Grad de îndatorare: valoare maximă și cum se calculează

Gradul de îndatorare este un factor crucial la accesarea unui credit deoarece îi demonstrează creditorului (bancă sau IFN) capacitatea reală de a rambursa un nou împrumut. O bancă va analiza acest indicator pentru a știi riscul financiar și pentru a decide dacă aprobă sau respinge cererea de creditare.

Un grad de îndatorare acceptabil semnalează că aveți suficiente resurse financiare lunare, după acoperirea cheltuielilor și a ratelor existente, pentru a plăti în mod sustenabil o nouă rată. Acest mecanism de evaluare protejează atât instituția financiară de riscul de neplată, cât și pe debitor de riscul de a vă supraîndatora. Pentru a înțelege exact cum vă încadrați la diferite bănci, puteți folosi platforma Sortter, care calculează și vă ajută să comparați diverse oferte de credit și condițiile de eligibilitate.

Gradul maxim de îndatorare acceptat de bănci în 2025 este stabilit prin reglementările Băncii Naționale a României (BNR). La momentul actual, limita maximă este de 40% din venitul net lunar pentru creditele de consum sau creditele ipotecare în lei și de 20% pentru cele în valută.

Aceste praguri sunt obligatorii pentru toate instituțiile financiare bancare și IFN-uri. Totuși, este important de menționat următoarele aspecte:

• Credite ipotecare pentru prima locuință: Pentru un credit ipotecar destinat achiziției primei locuințe, gradul maxim de îndatorare poate fi de 45% din venitul net.
• Politici interne: Chiar dacă BNR stabilește un plafon maxim, fiecare bancă are libertatea de a aplica o politică de risc mai prudentă, putând limita gradul de îndatorare la un nivel mai scăzut, de exemplu 30% sau 35%, în funcție de profilul clientului și de analiza de risc.
• Creditele cu dobândă fixă: În cazul creditelor cu dobândă fixă pe cel puțin 10 ani, gradul de îndatorare maxim poate fi mai mare cu 5 puncte procentuale, ajungând la 45%.

În concluzie, poți avea un scor FICO excelent, dar dacă gradul de îndatorare este prea ridicat, cererea de credit poate fi respinsă. Invers, un grad de îndatorare scăzut nu garantează aprobarea dacă scorul FICO indică un istoric riscant.

Nivelul maxim al gradului de îndatorare în România este stabilit de Banca Națională a României (BNR). Această instituție are rolul de a reglementa și supraveghea sistemul bancar pentru a asigura stabilitatea financiară a țării și pentru a proteja consumatorii de credite.

BNR impune aceste limite maxime prin regulamente oficiale (precum Regulamentul BNR nr. 17/2012, cu modificările și completările ulterioare) care sunt obligatorii pentru toate instituțiile de credit – atât bănci, cât și Instituții Financiare Nebancare (IFN-uri). Decizia de a limita acest indicator are ca scop prevenirea acumulării de credite neperformante în sistemul bancar și, în același timp, protejarea persoanelor fizice împotriva unui nivel de îndatorare nesustenabil, care le-ar putea afecta grav bugetul personal, astfel să nu ajungi sa nu îți poți plătii valoarea ratelor.

Gradul de îndatorare pentru un credit se calculează printr-o formulă simplă: se împarte suma totală a obligațiilor de plată lunare la venitul net lunar total, iar rezultatul se înmulțește cu 100.

Formula este:

Grad de Îndatorare = (Total Datorii Lunare / Total Venit Net Lunar) * 100.

Procesul de calcul implică următorii pași:

1. Determinarea Datoriilor Lunare Totale: Se însumează toate ratele lunare pe care le plătiți deja. Aici sunt incluse: rate la credite de nevoi personale, rate la credite ipotecare, rate de leasing, o anumită parte din limita cardurilor de credit (de obicei între 3-5%), o parte din limita descoperirii de cont (overdraft) și pensii alimentare. La această sumă se adaugă și rata estimată pentru noul credit pe care îl solicitați.
2. Determinarea Venitului Net Lunar Total: Se adună toate sursele de venit lunare, de natură certă și cu caracter de permanență, considerate eligibile de către bancă (salarii, pensii, chirii, dividende, etc.).
3. Aplicarea Formulei: Se aplică formula de mai sus pentru a obține procentul. Pentru a vedea cum diferite sume de credit vă influențează gradul de îndatorare și pentru a găsi cea mai bună ofertă, puteți utiliza un comparator de credite precum Sortter.

Banca verifică gradul dumneavoastră de îndatorare printr-un proces riguros care combină analiza documentelor furnizate de dumneavoastră cu interogarea bazelor de date externe. Acest proces de evaluare este standard pentru orice solicitare de împrumut.

Pașii principali ai verificării sunt:

1. Analiza Veniturilor: Solicitați documente care atestă veniturile (adeverință de venit, fluturași de salariu, declarații fiscale etc.) pentru a stabili valoarea venitului net lunar eligibil.
2. Verificarea la Biroul de Credit: Banca interoghează baza de date a Biroului de Credit pentru a obține un raport complet despre toate datoriile dumneavoastră existente. Acest raport arată toate creditele active (ipotecare, de consum), cardurile de credit, limitele de overdraft și istoricul de plată.
3. Calculul Final: Cu datele despre venituri și datorii, ofițerul de credit calculează gradul de îndatorare conform formulei. Această analiză financiară îi permite băncii să evalueze riscul și să decidă dacă vă încadrați în limita maximă acceptabilă.

La calculul gradului de îndatorare, băncile iau în considerare veniturile cu caracter permanent, care pot fi dovedite cu documente și sunt considerate stabile. Acestea trebuie să fie venituri nete, adică suma de bani pe care o primiți efectiv "în mână" lunar.

Principalele tipuri de venituri eligibile includ:

• Venituri salariale: Salariul net obținut în baza unui contract de muncă pe perioadă nedeterminată.
• Pensii: Pensiile de stat sau private.
• Venituri din chirii: De obicei, banca ia în calcul un procent din valoarea chiriei (ex: 60-80%) pentru a acoperi riscul de neîncasare sau cheltuielile de întreținere.
• Dividende: Doar dacă sunt încasate constant pe o perioadă mai lungă (de obicei, ultimii 2-3 ani).
• Drepturi de autor: Dacă se poate demonstra un flux constant de încasări.
• Venituri din profesii liberale: Pentru PFA, avocați, medici, etc., pe baza declarațiilor fiscale.
• Indemnizații: Anumite indemnizații, precum cea pentru creșterea copilului, pot fi considerate venituri eligibile.

Nu toate veniturile brute sunt luate în calcul, iar banca are dreptul de a decide ce sursă de venit este suficient de sustenabilă pentru a fi inclusă în analiză.

În calculul gradului de îndatorare sunt incluse toate obligațiile de plată lunare recurente, indiferent de natura sau creditorul acestora. Banca evaluează suma totală a datoriilor pentru a determina corect ce procent din venit este deja angajat.

Lista datoriilor care intră în acest calcul include de obicei:

• Ratele la creditele existente: Orice rată lunară pentru un credit de nevoi personale, credit ipotecar sau credit auto.
• Ratele de leasing: Plățile lunare pentru contractele de leasing financiar sau operațional.
• Datoriile cardurilor de credit: Chiar dacă nu aveți datorii pe card, banca va include în calcul un procent din limita totală a cardului de credit / cumpărături (de regulă între 3-5%).
• Descoperirea de cont (Overdraft): Similar cardului de credit, se ia în calcul un procent din valoarea liniei de credit aprobate.
• Pensia alimentară: Orice obligație legală de plată a unei pensii de întreținere.
• Rata pentru creditul nou solicitat: În calcul se adaugă și rata estimată pentru împrumutul pe care doriți să îl obțineți.

Gradul maxim de îndatorare pentru un credit de nevoi personale în lei este, de regulă, de 40% din venitul net lunar. Această limită este impusă de reglementările Băncii Naționale a României (BNR) pentru a asigura o creditare responsabilă și pentru a preveni supraîndatorarea consumatorilor.

Este important de știut că, deși 40% este pragul maxim legal, o instituție financiară poate alege să aplice o politică de risc mai prudentă și să stabilească o limită internă mai scăzută. Pentru creditele de nevoi personale în valută, gradul maxim acceptabil este mult mai redus, la 20% din venit, din cauza riscului valutar. Pentru a găsi cele mai bune condiții și a vedea ce bancă aprobă cel mai ușor un credit pentru situația ta, poți compara ofertele pe Sortter.

Obținerea unui credit dacă aveți deja un grad de îndatorare ridicat, apropiat de limita maximă de 40%, este foarte dificilă, iar cererea va fi, cel mai probabil, respinsă. Băncile consideră o astfel de situație ca fiind una cu un risc financiar ridicat.

Totuși, există câteva soluții care pot fi explorate:

• Adăugarea unui codebitor: Dacă aduceți un codebitor cu venituri stabile și fără datorii semnificative, veniturile voastre se cumulează, ceea ce va reduce gradul de îndatorare calculat.
• Refinanțarea datoriilor: Puteți aplica pentru un credit de refinanțare pentru a consolida toate datoriile existente într-un singur împrumut, cu o rată lunară totală mai mică.
• Rambursarea unor datorii mici: Achitarea completă a unor credite mai mici sau a soldurilor de pe cardurile de credit poate reduce suficient datoriile lunare pentru a vă reîncadra în limita acceptabilă.
• Solicitarea unei sume mai mici: Un împrumut de o valoare mai mică va avea o rată lunară mai scăzută, ceea ce ar putea să se încadreze în marja rămasă liberă din venitul dumneavoastră.

Există mai multe metode strategice pentru a reduce gradul de îndatorare, ceea ce vă va crește șansele de a obține aprobarea pentru un nou credit. O gestionare financiară prudentă este cheia pentru a prezenta un profil de risc scăzut în fața creditorilor.

Principalele strategii de reducere a gradului de îndatorare sunt:

1. Rambursarea anticipată a datoriilor: Concentrați-vă pe achitarea completă a creditelor cu soldul cel mai mic (carduri de credit, credite de consum mici). Eliminarea fiecărei rate lunare din calcul are un impact direct.
2. Refinanțarea și consolidarea datoriilor: Aplicați pentru un credit de refinanțare pentru a combina mai multe împrumuturi într-unul singur. Adesea, puteți obține o dobândă mai bună sau o perioadă de rambursare mai lungă, rezultând o rată lunară totală mai scăzută. O analiză pe Sortter vă poate arăta cele mai bune oferte de refinanțare.
3. Reducerea limitelor la cardurile de credit: Contactați banca și solicitați micșorarea plafonului la cardurile de credit pe care nu le folosiți la capacitate maximă. Deoarece în calcul intră un procent din limită, o limită mai mică înseamnă o datorie lunară calculată mai mică.
4. Creșterea veniturilor declarate: Asigurați-vă că includeți în aplicația de credit toate sursele de venit eligibile și demonstrabile pe care le aveți (chirii, drepturi de autor etc.), nu doar salariul.

Da, o refinanțare poate merita și este adesea o strategie financiară foarte eficientă pentru a reduce gradul de îndatorare. Scopul principal al refinanțării este de a înlocui unul sau mai multe credite existente cu un singur împrumut nou, care are condiții mai avantajoase.

O refinanțare este benefică dacă noul credit oferă:

• O dobândă mai mică: Acest lucru va reduce direct costul creditului și, implicit, rata lunară.
• O perioadă de rambursare mai lungă: Extinderea perioadei de plată va micșora valoarea ratei lunare. Prin obținerea unei rate lunare totale mai mici, suma datoriilor din calculul gradului de îndatorare scade, eliberând o parte mai mare din venitul dumneavoastră. Acest lucru nu doar că vă îmbunătățește scorul de risc, dar vă poate face eligibil pentru a accesa un nou credit, cum ar fi o ipotecă. Pentru a evalua dacă o refinanțare este cu adevărat profitabilă, este esențial să analizați și să comparați ofertele de la diverse bănci și IFN-uri folosind un serviciu precum Sortter.

Majoritatea băncilor din România respectă cu strictețe gradul maxim de îndatorare impus de BNR, respectiv 40% pentru creditele în lei. Prin urmare, nicio bancă nu va depăși oficial această limită reglementată, deoarece ar încălca normele prudențiale.

Cu toate acestea, pot exista diferențe subtile între bănci în ceea ce privește flexibilitatea:

• Calculul veniturilor: Unele bănci pot fi mai flexibile în a accepta anumite tipuri de venituri (diurne, bonusuri, chirii) în calcul, ceea ce poate crește venitul total luat în considerare și, implicit, suma pe care o puteți împrumuta.
• Oferte specifice: Anumite bănci pot avea oferte punctuale (ex: pentru credite cu dobândă fixă) unde gradul de îndatorare poate urca la 45%.

În loc să căutați o bancă ce acceptă un grad mai mare, strategia corectă este să găsiți creditul cu cele mai bune condiții pentru profilul dumneavoastră. Cel mai eficient mod de a face acest lucru este să utilizați platforma Sortter pentru a compara simultan ofertele de la multiple bănci și IFN-uri, identificând astfel creditorul care vă va acorda cel mai probabil creditul dorit.