Educația financiară - cum să îți gestionezi banii și să îți atingi obiectivele

În fiecare zi, mii de oameni decid să își deschidă un cont bancar, un credit ipotecar, se gândesc unde să își investească banii și cum să economisească pentru pensie. Cu toate acestea, conform sondajului internațional OCDE/INFE 2020 privind educația financiară a adulților, aproximativ o jumătate din populația adultă din Uniunea Europeană nu are o înțelegere suficient de bună a conceptelor financiare de bază.

Deși cifrele generale sunt scăzute, problema aceasta este mai acută în unele părți ale societății decât în altele, cei mai vulnerabili fiind afectați în mod disproporționat. Grupurile cu venituri mici, spre exemplu, precum și femeile, tinerii și persoanele în vârstă tind să aibă un scor mai mic decât restul populației atunci când vine vorba despre educația financiară. Toată lumea ar trebui să poată înțelege riscurile implicate atunci când se împrumută sau investește în ceva.

Educația financiară ajută oamenii să planifice viitorul, să ia decizii mai bune cu privire la ce să facă cu banii lor și să investească pe piețele de capital într-un mod care să le satisfacă nevoile.

Educația financiară este capacitatea de a înțelege și de a utiliza eficient diverse abilități financiare, cum ar fi managementul financiar personal, bugetarea sau investițiile. Educația financiară este fundamentul relației tale cu banii și este o călătorie de învățare pe tot parcursul vieții. Cu cât începi să te documentezi despre acest subiect mai devreme, cu atât este mai bine, pentru că educația este cheia succesului atunci când vine vorba despre orice subiect.

Având în vedere importanța finanțelor în societatea modernă, lipsa cunoștințelor financiare poate fi foarte dăunătoare succesului financiar pe termen lung. Din păcate, cercetările au arătat că lipsa educației financiare este foarte comună, aproximativ 66% dintre americani nefiind foarte familiarizați cu subiectul.

Lipsa educației financiare poate duce la o serie de capcane, cum ar fi posibilitatea crescută de a acumula datorii nesustenabile, fie prin decizii proaste bazate pe cheltuieli, fie din lipsa pregătirii pe termen lung. Acest lucru la rândul său poate duce la faliment, creditare ineficientă și alte consecințe negative.

Din fericire, există acum mai multe resurse ca oricând pentru cei interesați să se auto-educe în lumea finanțelor.

Din punct de vedere holistic, beneficiul cunoștințelor financiare este acela de a împuternici oamenii să ia decizii mai sustenabile pentru ei înșiși. Mai precis, educația financiară este importantă din mai multe motive:

• Poate preveni greșeli devastatoare. Împrumuturile cu rată variabilă pot avea rate ale dobânzii diferite în fiecare lună, în timp ce creditele cu dobândă fixă nu îți vor impacta rambursarea ratei lunare în ceea ce privește costul „surpriză”. Deciziile financiare aparent inocente de acest fel pot avea implicații pe termen lung care vor costa bani și vor avea un impact asupra planurilor de viață. Educația financiară ajută la evitarea greșelilor de acest gen.
• Educația financiară pregătește oamenii pentru situații de urgență. Subiectele de educație financiară, cum ar fi economisirea sau pregătirea pentru situații de urgență, îi pregătesc pe indivizi pentru situații incerte. Deși pierderea unui loc de muncă poate veni cu schimbări majore cu un impact financiar, o persoană educată financiar va fi pregătită să aplaneze lovitura aceasta cu un plan în avans.
• Educația financiară poate ajuta atingerea obiectivelor. Înțelegând mai bine cum să bugetezi și să investești și economisești bani, poți crea planuri în care să îți stabilești așteptări și să stabilești un curs pentru atingerea obiectivelor aparent de neatins. Deși s-ar putea să nu îți permiți să ajungi la un vis de la o zi la alta, poți oricând să îți creezi un plan pentru a-ți crește șansele de a-l realiza.
• Educația financiară îți dă încredere în tine. Imaginează-ți că iei o decizie care îți va schimba viața fără să ai toate informațiile necesare pentru a lua cea mai bună decizie. Însă fiind înarmat cu cunoștințe adecvate despre finanțe, oricine poate aborda alegerile majore cu mai multă încredere realizând că este mai puțin probabil să fii surprins sau afectat negativ de rezultate neprevăzute.

Potrivit Comisiei pentru Educație Financiară din SUA, există 5 principii de alfabetizare financiară. Pe măsură ce parcurgi lista de mai jos, gândește-te cum îți poți îmbunătăți sau schimba obiceiurile pentru a-ți crea o situație financiară mai sănătoasă.

1. Câștigă. Înțelege-ți salariul și beneficiile financiare pentru a profita la maximum de venituri. Profită de avantajele de la locul de muncă.
2. Economisește și investește. Economisește pentru obiective viitoare, cum ar fi cumpărarea unei case sau un trai decent la pensionare. Crearea unui buget te poate ajuta să începi să lucrezi la aspirațiile tale, chiar dacă trebuie să începi cu câte puțin, în funcție de posibilitățile tale.
3. Protejează-te. Ia măsuri pentru a te proteja în caz de urgențe neașteptate, care pot aduce costuri enorme. Acest lucru implică deschiderea unui cont de economii de urgență și/sau închierea unei asigurări de sănătate, spre exemplu.
4. Cheltuiește. Asigură-te că obții o valoare bună pentru achizițiile tale, întotdeauna comparând opțiunile pe care le ai. Când vine vorba despre achiziții mai mari, stabilește întotdeauna prioritățile tale din acel moment pentru a putea lua o decizie cumpătată.
5. Împrumută. Împrumuturile financiare pot permite achiziții esențiale, cum ar fi cumpărarea unei locuințe sau case. Când te gândești la un împrumut financiar, asigură-te că ești pregătit cu adevărat să îl gestionezi. Nu toate datoriile sunt negative – dacă știi cum să plătești anticipat pentru a scăpa mai rapid de acestea, de exemplu, un împrumut poate fi foarte benefic.

Dacă nu ai avut cursuri în liceu sau facultate despre educație financiară, depinde doar de tine mai departe să îți cultivi acest aspect. Din fericire, odată cu era digitală și cu cantitatea abundentă de informații, poți învăța relativ repede orice. Toată lumea are un ritm de învățare al său, așa că cel mai bine e să mergi în ritmul tău, fără a te compara cu alții. Iată câteva modalități simple de a te ajuta să devii educat financiar:

• Citește cărți – cărțile de educație financiară pot deveni unul dintre cele mai importante instrumente pentru procesul tău de învățare. Dacă îți dedici 1-2 ore în fiecare săptămână pentru a citi cărți despre gestionarea banilor, investiții, economii, cum să bugetezi, vei începe să înțelegi destul de repede principiile educației financiare.
• Citește reviste – offline sau online, revistele financiare și publicațiile online pot fi la fel de importante ca și cărțile. Publicații precum Kiplinger, Financial Times, Fortune si altele sunt resurse foarte bune de a fi la curent cu noutățile în materie de educație financiară.
• Utilizează instrumente de management financiar – gestionarea banilor nu trebuie să fie complicată sau plictisitoare. Există o mulțime de instrumente online care te ajută să fii mai organizat în ceea ce privește finanțele.
• Ascultă podcasturi – dacă ești prea ocupat să poți găsi timp să citești, o alternativă este ascultarea podcasturilor financiare – ba când ești la sală, sau când lucrezi la ceva ce nu îți solicită neapărat atenția în mod activ.
• Urmărește un curs de educație financiară – fie că este un curs online, un curs de facultate sau un centru pentru adulți, poate ai nevoie de o structură pentru a putea învăța în mod eficient.

Iată câteva strategii practice de luat în considerare:

• Creează-ți un buget – urmărește câți bani primești în fiecare lună versus cât cheltui, într-un excel sau pe o foaie de hârtie. De asemenea, poți folosi și o aplicație pe telefon dacă îți e mai la îndemână. Bugetul lunar poate include venituri (fluturaș de salariu, investiții, pensie alimentară), cheltuieli fixe (chirie, utilități), cheltuieli variabile (mâncarea la restaurant, cumpărăturile, călătoriile) și economii.
• Pentru a economisi eficient, strategia de bugetare inversă implică alegerea unui obiectiv de economii (de exemplu un avans pentru o casă), să decizi cât de mult vrei să contribui la această finanțare lunar și să setezi acea sumă deoparte înainte de a împărți restul cheltuielilor.
• Utilizarea cardurilor de credit într-un mod inteligent – a învăța cum să utilizezi aceste instrumente cu înțelepciune are un impact major asupra viitorului tău pentru că potențialii angajatori pot revizui istoricul de credit. De asemenea, dacă ești un bun platnic la bancă, poți să te califici pentru rate ale dobânzilor mai bune atunci când vine vorba de împrumuturi, sau credite ipotecare.
• Deținerea unei proprietăți este un obiectiv normal pentru un plan financiar solid. Proprietatea nu numai că dezvoltă un sentiment de realizare și mândrie, dar îți dă și încredere mai multă în tine. Este, de asemenea, o investiție pe termen lung. Procesul cumpărării unui imobil este îndelungat și necesită multă muncă. Dacă ai în plan achiziționarea unui imobil, trebuie să începi prin a economisi o bună parte din suma totală, iar dacă nu poți acoperi toată suma, va trebui să apelezi la un credit bancar – și aici intervine partea de educație financiară – fii atent la contractul între tine și bancă, negociază dobânda dacă se poate, plătește anticipat, etc.

Un buget planifică și urmărește veniturile și cheltuielile pe o anumită perioadă de timp. Există diferite tipuri de sisteme și metode bugetare. Un exemplu de ghid pentru a-ți bugeta finanțele pe o lună:

1. Adună tot venitul lunar – ia în considerare toate sursele tale posibile de venit: salariul de la locul de muncă, plata de la clienți, vânzările pe care le-ai realizat, câștigurile din dividende sau investiții, pensii, etc. Fă o listă cu toate aceste surse de venit și în dreptul lor adaugă suma pe care o primești luna asta.
2. Creează o listă cu cheltuielile lunare – include aici cheltuieli fixe, cum ar fi chiria, rata la bancă, asigurările, cumpărăturile, utilitățile, cheltuielile cu mașina, cu animalul de companie. Verificarea extraselor bancare te poate ajuta să îți amintești orice cheltuială pe care poate ai uitat-o.
3. Scade cheltuielile din venituri – în cele din urmă, scade cheltuielile totale lunare din venitul lunar total. Dacă mai rămâi cu bani după acest calcul, ești în direcția cea bună financiar. Dacă nu rămâi cu foarte mult, revizuiește-ți cheltuielile și vezi la ce poți renunța sau reduce.

Bugetele sunt esențiale pentru a urmări cheltuielile și veniturile lunare, pentru a identifica anumite obiceiuri de cheltuieli sau achiziții, pentru a lucra la un plan de economii și mai ales pentru a evita orice formă de datorie. Un buget este un plan financiar sau un plan pentru gestionarea banilor, iar fără un buget îți e mai ușor să cheltui excesiv și să acumulezi datorii.

Educația financiară pentru copii este promovată în ultimii ani de către educatori, experți financiari și manageri. Acest lucru a dus la introducerea unor cursuri, tabere și activități pentru ca copii să învețe educația financiară încă de mici, prin joacă. Predarea educației financiare copiilor poate fi un lucru mai ușor decât crezi. Cu toate acestea, trebuie să te asiguri că înțelegi tu foarte bine principiile financiare înainte de a educa un copil.

Poți să-ți înveți copilul despre ce înseamnă să câștigi și să cheltui, iar la o vârstă mai mare poți să îi aloci o sumă modică de bani pentru a fi el pus în situația în care să ia decizii de cumpărare, spre exemplu. Astfel, copilul va înțelege cum să economisească dacă își dorește o jucărie pe care încă nu și-o permite, va învăța pe parcurs valoarea banilor și ce poate face cu ei și va putea să își dezvolte o inteligență financiară încă din primii ani de viață.

De asemenea, există jocuri care învață copii despre educația financiară. În zilele noastre, educarea copiilor cu privire la educația financiară este la fel de importantă ca și educația în general, iar educând în acest fel copiii de mici, le promovezi independența și le oferă încredere de a intra în lumea reală fără ezitare.

Educația financiară este cunoașterea modului în care poți lua decizii inteligente cu banii. Acestea includ pregătirea unui buget, să știi cât de mult să economisești, să poți stabili niște condiții favorabile pentru împrumut, înțelegând impactul asupra creditului și distingerea diferitelor metode utilizate pentru pensionare. Aceste abilități îi ajută pe indivizi să ia decizii mai inteligente și să acționeze mai responsabil cu finanțele lor personale.