Cum poți face rambursarea anticipată a creditului

Ce este rambursarea anticipată

Rambursarea anticipată a unui credit este procedura prin care se realizează plata în avans a unei sume din soldul creditului, înaintea scadenței finale. Aceasta poate fi efectuată oricând, indiferent de tipul creditului, atâta timp cât nu există restanțe.

Există 2 tipuri de rambursări anticipate: cea totată și cea parțială. Rambursarea totală, sau plata anticipată a unui credit, presupune plata integrală a creditului, înainte de termen. În acest caz, se încheie contractul de credit și se radiază ipoteca, dacă există.

Ce este rambursare anticipată parțială

Rambursarea anticipată parțială a unui credit este procedura prin care se realizează plata unei sume din soldul creditului, înaintea scadenței finale. În acest caz, se diminuează soldul creditului, iar perioada de creditare sau valoarea ratelor lunare se modifică în consecință.

Astfel, atunci când faci o rambursare anticipată parțială ai 2 opțiuni:

• reducerea perioadei de creditare - În acest caz, suma rambursată anticipat se va scădea din soldul creditului, iar perioada de creditare se va reduce în mod proporțional. De exemplu, dacă se rambursează anticipat 50% din soldul unui credit cu o perioadă de rambursare de 20 de ani, perioada de creditare va fi redusă la 10 ani.
• reducerea ratei lunare - În acest caz, suma rambursată anticipat se va scădea din soldul creditului, iar rata lunară se va reduce în mod proporțional. De exemplu, dacă se rambursează anticipat 50% din soldul unui credit cu o rată lunară de 1.000 de lei, rata lunară va fi redusă la 500 de lei.

Care sunt avantajele rambursării anticipate

Rambursarea anticipată a unui credit are următoarele avantaje:

• Reduce costul total al creditului, deoarece se plătesc mai puține dobânzi. Dobânda este calculată pe baza soldului creditului, astfel încât, cu cât soldul este mai mic, cu atât dobânda este mai mică.
• Scurtează durata de rambursare a creditului, ceea ce poate duce la o reducere a presiunii financiare asupra debitorului. Dacă durata de rambursare este mai scurtă, atunci rata lunară va fi mai mare, dar debitorul va plăti mai puține dobânzi în total.
• Îmbunătățește scorul de credit, ceea ce poate facilita obținerea unor credite viitoare. Rambursările anticipate sunt considerate a fi un semnal al solvabilității debitorului.
• Reduce presiunea financiară, dacă un debitor se simte copleșit de rata lunară a unui credit, rambursarea anticipată poate fi o modalitate de a reduce presiunea financiară și de a crește sentimentul de control asupra situației financiare.

Care sunt dezavantajele rambursării anticipate

Dezavantajele rambursării anticipate sunt următoarele:

• Poate fi costisitoare, dacă banca percepe un comision pentru rambursarea anticipată. Acest comision este de obicei calculat ca o procent din suma rambursată anticipat.
• Poate fi dificilă, dacă debitorul nu are disponibilitatea financiară necesară pentru a rambursa o sumă semnificativă în avans.

Când e bine să faci o rambursare anticipată

Pentru a ști dacă ești pregătit pentru o plată anticipată, trebuie să iei în considerare următoarele:

• Situația ta financiară: Ai banii necesari pentru a rambursa suma dorită în avans? Dacă nu, va trebui să economisești pentru a-ți atinge obiectivul.
• Termenii contractului de credit: Verifică dacă banca ta percepe un comision pentru rambursarea anticipată. Dacă da, calculează acest comision în costul total al creditului.
• Obiectivele tale financiare: De ce vrei să rambursezi anticipat creditul? Dacă vrei să economisești bani, atunci rambursarea anticipată este o opțiune bună. Dacă vrei să obții un alt credit, atunci rambursarea anticipată poate fi un semnal pozitiv pentru bancă.

Iată câteva întrebări pe care le poți pune pentru a-ți evalua situația:

• Am banii necesari pentru a rambursa suma dorită în avans?
• Banca mea percepe un comision pentru rambursarea anticipată?
• Care sunt obiectivele mele financiare?

Dacă răspunsurile la aceste întrebări sunt pozitive, atunci ești probabil pregătit pentru o plată anticipată.

Cum se face rambursarea anticipată

O rambursare anticipată este un mod eficient de a achita în avans suma din soldul unui credit online urgent sau credit de nevoi personale, oricând înaintea scadenței finale. Pentru o rambursare anticipată Prima Casă sau la orice alt tip de credit ipotecar este necesar să nu fi înregistrat restanțe până la momentul respectiv.

Procedura pe care trebuie să o urmezi privind rambursarea anticipată este simplă. În cazul unui credit bancar, tot ce trebuie să faci este să intri pe site-ul băncii și să completezi cererea de rambursare anticipată. În cazul unui IFN, cel mai probabil va trebui să iei legătura cu un operator telefonic.

Comision rambursare anticipată

Condițiile de rambursare din contract specifică prezența unui comision de rambursare anticipată. Conform legislației în vigoare, pentru toate creditele cu dobândă variabilă, comisionul de rambursare anticipată este 0. În această categorie intră creditele imobiliare, ipotecare, cele de tip Primă Casă sau Nouă Casă.  

Pentru creditele cu dobândă fixă, comisioanele arată puțin diferit. Vom lua 3 exemple de bănci românești pentru a înțelege mai bine.

• BRD. Pentru creditele cu dobândă fixă, comisionul de rambursare anticipată credit BRD este de 0,5%, dacă rambursarea anticipată se face în ultimul an al contractului, și de 1% dacă plasa în avans se realizează înainte.
• BCR. În cazul în care optezi pentru rambursarea anticipată totală sau parțială a creditului contractat, comisionul de rambursare anticipată va fi 0,5% sau 1% din valoarea rambursată în funcție de perioada rămasă până la scadența finală a creditului. Pentru a solicita rambursarea anticipată la această bancă trebuie să completezi o cerere rambursare anticipată credit BCR.
• ING. Exact ca în cazul celor de mai sus, vei plăti 1% din valoarea rambursată la rambursarea anticipată ING, dacă plata se realizează înainte de ultimul an al contractului și 0,5%, dacă plata se face în ultimul an.

Iată și câteva exemple de IFN-uri:

• Ocean Credit. La Ocean Credit nu se percep taxe dacă rambursezi anticipat suma împrumutată
• Ferratum. La Ferratum poți plăti anticipat împrumutul fără penalități
• Credius. La Credius poți chiar să primești o bonificație în cazul în care alegi să îți plătești împrumutul înainte de termen

Calculator rambursare anticipată -  cum afli cât mai ai de plată

Prin rambursarea anticipată a unui credit, costul creditului se reduce. De ce? Pentru că banca nu va mai percepe dobânda și comisioanele lunare la sumele rambursate în avans. Pentru a calcula cât mai ai de plată poți folosi un calculator rambursare anticipată online, pe care îl găsești și pe site-ul unor bănci.

Pentru plata anticipată credit se vor lua în calcul următoarele: sold credit, rata dobânzii, comisionul lunar (calculat în procent), perioada rămasă, tipul de dobândă și comision rambursare anticipată. Apoi va trebui să introduci și plata anticipată. Apeși pe „recalculează”, moment în care ți se vor afișa cu cât anume scade costul creditului, care este comisionul de rambursare, noua rată lunară și perioada de rambursare rămasă (în cazul rambursării anticipate parțiale).

Un calculator rambursare anticipată poate fi folosit pentru orice tip de credit: rambursare anticipata credit ING, rambursare anticipată credit ipotecar, precum și unele credite personale.

Cu toate acestea, pentru o rambursare anticipată Prima Casă, trebuie să aștepți 5 ani pentru a rambursa anticipat.

Tot ce trebuie să știi înainte de a lua un credit

Accesarea unui credit ar trebui să fie o decizie cât mai bine informată. Trebuie ca, înainte de a solicita un împrumut, să ai grijă să nu iei mai mulți bani decât ai nevoie și să ai certitudinea că îl poți plăti.

Tocmai pentru a te pregăti pentru accesarea unui împrumut, ți-am pregătit acest ghid complet care să îți ofere toate datele de care ai nevoie pentru a lua decizia corectă. Ghidul cuprinde informații de la tipul de credit care ți se potrivește cel mai bine până la soluții care să te ajute să îți micșorezi ratele.

Citește acum ghidul aici.

Concluzie

Principalul avantaj al unei rambursări anticipate credit este diminuarea perioadei de creditare sau a valorii ratei lunare. Rambursarea anticipată credit reprezintă plata în avans a unei sume de bani, înainte de scadența finală a împrumutului. Procedura este foarte simplă. Trebuie doar să completezi o cerere și să o trimiți băncii. Dacă vrei să faci acest pas cu ajutorul unui consultant, la cea mai apropiată sucursală te așteaptă unul.

Pentru a calcula care este suma pe care trebuie să o plătești poți folosi un calculator pentru rambursare anticipată, iar un astfel de instrument se găsește online și este simplu de utilizat.