Grafic de rambursare: Ce este și ce rol are

Ce este graficul de rambursare

Cât mai simplu spus, graficul de rambursare a creditului îți arată negru pe alb se ce întâmplă cu banii tăi, în timp. Acesta îți spune unde se duc, când se duc și de ce se duc. 

Graficul de rambursare este un document pe care banca sau IFN-ul ți-l eliberează și există 2 situații când poți intra în posesia lui: 

1. În cazul în care soliciți băncii o simulare a unui credit, ca să știi cât plătești în timp pentru ceea ce obții în prezent;
2. Dacă ai încheiat un contract de credit. 

Detaliile pe care le vei găsi în grafic sunt următoarele: 

• situația ratelor;
• termene și condiții de plată;
• plata dobânzilor și eventuale costuri suplimentare. 

Ce informații conține graficul de rambursare

În graficul de rambursare vei găsi pe prima pagină următoarele date:

• Moneda creditului;
• Valoarea totală a creditului în moneda națională;
• Rata dobânzii aferentă creditului, fixă, flotantă, în moneda națională;
• Durata contractului de credit;
• Alte plăți în afara ratei dobănzii (comisioane);
• Dobânda anuală efectivă a creditului în moneda națională/ în valută străină;
• Modul și frecvența plăților;
• Documentele necesare pentru obținerea creditului;
• Formele de asigurare ale creditului;
• Efectele rambursării anticipate, precum și penalitățile aferente contractului de credit;
• Alte servicii. 

După ce ai trecut de acestea, urmează alte informații precum: 

• Data scadentă: data la care trebuie să efectuezi plata unei rate. Ea este stabilită pentru fiecare rată în parte, până la achitarea integrală al creditului. Orice depășire a termenului aduce după sine penalități. 
• Soldul: suma rămasă de plată din creditul contractat, fără dobânzi sau alte cheltuieli.
• Numărul de luni rămase până la rambursarea integrală a creditului. 
• Rata lunară a unui credit: rata este formată din 3 părți: capitalul (suma restituită lunar băncii, pentru a înapoia banii împrumutați), dobânda lunară (este suma pe care o plătești băncii pentru serviciul pe care ți-l pune la dispoziție) și comisioanele (suma de bani pe care o plătești băncii pentru serviciile oferite).

Rolul graficului de rambursare

Graficul de rambursare are scopul de a seta așteptările plătitorului și dictează ritmul cheltuielilor. Vei ști de la bun început care este suma pe care trebuie să o restitui băncii pentru plata creditului, astfel încât să-ți poți calcula bugetul mai bine. De asemenea, graficul de rambursare conține și data scadentă pentru plata ratei, ceea ce conferă o bună gestiune a datoriilor. 

Totuși, trebuie să înțelegi că graficul de rambursare nu produce efecte, prin el însuși.

Cum se determină graficul de rambursare

Trebuie să știi că în primele luni, soldul creditului scade foarte lent, iar cea mai mare parte din rata lunară va fi utilizată pentru a acoperi dobânda datorată băncii. Însă, de-a lungul periodei de rambursare, aceasta va deveni din ce în ce mai mică, iar un procent mai ridicat din rata lunară va fi folosită pentru rambursarea creditului. 

Acum, pentru a-ți explica cum se determină graficul de rambursare, vom avea în vedere un exemplu. 

Ai un credit de 10.000 lei, pe 10 ani, cu o rată a dobânzii de 15%. Suma totală de rambursat ajunge la 19.360 lei, din care 10.000 reprezintă suma împrumutată și restul dobânda. 

Dacă pe parcursul creditului rata dobânzii se modifică, atunci vei avea un grafic de rambursare diferit de la o lună la alta, ținând cont de noile condiții. 

Tot ce trebuie să știi înainte de a lua un credit

Accesarea unui credit ar trebui să fie o decizie cât mai bine informată. Trebuie ca, înainte de a solicita un împrumut, să ai grijă să nu iei mai mulți bani decât ai nevoie și să ai certitudinea că îl poți plăti.

Tocmai pentru a te pregăti pentru accesarea unui împrumut, ți-am pregătit acest ghid complet care să îți ofere toate datele de care ai nevoie pentru a lua decizia corectă. Ghidul cuprinde informații de la tipul de credit care ți se potrivește cel mai bine până la soluții care să te ajute să îți micșorezi ratele.

Citește acum ghidul aici.

Concluzie

Așadar, graficul de rambursare (sau „scadențarul”) te ajută să înțelegi mai bine implicațiile reale ale creditului, astfel încât să-ți poți organiza mai bine veniturile lunare. Dacă vrei să afli care ar putea fi rata ta lunară la un credit, însă nu vrei să mergi la bancă, poți folosi calculatorul Sortter pentru a realiza o simulare chiar acum.