Codebitor credit ipotecar: tot ce trebuie să știi

Un aspect crucial al procesului de credit ipotecar este posibilitatea de a avea un codebitor sau un co-garant. Acest termen poate ridica semne de întrebare multor persoane, dar înțelegerea sa este esențială pentru cei care doresc să își îndeplinească visul de a deveni proprietarii unei locuințe. Dacă vrei să afli ce înseamnă un codebitor credit ipotecar, care sunt condițiile de eligibilitate și care este diferența dintre un coplătitor și un girant, parcurge până la final acest articol!

Ce este un codebitor

Un codebitor este o persoană sau entitate care acceptă să garanteze împreună cu debitorul principal rambursarea unui împrumut sau a unei datorii. Aceasta înseamnă că atunci când debitorul principal nu poate să achite suma datorată, codebitorul este responsabil să plătească în locul sau împreună cu acesta. Codebitorii oferă un nivel suplimentar de securitate și asigură creditorului că împrumutul sau datoria va fi recuperată, chiar dacă debitorul principal nu poate face față obligațiilor.

Este important de menționat că atunci când o persoană devine codebitor, aceasta devine co-responsabilă pentru întreaga sumă datorată, nu doar pentru o parte. De asemenea, codebitorul nu are doar obligația de a plăti, ci și dreptul să ceară debitorului principal să îi ramburseze suma plătită în locul său.

Avantajele de a avea un codebitor

În cazul unui credit ipotecar și nu numai, avantajele de a avea un codebitor pot fi multiple, atât pentru creditor, cât și pentru debitorul principal și chiar pentru codebitor însuși. Iată care sunt acestea:

1. Devine mai ușor să obții un nou credit: Codebitorul adaugă un nivel suplimentar de securitate pentru creditor, reducând riscul de neplată și sporind șansele de aprobare a împrumutului, mai ales dacă are un istoric bun de plată în Biroul de credit.
2. Poți beneficia de rate de dobândă mai scăzute: Creditorii pot fi mai dispuși să ofere rate mai avantajoase datorită reducerii riscului financiar.
3. Îți crește capacitatea de împrumut: Aceasta se datorează faptului că sunt luate în considerare veniturile și activele codebitorului, mărindu-se valoarea garanțiilor pentru împrumut.
4. Îți construiești un istoric de credit: Pentru debitorii tineri sau cei care încearcă să-și îmbunătățească istoricul de credit, un codebitor cu un istoric de credit pozitiv poate ajuta la construirea și consolidarea unui bun scor de credit.
5. Se divizează responsabilitatea: În cazul unor dificultăți financiare temporare, se pot lua măsuri pentru a face față plăților, ceea ce reduce presiunea asupra unui singur debitor.

Dezavantaje

Să ai un codebitor la credit vine atât cu beneficii, dar și cu dezavantaje. Iată ce trebuie să știi înainte să semnezi contractul de împrumut:

1. Există obligații și responsabilități comune: Dacă tu sau codebitorul întâmpinați dificultăți în a face plățile la timp, amândoi veți suporta consecințele financiare. Orice restanțe sau întârzieri în plăți vor afecta scorul de credit al ambilor codebitori.
2. Există un risc financiar pentru codebitor: În cazul în care codebitorul decide să se alăture contractului de credit, el își asumă un risc financiar considerabil.
3. Relațiile personale pot fi afectate: Situațiile financiare delicate, cum ar fi cele în care codebitorul trebuie să preia rambursarea creditului, pot duce la tensiuni în relația dintre tine și codebitor.
4. Există restricții financiare pentru codebitor: Banca va lua în considerare responsabilitatea financiară actuală înainte de-ți aproba alte împrumuturi, existând riscul de a-ți reduce șansele să obții suma maximă la creditele ipotecare sau altele.
5. Impactul asupra scorului de credit poate fi și negativ: În cazul în care codebitorul are dificultăți financiare sau înregistrează întârzieri în plata datoriilor comune, acest lucru va afecta scorul de credit al ambilor codebitori.

Cine poate fi un codebitor la credit

Persoanele care pot fi codebitori la un credit pot varia în funcție de politica băncilor și cerințele specificelor de credit, dar în general, se iau în considerare următoarele categorii de persoane:

• membrii familiei apropiate (părinții, frații etc.);
• parteneri de afaceri sau colegi;
• prieteni sau cunoștințe;
• soți, soții sau parteneri de viață.

Criterii de eligibilitate pentru un codebitor credit ipotecar

Pentru a fi eligibil ca și codebitor într-un credit ipotecar, persoana trebuie să îndeplinească aceleași condiții ca și solicitantul principal. Aceste criterii esențiale includ:

• vârsta minimă, de obicei de 21 sau 24 de ani, în funcție de instituția financiară;
• un loc de muncă stabil și venituri adecvate pentru a acoperi rambursarea creditului;
• un istoric de credit pozitiv, fără incidente majore sau întârzieri la alte credite anterioare.

Care sunt obligațiile unui codebitor

Obligațiile unui codebitor într-un contract de credit sunt esențiale pentru garantarea rambursării împrumutului și pentru a asigura că instituția financiară va primi plățile lunare convenite. Codebitorul, prin semnarea contractului de credit, acceptă să își asume aceleași obligații ca și debitorul principal în fața băncii. Acest lucru înseamnă că, în situația în care solicitantul creditului nu mai poate plăti ratele, codebitorul va fi responsabil să acopere aceste plăți în locul său.

Printre principalele obligații ale unui codebitor se numără:

1. Rambursarea creditului.
2. Informarea în caz de schimbări majore care ar putea afecta capacitatea sa de a face plăți (schimbarea locului de muncă, pierderea acestuia sau orice alte schimbări semnificative în situația sa financiară).
3. Codebitorul trebuie să se conformeze și să respecte toate celelalte prevederi și clauze stipulate în contractul de credit.

Care este diferența dintre girant și codebitor

Girantul este o persoană sau o entitate care acceptă să garanteze rambursarea unui împrumut sau a unei datorii de către debitorul principal (împrumutatul) către un creditor (de exemplu, o bancă). Acesta se angajează să plătească suma datorată în cazul în care debitorul principal nu își onorează obligațiile de plată.

Girantul nu este parte directă în tranzacția inițială dintre debitor și creditor și poate să nu beneficieze direct de banii împrumutați. În general, girantul este implicat în contractul de garanție, care este un document separat de contractul de împrumut.

Codebitorul este o persoană sau o entitate care acceptă să împartă responsabilitatea pentru rambursarea împrumutului alături de debitorul principal. Acesta este parte directă în contractul de împrumut și are dreptul și obligația de a folosi banii împrumutați alături de debitor. Atunci când debitorul principal nu poate plăti ratele la timp, codebitorul este responsabil pentru a face aceste plăți în locul sau în completarea acestuia.

Pentru ce credite ai nevoie de codebitor

Există mai multe tipuri de credite pentru care poți avea nevoie de un codebitor, mai ales dacă salariul pe care îl ai nu îți permite să accesezi o sumă mare de bani. Iată câteva exemple de credite pentru care un codebitor ar putea fi necesar:

1. Credit ipotecar.
2. Credit auto.
3. Credit de nevoi personale: Pentru un credit de nevoi personale, cum ar fi un credit de refinanțare sau pentru finanțarea unui proiect personal, o bancă poate solicita un codebitor pentru a spori încrederea în capacitatea ta de a rambursa creditul.
4. Credit pentru afaceri.
5. Credite pentru studii.

Schimbă un codebitor vârsta maxima de acordare?

Perioada maximă pentru acordarea unui împrumut poate fi influențată de vârsta titularului și a codebitorilor implicați în contractul de credit. Băncile calculează această perioadă în așa fel încât, la finalul împrumutului, atât titularul, cât și oricare dintre codebitori să nu depășească o anumită limită de vârstă, de obicei situată între 65 și 70 de ani. De exemplu, vârsta maximă de acordare a unui credit ipotecar este de 75 de ani la CEC Bank, în timp ce, la UniCredit Bank este de 70 de ani.

Astfel, în cazul în care codebitorul are o vârstă de 55 de ani, perioada maximă pe care o poți obține pentru împrumutul solicitat poate fi limitată la 10-15 ani. Acest lucru se întâmplă deoarece băncile doresc să se asigure că împrumutul poate fi rambursat într-un interval de timp rezonabil și că riscul de neplată este redus prin evaluarea vârstei și capacității financiare a celor implicați în contract.