Cum faci o refinanțare dacă ești rău-platnic în 2024

Ce este refinanțarea unui credit?

Refinanțarea unui credit este un proces prin care un împrumut existent este înlocuit cu un alt împrumut, de obicei cu condiții mai favorabile. Acest lucru se poate face pentru a obține o rată a dobânzii mai mică, o perioadă de rambursare mai scurtă sau o sumă mai mare de bani pentru a rambursa alte împrumuturi.

Care sunt avantajele refinanțării?

Refinanțarea unui credit vine și cu o serie de avantaje:

• Rata dobânzii mai mică. Refinanțarea poate duce la o reducere a ratei dobânzii a unui împrumut, ceea ce poate reduce plățile lunare și economisi bani în timp.
• Perioada de rambursare mai scurtă. Refinanțarea poate duce la o reducere a perioadei de rambursare a unui împrumut, ceea ce poate reduce suma totală de dobândă plătită.
• Costuri mai mici. Refinanțarea poate duce la reducerea sau eliminarea anumitor comisioane, cum ar fi comisioanele de administrare sau comisionul de acordare.

Pot face o refinanțare dacă sunt rău-platnic?

Da. Ca să obții o refinanțare a unui credit bancar ori nebancar, tu fiind restanțier, ai posibilitatea să apelezi fie la instituții financiare bancare, fie la IFN-uri. În cazul băncilor, refinanțarea creditelor restante este posibilă doar dacă te încadrezi condițiilor de eligibilitate impuse. Totul constă în a găsi rate mai convenabile decât cele pe care le ai în prezent.

Se vor analiza următoarele: care este valoarea întârzierii, cât este perioada de întârziere, precum și frecvența acestora din trecut. Iar în urma acestei analize, banca îți va pune condiții, luând în calcul și bonitatea ta actuală.

În schimb, IFN-urile sunt mai flexibile din punct de vedere al condițiilor de eligibilitate și acceptare la creditare a persoanelor rău platnice. Acești bani ți se acordă în maxim 12 ore și chiar dacă vei fi verificat, istoricul tău de rău platnic nu va influența decizia IFN-ului de a-ți oferi refinanțarea. Nu trebuie să uiți că IFN-urile nu sunt instituții de binefacere. Dobânda percepută este destul de mare la toate creditele. De asemenea, există și o dobândă penalizatoare, de 1,2 sau 3%/ zi, dacă nu plătești rata la data scadentă.

Cu toate acestea, dacă privim partea pozitivă, aceste instituții nebancare sunt dispuse să ofere credite de refinanțare fără garanții și rău platnicilor. Mai mult decât atât, cererea se completează online, întregul proces de refinanțare realizându-se din fața laptopului.

Însă, dacă nu dorești să apelezi la IFN, ce opțiuni oferă băncile? Despre asta vom discuta în următoarea parte.

Bănci care refinanțează credite restante

În 2024, refinanțarea unui credit bancar de nevoi personale cu restanțe se face cu acordul băncii în cauză. Nu există condiții speciale, ci este, mai degrabă, o reeșalonare admisă de instituția financiară în urma unor negocieri cu clientul. Cu toate acestea, nu ascundem faptul că există reala posibilitate să nu primești refinanțare.

În general, politica băncii este destul de restrictivă cu privire la persoanele cu istoric negativ. De aceea, evită să finanțeze și să refinanțeze credite cu restanțe. Puține bănci afirmă că analizează situația din Biroul de Credite dacă ești restanțier.

Însă nu este imposibil. După analiza situației tale materiale și familiale și a celei din Biroul de Credite, abia atunci te vor declara eligibil sau nu. Fiecare bancă are disponibilitatea ei. Însă dacă ești curios să descoperi dacă banca la care ai creditul îți va oferi refinanțare, informațiile le vei afla doar de la un consultant al băncii, la sediul acesteia.

Cum aplici pentru o refinanțare dacă ai istoric negativ?

Dacă ai un istoric negativ, în primul rând, este indicat să apelezi în primă instanță la bănci care refinanțează credite restante, apoi să te îndrepți spre IFN-uri.

La bancă, procedura este aceeași ca în momentul în care ai luat împrumutul inițial. Va fi necesar să porți o discuție cu un angajat al băncii și să te asiguri că îndeplinești condițiile impuse de bancă, asta după ce i-ai prezentat situația ta.

Amintim:

• Să fii posesorul unei cărți de identitate valabile și să fii cetățean român;
• Să furnizezi o copie a contractului de muncă și o adeverință de salariu;
• Copie după fișa fiscală;
• Copie după contractul actual de credit.

În mod evident, mai pot exista și alte cerințe și criterii, însă acestea sunt cele mai întâlnite în cazul refinanțărilor.

Cât despre IFN-uri, putem spune că procesul este mai simplu. Cauți un IFN care acordă un credit cu istoric negativ, completezi formularul online al acestora (cu datele din buletin), precum și suma pe care dorești să o împrumuți. Aștepți analiza formularului, de obicei durează în jur de 15 minute, iar în câteva ore vei avea banii pe card.

Aproximativ 50% din băncile din România oferă refinanțări rău platnicilor, în timp de 90% dintre IFN-uri fac același lucru. Însă, suma maximă pe care un IFN ți-o poate împrumuta este de 3000 de lei.

Concluzie

Dacă ești restanțier și vrei să aplici pentru o refinanțare nu trebuie să te sperii. În ciuda situației negative care se arată în Biroul de Credite, atât băncile, cât și IFN-urile îți vor acorda o refinanțare, dacă intențiile tale sunt bune și ai un comportament bun de plată în prezent.

Chiar dacă procedura bancară este puțin mai dificilă, recomandarea noastră este să încerci inițial să-ți contactezi banca creditoare, apoi în caz că îți este refuzată refinanțarea, să te îndrepți spre o instituție financiară nebancară.