Ce este bonus malus?

Ce este sistemul bonus malus

Acest sistem reprezintă un instrument de bonificare și penalizare ce se aplică șoferilor și a fost adoptat cu scopul de a crește siguranța în trafic și responsabilitatea conducătorilor auto. Prin intermediul acestui sistem malus se realizează o diferențiere între un conducător auto care a avut accidente în trafic și cel care nu a avut astfel de incidente.

Scopul este responsabilizarea șoferilor și, ca o consecință directă, reducerea numărului de accidente pe șosele, daune materiale și vătămări corporale. El a fost introdus în România în luna ianuarie 2010, iar perioada de referință pentru calcularea acestui sistem este anul calendaristic anterior.

Pentru anul 2021 se anunță o modificare interesantă a acestui sistem la propunerea societăților de asigurare, care au raportat o creștere alarmantă a daunelor plătite în cazul vătămării corporale a persoanelor. Potrivit acestei inițiative, asigurații aflați în această situație vor plăti cu 40% mai mult la încheierea poliței de asigurare.

Care sunt clase bonus malus

Acest sistem privind clasele Bonus Malus este reglementat prin normele Autorității de Supraveghere Financiară (ASF), fiind inițiat pentru a-i responsabiliza pe șoferi în trafic. În fapt, există 17 clase bonus malus pentru toate vehiculele, ce au la bază istoricul de daune în trafic. În cazul încadrării într-una dintre clasele bonus, asupra primei de asigurare RCA se aplică o reducere ce ajunge, de exemplu, la 50% pentru clasa B8 (reducerea maximă pentru șoferii neimplicați în accidente în trafic). Dacă în cursul unui an calendaristic nu ai provocat niciun accident, vei avansa la următoarea clasa bonus.

În paralel, încadrarea într-o clasa malus presupune majorarea primei de asigurare RCA, ajungând la 80% pentru clasa M8 (penalizarea maximă pentru conducătorii auto care provoacă accidente în trafic).

Clasa B0 este cea de bază, în care este încadrat asiguratul RCA nou, care nu are încă un istoric în asigurare RCA. În acest caz nu se aplică nicio reducere a primei de asigurare.

Cum influențează prețul poliței de asigurare

Sistemul bonus-malus este conceput având 8 clase de bonus și de malus. Bonusul maxim de care un asigurat poate beneficia este de 50%, iar penalizarea maxima aplicabilă poate ajunge până la 180%.

Dacă ești posesorul mai multor vehicule, atunci beneficiezi de aceeași clasă a sistemului bonus malus pentru toate mașinile deținute. La apariția acestei noi prevederi legale din domeniul asigurărilor RCA, la reînnoirea poliței RCA vei fi încadrat în cea mai favorabilă clasă de bonus-malus corespunzătoare istoricului tău de conducător auto.

În situația în care, în perioada analizată, nu ai avut evenimente rutiere din vina ta poți avansa o clasă de bonus și beneficiezi de reducerea prețului poliței RCA. Dacă însă înregistrezi daune, provocate în calitate de șofer, vei retrograda o clasă de malus și vei plăti mai mult pentru încheierea unei asigurări RCA. În mod real, sistemul de asigurări recompensează șoferii cu o clasă de bonus pentru fiecare an fără accidente și îi penalizează cu două clase de malus pentru fiecare eveniment decontat de asigurator.

Cum crește clasa malus

După cum spuneam și mai devreme, clasele malus vin la pachet cu majorarea primei de asigurare RCA. Încadrarea într-una dintre cele opt clase malus ține cont de istoricul de daunalitate al asiguratului, în anul calendaristic anterior datei în care este încheiată polita RCA. În funcție de clasa malus respectiv M1 până la M8, penalizarea este cuprinsă între 10 și 80%. Cu alte cuvinte, acesta este procentul cu care crește prețul primei de asigurare RCA, în cazul în care provoci accidente. Toate aceste date sunt înregistrare în baza de date AIDA cu asigurarile RCA încheiate pe teritoriul României. În plus, istoricul ți se păstrează și în cazul în care vinzi o mașină și mai apoi închei polita RCA pentru alt autoturism.

Clasa malus crește la fiecare accident pe care îl provoci și este raportat (indiferent dacă este vorba despre încheierea unei constatări amiabile sau despre constatarea de către Poliția Rutieră). Concret, fiecare accident duce la scăderea cu două clase bonus sau „avansarea” cu două clase malus, deci un preț mai mare pentru polița de asigurare.

Dacă vrei să știi cum procedezi în caz de accident ușor, află că există câțiva pași simpli pe care îi poți urma dacă te confrunți cu o situație neplăcută în trafic. Primul sfat este să tratezi situația cu mult calm. Este important să scoți autoturismul în afara carosabilului și să fotografiezi locul accidentului, dar și eventualele daune suferite. O primă variantă pe care o ai la dispoziție e cea a înțelegerii amiabile pe care o poți face cu celălalt șofer implicat în accident. Ulterior, va trebui să transmiți formularul către asigurator pentru a deschide dosarul de daună.

A doua variantă presupune declararea accidentului la Biroul de Accidente Ușoare, în termen de cel mult 24 de ore de la producere, dacă nu a fost posibilă încheierea înțelegerii amiabile.

Cum scade clasa bonus malus

Potrivit acestui sistem de calcul clasei B0 îi este atribuită unui asigurat nou, fără istoric de daune. Fiecărei clase de bonus sau de malus îi corespunde un anumit procent de majorare sau de reducere procentuală a tarifului de primă RCA., în raport cu clasa de la care plecăm.

Dacă în perioada analizată nu au fost înregistrate daune pe asigurarea RCA, asiguratul va beneficia anul următor de o reducere a primei de asigurare și primirea unei clase de bonus. Prin urmare, vei putea ajunge din clasa de baza B0 în clasa maximă de bonus B8 abia după 8 ani. Clasa din sistemul de recompense-penalizare, atribuită în momentul evaluării, se păstrează pe întreg anul calendaristic pentru care este încheiat contractul RCA. Pentru o perioadă de referință evaluată se poate aplica doar o singură penalizare de tip malus, luând în considerare numărul total al daunelor plătite de asigurator în aceea perioadă.

Cum se calculează dacă schimbi mașina

În situația în alegi să-ți schimbi autovehicul ai două posibilități:

• de transfer al clasei bonus-malus de pe un vehicul pe altul; în aces caz ai obligația să transmiți asiguratorului documente privind înstrăinarea sau radierea vehiculului și achiziția vehiculului nou dobândit.
• menținerea clasa de bonus malus în cazul în care ai înregistrate daune; prin contractul RCA încheiat poți conveni cu asiguratorul posibilitatea răscumpărării, ceea ce înseamnă că vei suporta contravaloarea despăgubirii corespunzătoare evenimentului, dar nu vei fi penalizat prin aplicarea malusului.

Concluzie

Se observa cu ușurință faptul că sistemul bonus-malus nu este echilibrat în privința cuantumului de premiere și de penalizare. Cu alte cuvinte reducerile pe scara bonus se obțin în ritm destul de greu, fiind nevoie de 8 ani de conducere impecabilă cu zero incidente constatate și înregistrare la BAAR pentru a obține reducere maximă de 50%.

În schimb, la momentul producerii unui accident, oriunde te-ai afla pe scală vei fi retrogradat cu două clase în același timp. Retrogradarea este cumulativă, astfel că dacă ai ghinionul să produci din propria culpă doua incidente rutiere care atrag folosirea poliței RCA într-un an vei poți pierde 4 poziții sau clase de asigurare bonus-malus.

Nu mai rămâne decât să alegi să conduci preventiv și să eviți accidentele ce pot angrena folosirea poliței RCA.  Rezultatele vor fi imediate prin reducerea costurilor cu asigurarea obligatorie, timp câștigat și evitarea pierderilor materiale sau chiar umane.