Cum găsești cele mai bune dobânzi la depozite

Un depozit bancar sau un depozit la termen este o sumă de bani depusă într-un cont bancar, pe o anumită perioadă de timp, pentru care vei primi o dobândă. Poate fi spus că este un fel de cont de economii, care alte caracteristici, pe alocuri.

Valoarea dobânzii diferă în primul rând în funcție de durata depozitului. Dacă la un cont de economii dobânda este constantă, la un depozit aceasta crește odată cu durata. Totodată, nu poți utiliza bani pe toată durata depozitului. Altfel, pierzi întreaga dobândă.

Pentru că nu se știe niciodată când vei avea nevoie disperată de bani, sau pur și simplu pentru că îți dorești să pui deoparte pentru un scop anume, economisirea banilor este o idee foarte bună pentru oricine.

Și nu, nu vorbim despre clasica modalitate de a „pune banii la saltea”, pentru că această modalitate de a păstra banii cash ascunși în casă este una riscantă și neprofitabilă.

Modalitatea mai isteață este să strângi banii într-un cont, sub forma unui depozit bancar. De ce ai face asta? Ei bine, pentru că există o dobândă anuală pe acest cont, pe care de data asta nu trebuie să o plătești, ci banca ți-o oferă ție.

De exemplu, în luna februarie 2018, inflația era 4.7% față de februarie 2017 când aceasta era 0.2%. Lucrul acesta reprezintă o pierdere în cazul în care economisești banii cash, pentru că în decurs de numai un an, ca și în exemplul de mai sus, aceștia își pierd din valoare. În schimb, dacă banii sunt depuși într-un depozit bancar, dobânda depozitului la termen ar fi ajutat la scăderea impactului inflației.

Depozitul la termen poate fi stabilit pe perioade definite de timp, și anume: 1, 3, 6, 12 sau 24 luni.

În ultima perioadă de timp, instituțiile bancare au devenit tot mai flexibile în ceea ce privește perioada depozitului, unele dintre ele oferă chiar și planuri personalizate de economisire și se pot extinde cu oferta până la ani de zile. Ca și regulă generală, cu cât perioada depozitului este mai lungă, cu atât și dobânda depozitului bancar va fi mai ridicată.

Sumele depozitelor pot începe de la 100 de lei, însă acestea variază în funcție de oferta băncii.

Cele mai bune dobânzi la depozite oferite de bănci sunt cele care sunt create pe perioade contractuale mari. Trebuie însă să fii conștient de faptul că dobânda depozitului bancar este impozitată cu 10% din dobânda inițială. Pentru a face o comparație a dobânzilor la depozite în lei, vom lua câteva instituții bancare din România, care constituie topul dobânzilor la depozite și vom vedea ce dobânzi oferă fiecare anul acesta:

·       CEC Bank – dobânda la depozitul CEC la 6 luni este de 2,2%, iar la 12 luni este de 3,1%. Pentru un depozit de 36 de luni, CEC Bank oferă 3,5% dobândă anuală.

·       BRD – dobânda la depozitul BRD este de 1,05% la 12 luni, respectiv 1,25% la 2 ani.

·       BT – dobânda la depozit de la Banca Transilvania este de 1% pentru 6 luni, iar ea crește treptat în funcție de perioadă, ajungând la 1,85% calculată la 36 de luni.

·       Alpha Bank – dobânda pentru depozit la Alpha Bank este de 1,3% pentru 6 luni și ajunge la 2,1% pentru 2 ani, respectiv 2,3% pentru 36 luni.

·       BCR – dobânda la depozit de la BCR este una dintre cele mai mici de pe piață, 0,42% pentru 6 luni, 0,44% pentru 1 an și 0,44% pentru 18 luni.

·       Raiffeisen Bank – dobânda depozitului Raiffeisen este de 1% pentru o perioadă de 1 an, respectiv 1,25% pe o perioadă de 2 ani.

În ceea ce privește dobânzile la depozite în euro, acestea sunt mai mici decât cele în lei. De exemplu, Idea Bank oferă cea mai mare dobândă pentru depozitele în euro, și este de 0,6% pe an. Cu DAE de 0,54%, câștigul anual este de 5,4 euro la fiecare 1.000 euro depuși.

Deși dobânzile sunt foarte mici, unele bănci percep și comisioane pentru deschiderea, administrarea, sau închiderea depozitelor la termen.

În principiu, există un comision de administrare al contului curent și un comision de retragere numerar. Costurile de administrare sunt în general sub 5 lei pe lună. Costurile de retragere numerar este procentual, între 0.4% și 0.5%.

Sunt însă instituții bancare care nu practică costuri pentru retragere numerar, precum CEC Bank. Totuși, această bancă percepe un cost de administrare al contului de 3 lei pe lună.

Chiar dacă la prima vedere o dobândă mică pare mai bună decât nimic, există și cazuri în care poți ieși în pierdere și când încasezi dobândă. Atunci când inflația este mai mare decât dobânda oferită de către banca unde ai depozitul, poți avea o dobândă negativă, adică vei ieși pe minus.

Lucrul acesta se întâmplă în prezent, pentru că se previzionează o rată a inflației de 4%, mai mare decât dobânda oferită de orice bancă. De aceea, trebuie să calculezi atent câștigul real, luând valoarea câștigului din dobândă din care scazi 10% impozitul pe venit și comisioanele de administrare și retragere.

Totuși, un mare avantaj pe care îl oferă depozitele este siguranța. Acest lucru se datorează Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare (FGD), care oferă protecție depunerilor din rândul populației în limita a 100.000 euro pe persoană, pe instituție bancară.

Prin acest fond, statul se obligă să plătească compensații către deponenți atunci când aceste depozite devin indisponibile, indiferent dacă banca falimentează sau se întâmplă alte lucruri neașteptate.

Așadar, banii sunt mereu în siguranță pentru că această măsură de protecție este oferită tuturor instituțiilor bancare din România.

Pe lângă depozitele la termen, Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare oferă protecție și pentru conturile curente, conturile de economii, conturi de card și conturi comune.

Aproximativ 90% din depozitele bancare deschise în România sunt asigurate prin Fondul de Garantare a Depozitelor. De asemenea, și depozitele sucursalelor străine precum ING Bank sunt garantate în țara din care provin, cu aceeași sumă ca și limită.

Un pont pentru a obține cele mai bune dobânzi la depozitele bancare este să apelezi la o bancă locală sau la bănci online. De asemenea, și băncile mici oferă dobânzi bune pentru clienții noi.

Cea mai ușoară modalitate de a verifica dobânzile depozitelor oferite în momentul de față, este să cauți online. Există bănci care oferă depozite bancare și online – acest lucru este deseori răsplătit prin dobânzi mari.

Depozitele la termen sunt unele dintre cele mai sigure modalități de a economisi bani în momentul de față. Acestea sunt ușor de gestionat, pentru că băncile în general vin cu aplicații mobile de unde poți avea acces la bani; taxele și comisioanele sunt mici sau inexistente, iar în cazul unui faliment bancar, Fondul de Garantare a Depozitelor se va asigura că îți vei recupera banii integral.