți ofere toate datele de care ai nevoie pentru a lua decizia corectă. Ghidul cuprinde informații de la tipul de credit care ți se potrivește cel mai bine până la soluții care să te ajute să îți micșorezi ratele.

Citește acum ghidul aici.

Concluzie

Așadar, dacă acum ți se pare că de-abia reușești să plătești datoriile, poate ar fi o idee bună să iei în calcul extinderea perioadei de creditare, refinanțarea creditului, mutarea salariului la o altă bancă sau amânarea unor plăți. Aceste soluții te vor ajuta să te redresezi financiar și să ieși din impasul prin care treci acum.