Ce este DAE și cum se calculează

Când compari mai multe împrumuturi, nu este suficient să faci doar o paralelă între ratele dobânzilor sau între valorile ratelor pe care va trebui să le achiți lunar. Dacă mizezi doar pe aceste aspecte, s-ar putea să alegi, din păcate, un împrumut care, pe termen mediu și lung, se va transforma într-o povară mult prea greu de dus, din cauza unui cost total prea scump pentru buzunarele tale. Concret, un împrumut vine însoțit de o serie de costuri, de care trebuie să ții cont, tocmai pentru a nu ajunge, fără voia ta, într-o situație nefericită.

La ce te ajută DAE

DAE înseamnă Dobânda Anuală Efectivă, fiind vorba despre un indice exprimat în procente, care îți arată costul total al unui împrumut.  Astfel, este indicat să fii atent la DAE pentru a putea compara mai multe credite, în funcție de valoarea sa. Pentru o comparație utilă, este important să selectezi aceeași sumă și aceeași perioadă de rambursare în cazul tuturor soluțiilor de creditare, altfel ajungi în situația de a compara mere cu pere, iar rezultatul nu va fi deloc concludent.  Bineînțeles, este recomandat să îți îndrepți atenția către un împrumut cu o valoare mai mică a DAE, fiind vorba, astfel, despre un împrumut mai ieftin.

Ce include, de obicei, DAE:

• Suma pe care o împrumuți de la bancă;
• Rata dobânzii;
• Valoarea comisioanelor percepute de bancă, precum cel de analiză și cel de administrare, după caz.

Situația este discutabilă în cazul asigurărilor. De exemplu, asigurările de viață și pentru situații neprevăzute sunt cuprinse doar de anumite bănci în DAE și doar dacă sunt obligatorii.  Același lucru este valabil și în cazul polițelor pentru locuință, pe care trebuie să le închei dacă aplici pentru obținerea unui împrumut ipotecar. Anumiți creditori aleg să includă respectivele costuri în DAE, alții nu, dacă, de exemplu, îți permit să îți alegi singur compania de asigurări.

Valoarea DAE depinde și de perioada de rambursare pentru care optezi, fiind mai mică dacă perioada este mai lungă, respectiv mai mare în cazul unei perioade mai scurte. Totuși, ține cont de faptul că, dacă te „întinzi” pe mai mulți ani, împrumutul tău va va veni la pachet cu o perioadă mai mare în care plătești dobânzi sau comisioane de administrare.

Lista costurilor care nu se regăsesc în DAE

Dacă vrei să afli „nota de plată” totală a unui împrumut, este important să știi că DAE nu cuprinde, de regulă:

• taxele notariale – pentru împrumuturi ipotecare sau auto;
• anumite comisioane bancare, precum cel achitat pentru rambursarea anticipată;
• taxele de penalizare, dacă depășești scadența;
• cheltuielile aferente evaluării unor bunuri pe care le aduci în garanție – imobile sau mobile, în cazul anumitor împrumuturi;
• anumite prime de asigurare, dacă valoarea acestora nu poate fi estimată;
• costurile percepute pentru serviciile furnizate la cererea ta.

În acest articol poți afla mai multe despre toate taxele și comisioanele percepute de bănci.

Cum se determină DAE

Nivelul DAE poate fi determinat în baza unui calcul destul de anevoios. Există o ecuație clar stabilită, „care exprimă echivalența dintre trageri, pe de o parte, și rambursări și costuri, pe de altă parte”, după cum se specifică în legislație. Pe scurt, este vorba despre o formulă de calcul care se aplică la nivel european, ținând cont de toate costurile aferente unui împrumut, ce sunt redate în procente.

Pentru împrumuturile cu dobândă variabilă, valoarea DAE este estimată în baza unei ipoteze potrivit căreia rata dobânzii ar fi identică pe întreaga perioadă a creditării. În realitate, lucrurile nu stau chiar așa, întrucât respectiva dobândă aferentă creditului se modifică trimestrial, în funcție de evoluția indicilor de referință ROBOR și IRCC.

Există și o modalitate mai simplă prin care poți afla costul real al unui împrumut. Platforma de comparare Sortter îți pune la dispoziție gratuit un calculator de credit, care îți furnizează numaidecât toate informațiile financiare care te interesează despre un anumit produs financiar, printra care și DAE și valoarea ratei lunare, în funcție de suma de care ai nevoie de la bancă.

Tot ce trebuie să știi înainte de a lua un credit

Accesarea unui credit ar trebui să fie o decizie cât mai bine informată. Trebuie ca, înainte de a solicita un împrumut, să ai grijă să nu iei mai mulți bani decât ai nevoie și să ai certitudinea că îl poți plăti.

Tocmai pentru a te pregăti pentru accesarea unui împrumut, ți-am pregătit acest ghid complet care să îți ofere toate datele de care ai nevoie pentru a lua decizia corectă. Ghidul cuprinde informații de la tipul de credit care ți se potrivește cel mai bine până la soluții care să te ajute să îți micșorezi ratele.

Citește acum ghidul aici.

Concluzie

Când compari mai multe împrumuturi, ține cont și de valoarea DAE. Totuși, analiza ta nu trebuie să se bazeze strict pe acest indice. După cum ți-am arătat și mai devreme, unele bănci aleg să includă în DAE și valoarea asigurărilor, altele nu. De asemenea, în valoarea DAE nu sunt cuprinse o serie de costuri, pe care va trebui să le achiți, în special, la începutul perioadei de creditare. Tocmai de aceea, când iei o decizie, pe lângă DAE, verifică și valoarea dobânzii, dar și ce comisioane va trebui să suporți.