Codebitor credite: responsabilități și condiții de eligibilitate

Rolul principal al unui codebitor într-un contract de credit este de a susține debitorul principal să îndeplinească condițiile de eligibilitate impuse de bancă. Prin adăugarea veniturilor și a solvabilității sale, codebitorul crește șansele de aprobare a finanțării, permițând uneori accesarea unei sume mai mari sau obținerea unor condiții contractuale mai bune.

Codebitorul acționează, în esență, ca o garanție suplimentară pentru creditor. Rolul său este activ pe toată durata contractului, nu doar în momentul aprobării. El își asumă obligația de a acoperi plata ratelor dacă debitorul principal întâmpină dificultăți. Banca va lua în considerare veniturile ambelor persoane la calculul gradului de îndatorare, evaluând astfel capacitatea comună de a plăti datoria. Acest angajament comun este fundamental pentru structura creditului.

Băncile solicită un codebitor, în principal, pentru a reduce riscul financiar asociat cu acordarea unui împrumut. Atunci când un aplicant singular (debitorul principal) nu îndeplinește integral criteriile de eligibilitate, prezența unui codebitor solvabil oferă băncii o siguranță sporită că datoria va fi rambursată conform scadențarului.

Motivele frecvente pentru care o bancă poate cere un codebitor includ:

• Venituri insuficiente: Venitul debitorului principal nu este suficient pentru a acoperi rata lunară la un grad de îndatorare acceptabil.
• Istoric de credit scurt sau inexistent: Aplicantul nu are un istoric la Biroul de Credit care să demonstreze un comportament de plată responsabil.
• Vârstă: Aplicantul este prea tânăr sau se apropie de vârsta de pensionare, ceea ce poate reprezenta un risc pe termen lung.
• Grad de îndatorare deja ridicat: Debitorul are și alte credite active, iar noua obligație ar depăși limita maximă de îndatorare permisă.

În general, orice persoană fizică ce îndeplinește condițiile de eligibilitate impuse de bancă poate avea calitatea de codebitor sau coplătitor la un credit bancar. Deși cel mai adesea acest rol este preluat de membri ai familiei, nu este o cerință obligatorie. Astfel, un codebitor poate fi o persoană cu grad de rudenie sau fără.

Cele mai comune exemple de persoane care pot deveni codebitori sunt:

• Soțul sau soția;
• Părinții;
• Copiii majori;
• Alte rude (frați, surori);
• Partenerul de viață, chiar dacă nu există o relație oficializată;
• Orice altă persoană terță care acceptă acest angajament și este considerată solvabilă de către bancă.

Condițiile pe care trebuie să le îndeplinească un codebitor sunt, în mare parte, identice cu cele pe care trebuie să le îndeplinească debitorul principal. Banca evaluează codebitorul sau coplătitorul ca pe un client cu drepturi și obligații egale, așadar acesta trebuie să demonstreze solvabilitate și un risc scăzut de neplată.

Principalele condiții includ:

• Vârsta minimă: De regulă, minim 18 ani.
• Vârsta maximă: Vârsta la finalul perioadei de creditare (la scadență) nu trebuie să depășească, de obicei, 65-70 de ani.
• Venituri stabile: Codebitorul trebuie să realizeze venituri nete, permanente și dovedibile (din salarii, pensii, chirii, etc.), considerate suficiente de către bancă.
• Istoric de credit pozitiv: Să nu aibă înregistrări negative în baza de date a Biroului de Credit. Un scor FICO bun este esențial.
• Grad de îndatorare acceptabil: Obligațiile sale financiare lunare, inclusiv rata noului credit, nu trebuie să depășească un anumit procent din venitul net (de regulă 40%).
• Vechime în muncă: Să aibă o vechime minimă la actualul loc de muncă (de exemplu, 3-6 luni) și o vechime totală în muncă (de exemplu, 1 an).

Obligațiile legale ale unui codebitor sunt la fel de stringente ca cele ale debitorului principal, deoarece ambii sunt ținuți de același angajament contractual. Principala obligație este aceea de a rambursa creditul, fiind responsabil solidar și indivizibil pentru întreaga datorie, nu doar pentru o parte din ea.

Concret, obligațiile legale includ:

• Plata ratelor: Codebitorul se obligă să plătească rata lunară la scadență, în cazul în care debitorul principal omite să o facă. Banca poate solicita plata direct de la codebitor, fără a fi necesar să demonstreze insolvența celuilalt.
• Răspunderea pentru întreaga datorie: Dacă se ajunge la neplată, codebitorul datorează nu doar ratele restante, ci întreaga sumă rămasă de rambursat, plus dobânzi penalizatoare și eventuale costuri de executare silită.
• Acceptarea consecințelor neplății: Orice întârziere la plată va fi raportată la Biroul de Credit în numele ambilor debitori, afectând negativ scorul de credit al fiecăruia. În cazuri grave, banca poate demara procedura de executare silită asupra bunurilor și veniturilor codebitorului.

În cazul unui credit ipotecar sau al unui program precum "Noua Casă", particularitățile pentru codebitor sunt legate de valoarea mare a împrumutului și de termenul lung de rambursare. Angajamentul financiar este unul substanțial, iar ipoteca instituită asupra imobilului adaugă un strat suplimentar de complexitate.

O particularitate esențială este că rolul de codebitor nu conferă automat un drept de proprietate asupra imobilului. Calitatea de proprietar este stabilită în contractul de vânzare-cumpărare. Un codebitor poate fi și coproprietar, dar acest lucru trebuie specificat clar. Dacă nu este menționat ca proprietar, el are doar obligația de a plăti datoria, fără a avea drepturi asupra bunului ipotecat. Această responsabilitate fără drept de proprietate reprezintă un risc major de care fiecare potențial codebitor trebuie să fie conștient.

Dacă debitorul principal nu mai plătește rata la credit, obligația de plată se transferă imediat și integral către codebitor. Banca nu este obligată să epuizeze toate metodele de recuperare de la titular înainte de a se îndrepta către codebitor; din punct de vedere legal, ambii au o responsabilitate egală și solidară pentru a acoperi datoria.

Concret, procesul este următorul:

1. Notificarea: Banca va informa codebitorul despre restanță.
2. Solicitarea de plată: I se va cere să acopere imediat suma restantă, inclusiv eventualele penalități.
3. Raportarea la Biroul de Credit: Neplata va fi raportată negativ la Biroul de Credit pentru ambii debitori.
4. Executarea silită: Dacă nici codebitorul nu poate plăti, creditorul poate demara procedurile legale de executare silită asupra veniturilor sau bunurilor oricăruia dintre cei doi, până la acoperirea integrală a datoriei.

Acceptarea rolului de codebitor implică riscuri financiare și personale semnificative, care trebuie evaluate cu maximă atenție. Chiar dacă aveți încredere deplină în debitorul principal, situațiile neprevăzute pot apărea, iar responsabilitatea va deveni a dumneavoastră.

Principalele riscuri sunt:

• Responsabilitate financiară totală: Sunteți legal responsabil pentru 100% din datoria rămasă, nu doar pentru jumătate.
• Afectarea scorului de credit: Orice întârziere la plată a debitorului principal vă va afecta direct și negativ scorul de la Biroul de Credit.
• Diminuarea capacității de împrumut: Gradul dumneavoastră de îndatorare va fi afectat, făcând mai dificilă sau chiar imposibilă obținerea unui credit pentru nevoi personale în viitor.
• Risc de executare silită: În caz de neplată persistentă, banca vă poate executa silit propriile venituri sau bunuri (conturi bancare, salariu, proprietăți) pentru a recupera datoria.
• Deteriorarea relațiilor personale: Dificultățile financiare pot pune o presiune imensă pe relația cu persoana pe care ați ajutat-o.

Calitatea de codebitor vă afectează scorul de credit în mod direct, deoarece creditul respectiv este înregistrat la Biroul de Credit atât pe numele dumneavoastră, cât și pe cel al debitorului principal. Orice eveniment legat de acest contract va fi reflectat în istoricul ambelor persoane.

Dacă plata ratelor se face la timp, prezența acestui credit în istoricul dumneavoastră poate avea un impact neutru sau chiar ușor pozitiv pe termen lung, demonstrând un comportament financiar responsabil. Însă, cel mai important aspect este riscul: dacă debitorul principal întârzie sau încetează plata, scorul dumneavoastră de credit va scădea semnificativ. Această scădere vă va reduce șansele de a accesa noi credite în condiții avantajoase.

Da, puteți lua un credit pe numele dumneavoastră chiar dacă sunteți deja codebitor, însă capacitatea de a accesa o nouă finanțare va fi considerabil redusă. La calculul gradului de îndatorare, orice bancă va lua în considerare rata lunară a creditului la care sunteți codebitor ca fiind una dintre obligațiile dumneavoastră financiare lunare.

Acest lucru înseamnă că suma maximă pe care o puteți împrumuta va fi mai mică.

Gradul de îndatorare vă este afectat în mod direct și semnificativ, deoarece întreaga rată lunară a creditului la care sunteți codebitor este adăugată la totalul obligațiilor dumneavoastră de plată. Chiar dacă în practică debitorul principal este cel care plătește rata, din punct de vedere legal și bancar, acea datorie este și a dumneavoastră.

De exemplu, dacă venitul dumneavoastră este de 5.000 de lei și sunteți codebitor la un credit cu o rată de 1.000 de lei, acei 1.000 de lei vor fi scăzuți din capacitatea dumneavoastră de plată atunci când solicitați un nou credit. Acest lucru vă reduce drastic suma pe care o puteți împrumuta pentru propriile nevoi personale sau pentru un credit ipotecar.

Da, refinanțarea unui credit este una dintre cele mai practice și frecvent utilizate soluții pentru a elimina un codebitor dintr-un contract. Procesul implică înlocuirea creditului existent cu unul nou, contractat doar pe numele debitorului principal, care trebuie să dovedească băncii că are venituri suficiente pentru a susține singur noua datorie.

Prin refinanțare, creditul inițial este rambursat integral, iar contractul vechi se închide. Astfel, codebitorul este eliberat complet de orice obligație contractuală. Pentru a găsi cea mai avantajoasă ofertă de refinanțare, debitorul poate folosi Sortter pentru a compara produsele de la diverse bănci și a alege un credit cu o dobândă și condiții care să îi permită să gestioneze singur plata ratelor.

Nu, nu puteți refuza unilateral să mai fiți codebitor odată ce ați semnat contractul de credit. Angajamentul pe care vi l-ați asumat este un act legal, valabil pe toată perioada de derulare a împrumutului. Renunțarea la această calitate nu este o decizie pe care o puteți lua singur.

Eliminarea din contract se poate face doar cu acordul creditorului (banca) și, de regulă, doar în anumite condiții:

• Debitorul principal solicită o reevaluare și demonstrează că veniturile sale actuale îi permit să susțină singur creditul.
• Se realizează o refinanțare a creditului doar pe numele debitorului principal.
• Se aduce un alt codebitor, care este acceptat de bancă și care preia obligațiile dumneavoastră.

Care variantă este mai sigură? În general, rolul de garant (girant) este considerat mai sigur (sau mai puțin riscant) decât cel de codebitor. Acest lucru se datorează caracterului subsidiar al obligației: garantul este, teoretic, ultima linie de apărare a băncii, nu prima. Cu toate acestea, ambele roluri implică un risc financiar foarte serios și pot duce la executarea silită a bunurilor proprii.