Linie de credit - compară și găsește cea mai bună soluție

O linie de credit reprezintă o soluție de creditare, din portofoliul instituțiilor financiare nebancare (IFN) și al băncilor, fiind gândită ca o rezervă de bani, pe care o poți accesa de fiecare dată când ai nevoie, fără a depăși limita aprobată de creditor.  Însă, este indicat să o folosești într-un mod responsabil, pentru a evita dobânzile penalizatoare sau eventualele dificultăți financiare.

În fapt, aceasta îți pune la dispoziție o sumă clară, pe o anumită perioadă de timp, din care poți efectua retrageri când întâmpini, de exemplu, situații neprevăzute. Vei putea, totodată, să faci și cumpărături, în funcție de nevoile tale.  Ulterior, vei achita, la data scadentă, doar sumele utilizate, la care se adaugă, după caz, și dobânda acumulată, reîntregind astfel suma disponibil[. Cu alte cuvinte, o linie de credit nu presupune plata unor rate lunare, ca în cazul unui credit rapid, urgent sau de nevoi personale, ci doar returnarea sumelor utilizate, în funcție de frecvența retragerilor tale. 

Exemplu de linie de credit

Să presupunem că accesezi o linie de credit online de la un IFN,  în valoare de 2.000 de lei, și efectuezi prima retragere abia după 3 luni de la data aprobării. Până atunci nu vei face nicio rambursare legată de linia de credit. În cea de-a patra lună, cu o săptămână înainte de ziua salariului, ți se strică frigiderul și, drept urmare, ajungi în situația de a folosi 1.000 de lei din respectiva linie pentru a cumpăra un nou frigider. La următoarea dată scadentă, va trebui să plătești un sold de 1.000 de lei pentru a-ți fi reîntregită suma disponibil[, plus rata dobânzii. Pe întreg parcursul contractului de creditare, vei avea o sumă disponibilă de 2.000 de lei, în cazul căreia vei efectua plăți doar când retragi sume din aceasta, fără a depăși limita de 2.000 de lei.

Dobânda la o linie de credit diferă de la un creditor la altul și poate ajunge până la 28%.

În general, IFN-urile percep o dobândă zilnică (procent fix) pentru sumele utilizate. Dacă accesezi pentru prima dată o linie de credit online, anumite instituții financiare nebancare îți oferă inclusiv posibilitatea de a scăpa complet de dobândă fie la prima retragere, fie în decursul primelor 30 de zile de creditare.

În paralel, și băncile practică dobânzi anuale pentru linia de credit (aferentă cardului de cumpărături) mai mari decât cele care vin la pachet cu împrumuturile de nevoi personale. Acestea pot ajunge până la 28% și se aplică, în special, la retragerile de numerar și în situațiile în care plătești soldul datorat cu întârziere.

Pentru a obține o linie de credit online trebuie să îndeplinești câteva condiții de eligibilitate, care sunt destul de accesibile. În special, IFN-urile țin cont de:

• O vârstă de peste 18, 19 sau 22 de ani, în funcție de regulile fiecărui IFN;
• Cetățenie română;
• Obținerea unui venit stabil, care să-ți fie transferat, de preferință, într-un cont bancar, cu un card atașat;
• Deținerea unui număr de telefon mobil și a unei adrese de e-mail.

Dacă intenționezi să aplici pentru o  linie de credit, trebuie să știi că există numeroase oferte de finanțare atât din partea băncilor, cât și din partea IFN-urilor.

Cele oferite de IFN-uri presupun acordarea unor sume mai mici decât cele pe care le poți obține de la bănci, ajungând, de regulă, până la 10.000 de lei sau 20.000 de lei.  Printre IFN-urile de la care poți solicita linii de credit se află Ocean Credit, Hora Credit, Viva Credit. De la caz la caz, contractul de credit poate fi încheiat pentru o perioadă de 12, 24 sau chiar 60 de luni. Există și IFN-uri care oferă linii de credit pe perioadă nedeterminată.

Liniile de credit de la bancă presupun și emiterea unui card de credit sau de cumpărături, limita maximă ajungând, în majoritatea cazurilor, până la echivalentul a cel mult 4 sau 6 venituri lunare nete pe care le încasezi. De exemplu, unele carduri de credit sau de cumpărături bancare îți oferă acces chiar și la o linie de până la 150.000 de lei.

Linie de credit IFN

O linie de credit IFN îți oferă acces permanent la o rezervă de bani, din care poți retrage sumele necesare pentru rezolvarea eventualelor probleme care se ivesc în viața ta. În funcție de IFN-ul ales, linia de credit aprobată îți poate fi transferată pe cardul de salariu, în contul bancar sau o poți ridica cash, de la casieriile băncilor indicate pe site-ul instituției financiare nebancare.

La data scadentă, vei avea de rambursat doar sumele pe care le retragi. În paralel, vei achita și dobânda zilnică, percepută doar pentru sumele utilizate. În cazul unui astfel de produs financiar, IFN-urile stabilesc o dobândă pe zi, care poate ajunge și la 1,2%. La scadență, ai și posibilitatea de a achita doar o sumă minimă, urmând ca mai apoi să rambursezi soldul restant.

O linie de credit online este avantajoasă pentru nevoile tale, în cazul în care o folosești într-un mod corect:

1. Utilizează din linia de credit doar sume pe care să le poți rambursa fără problema la prima scadență.
2. Fă tot posibilul să nu depășești data scadentă, în cazul în care ai de rambursat vreun sold. Dobânzile pentru întârzieri au un nivel crescut. În plus, un istoric de rău-platnic îți va afecta șansele de a obține un nou credit, în cazul în care vei dori.
3. Efectuează retrageri doar pentru situații urgente, care nu suportă amânare. Cu cât durează mai mult până faci o plată pentru reîntregirea sumei dispoibile, cu atât suma aferentă dobânzilor va fi mai mare, întrucât aceste costuri sunt percepute pe zi. De exemplu, un astfel de împrumut nu este tocmai indicat pentru organizarea unei vacanțe, întrucât presiunea asupra bugetului tău lunar ar fi una foarte mare când vine „nota de plată”.

Linie de credit bănci

Liniile de credit ale băncilor vin la pachet și cu un card de credit sau de cumpărături aferent. Un astfel de card poate fi folosit atât pentru cumpărături, inclusiv online, de la comercianți din România și din străinătate, dar și pentru retragerea de numerar de la ATM-uri. În plus, îți permite să optezi pentru rate fără dobândă în cazul plăților efectuate la partenerii fiecărei bănci emitente. De asemenea, băncile acordă și o perioadă de grație de până la 60 de zile, în care nu se percep dobânzi penalizatoare, în cazul în care nu reușești să-ți achiți integral datoria, ci te limitezi doar la suma minimă de plată prevăzută în extrasul de cont.

De exemplu, cea de la Banca Transilvania prevede limite maxime de 25.000 de lei în cazul cardului de credit Star Forte, de 50.000 de lei în cazul cardului de credit Star Gold și de 150.000 de lei în cazul cardului de credit Star Platinum. De asemenea, o linie de credit BT îți oferă ocazia de a achiziționa produse sau de a achita servicii în până la 18 rate fără dobândă de la magazinele partenere BT, contractul de credit încheindu-se pe o perioadă de 5 ani.

De asemenea, o linie de credit BRD presupune o limită de cel mult 25.000 pentru cardul Standard și de 60.000 de lei pentru cardul Gold. Perioada contractului de credit este de 4 ani, iar la comercianții parteneri poți plăti inclusiv în până la 36 de rate cu o dobândă redusă sau în 6 rate cu 0 dobândă.

Dacă accesezi ING linie de credit, poți plăti în rate inclusiv în străinătate, în cazul în care valoarea cumpărăturilor depășește 500 de lei. Limita maximă a liniei de credit ajunge până la 35.000 de lei. Totodată, cardul de credit îți oferă posibilitatea plăților în până la 18 rate lipsite de dobândă.

Pentru ca linia de credit de la bancă să nu se transforme într-o povară, este important să folosești responsabil cardul de credit aferent:

1. Axează-te mai mult pe cumpărături de la comercianții din rețeaua partenerilor băncii emitente. Astfel, poți beneficia de plata în rate cu 0 dobândă.
2. Nu depăși data scadentă, întrucât te vei alege cu dobânzi penalizatoare ridicate. În cazul în care te confrunți cu probleme financiare, încearcă măcar să achiți suma minimă de plată specificată în extrasul băncii și să nu depășești perioada de grație.
3. Încearcă să eviți retragerile de numerar de la bancomat, pentru a nu plăti comisioane sau dobânzi aferente unor astfel de operațiuni.

Înainte de a alege o  linie de credit online, îți recomandăm să utilizezi un calculator linie de credit, pentru a avea siguranța că descoperi cea mai bună soluție financiară, adaptată nevoilor tale.

Folosind calculator linie de credit, vei putea să-ți formezi o imagine clară asupra tuturor costurilor pe care le presupune fiecare produs financiar care ți-a stârnit interesul. O simulare îți va fi extrem de utilă, ajutându-te să fii la curent cu toate costurile - de la comisioane de acordare sau retragere, dacă este cazul, până la rata dobânzii și nivelul DAE (Dobânda Anuală Efectivă). 

În plus, ai la dispoziție și calculatorul Sortter, pe care îl poți utiliza gratuit, pentru a avea siguranța că identifici, rapid și eficient, cea mai bună ofertă pentru buzunarul tău.

Procesul de aplicare în cazul în care vrei să obții o astfel de soluție de creditare de la un anumit IFN se desfășoară online, pe site-ul creditorului, necesitând, de regulă, completarea unui formular pentru solicitarea soluției de creditare. Acest pas durează câteva minute, fiind indicat să ai la îndemână și IBAN-ul tău bancar.  

Vei mai avea nevoie pentru a accesa o linie de credit online și de o fotografie a actului de identitate și, în funcție de politica IFN-urilor, de un extras al contului bancar sau de o adeverință de venit ori de talonul de pensie. Documentele necesare vor trebui încărcate fie pe site-ul IFN-ului, fie prin intermediul unui e-mail către adresa de contact a creditorului.

În paralel, unade la bancă poate necesita și un drum până la cea mai apropiată sucursală, pentru a discuta cu un consilier de credite și pentru a semna contractul de credit.

Linia de credit este complet diferită față de un credit de nevoi personale. Un aspect esențial este acela că pentru prima dintre ele nu vei fi nevoit să plătești rate lunare, așa cum se întâmplă în cazul împrumutului de nevoi personale. Extrasul pentru o linie de credit online prevede doar rambursarea sumelor utilizate și achitarea dobânzilor aferente, doar când efectuezi retrageri.

Linia de credit se acordă doar în lei, având dobândă fixă, calculată inclusiv pe zi. În paralel, creditul de nevoi personale poate fi obținut atât în lei, cât și în euro, având fie dobândă fixă, fie variabilă, în funcție de ofertele fiecărei bănci. 

Totodată, condițiile pentru a accesa o astfel de soluție de finanțare sunt mult mai permisive decât cele care se aplică în cazul unui credit de nevoi personale. Mai precis, poți obține una fără garanții și fără ipotecă, limita fiind stabilită în funcție de nivelul veniturilor tale lunare.

Un credit IFN poate fi mai bun decât o linie de credit dacă ai nevoie de o sumă mică de bani pe care poți să o returnezi în doar câteva luni. Un credit IFN poate avea o dobândă mai mică decât o linie de credit, însă perioada de rambursare este mai mică. Un credit IFN are și o durată fixă de creditare, în timp durata unei linii de credit poate fi prelungită.