Ne mai despart doar câteva zile de Black Friday 2021, iar mulți români și-au făcut, cel mai probabil, planurile de cumpărături. O parte dintre ei nu dispun de banii necesari achiziționării produselor respective și vor apela la o soluție de finanțare.
Pentru a afla care este cea mai bună soluție de creditare, am analizat 3 dintre cele mai populare metode de finanțare:
● credite rapide obținute prin intermediul magazinelor online;
● credite bancare de nevoi personale;
● carduri de credit (cu dobândă 0 la achiziția din anumite magazine).
Am luat în considerare 3 scenarii:
● Cumpărături de 5.000 lei, cu plata împrumutului în 12 luni;
● Cumpărături de 20.000 lei, cu plata împrumutului în 24 luni;
● Cumpărături de 50.000 lei, cu plata împrumutului în 60 luni.
Pentru calculele noastre am luat în considerare următoarele date:
● Dobânda anuală (pentru salariul încasat la banca respectivă – unde este cazul –, fără încheierea unei asigurări de viață și șomaj); în cazul UniCredit, am luat în considerare dobânda anuală pentru clienții care semnează electronic;
● Comisionul de analiză a dosarului (în cazul creditelor) – acesta a fost adăugat la suma finanțată;
● Comisionul de administrare a contului (în cazul cardurilor de cumpărături) – nu este inclus în credit (deci nici în rata lunară), ci plătit la data stabilită de bancă.
În baza acestor date, am calculat costul total al creditului și DAE, folosind calculatorul disponibil pe site-ul Comisiei Europene.
Atenție! Sortter nu garantează faptul că nu mai există alte taxe sau comisioane asociate cu fiecare soluție de finanțare luată în calcul. Pentru o ofertă exactă, vă rugăm să contactați direct instituția care oferă creditul.
SCENARIUL A – Cumpărături de 5.000 lei, cu plata în 12 luni
Pentru primul scenariu, am căutat cea mai bună soluție de finanțare pentru o achiziție de 5.000 lei, care să fie plătită în 12 luni.
Cea mai avantajoasă variantă în acest caz o reprezintă cardurile de credit (de cumpărături), dacă pot fi folosite pentru a achiziționa produsele în 12 rate fără dobândă. În cazul acesta, Singurul cost este cel anual de administrare a contului.
În exemplul nostru, cel mai avantajos card este cel oferit de Garanti Bank, deoarece în primul an nu se plătește nici comision de administrare. Astfel, costul creditului este 0.
În cazul în care Dacă această opțiune nu este disponibilă, sau ratele nu sunt plătite la timp, cardurile de credit devin cea mai scumpă soluție. Într-o astfel de situație, cea mai ieftină alternativă poate fi, de la caz la caz, fie creditul online obținut prin intermediul magazinelor online, fie creditul bancar de nevoi personale.
Concret, dintre ofertele analizate de Sortter, cea mai bună soluție este un credit online obținut prin intermediul eMAG. La un credit de 5.000 lei pe 12 luni, plătiți în plus doar 308,13 lei.
SCENARIUL B - Cumpărături de 20.000 lei, cu plata în 24 luni
În cazul în care suma împrumutată și perioada de creditare cresc, ordinea celor mai avantajoase soluții se schimbă.
Așa cum se poate vedea în tabel, creditele bancare de nevoi personale devin cea mai ieftină soluție, în timp ce cardurile de credit ajung să fie cea mai scumpă variantă de finanțare.
Concret, în exemplul nostru, creditul de nevoi personale BRD este cel mai ieftin, cu un cost al împrumutului de 1.703,44 lei.
Creditele de nevoi personale sunt urmate de împrumuturile online obținute direct prin intermediul magazinelor online, excepția fiind, în cazul de față, soluția de finanțare disponibilă pe site-ul Altex.
Cardurile de credit sunt, în general, mai scumpe decât creditele online, ca urmare a faptului că nu mai oferă opțiunea de dobândă 0.
SCENARIUL 3 - Cumpărături de 50.000 lei, cu plata în 60 luni
Deși, mai rar, au existat în fiecare an și achiziții de peste 50.000 lei, sau aproximativ 10.000 euro. În cazul în care nu dispuneți de acești bani și doriți o finanțare, creditele de nevoi personale reprezintă, din nou, cea mai bună soluție.
Dintre ofertele comparate de Sortter, creditul de nevoi personale BRD este, din nou, soluția cea mai ieftină. Costul împrumutului se ridică la 9.626,8.
Cardurile de credit sunt, din nou, cea mai costisitoare variantă de finanțare.
Concluzii
Carduri de cumpărături
Cardurile de cumpărături reprezintă cea mai bună soluție în cazul în care bunurile sunt achiziționate dintr-un magazin partener și pot fi achitate în 12 rate (în anumite cazuri, chiar 18 sau 24 de rate). Dobânda în acest caz este 0, iar singurele costuri sunt cele asociate cu emiterea cardului sau comisionul anual de administrare a contului.
Un alt avantaj al cardurilor este acela că aveți oricând la dispoziție suma respectivă, pentru a o folosi cum doriți. Însă, în cazul în care aveți de gând să utilizați cardul în alte magazine decât cele partenere, iar apoi să restituiți banii în rate, dobânda va fi mult mai mare decât cea a unui credit bancar de nevoi personale.
Dezavantajul acestor carduri îl reprezintă faptul că ratele fără dobândă sunt disponibile doar la magazinele partenere. Totodată, costul total al creditului poate crește substanțial, dacă ratele nu sunt achitate la timp. Nu în ultimul rând, durata de aprobare și emitere a cardului este mai lungă decât în cazul creditelor bancare sau a celor online și este posibil să ratați promoțiile de Black Friday.
Credite de nevoi personale
Creditele de nevoi personale sunt avantajoase dacă valoarea achizițiilor este mai mare și doriți să returnați împrumutul în 2-5 ani. Cu cât durata și valoarea creditului sunt mai mari, cu atât dobânda este mai mică. În plus, beneficiați de o reducere suplimentară dacă încasați salariul la banca respectivă.
Dezavantajul principal al creditelor de nevoi personale îl reprezintă timpul de acordare. Dacă la unele bănci durează doar câteva ore, la altele puteți primi banii abia după o săptămână, caz în care este posibil, de asemenea, să ratați ofertele de Black Friday.
Credite online
Împrumuturile online se acordă, de regulă, mult mai repede decât creditele de nevoi personale sau cardurile de cumpărături. De asemenea, atunci când suma solicitată este mai mică, iar perioada de rambursare este de cel mult un an, această soluție de finanțare poate fi mai avantajoasă decât un credit bancar de nevoi personale.
Dezavantajul principal îl reprezintă, de cele mai multe ori, dobânda destul de ridicată. Creditele pe o perioadă chiar și de doar 2 ani pot fi și de 4 ori mai scumpe decât un împrumut de nevoi personale (potrivit rezultatelor analizei noastre – credit BRD pe 2 ani vs. credit pe site-ul Altex pe 2 ani). Totodată, numărul de oferte disponibile scade odată cu creșterea valorii creditului.
