Rambursare anticipată SAU investiții? Ce alegere este mai avantajoasă?

Ce înseamnă rambursare anticipată?

Rambursarea anticipată presupune achitarea în avans a unei sume de bani din soldul creditului, oricând înainte de scadența finală a împrumutului. Există 2 tipuri de rambursare anticipată:

• Parțială: atunci când plătești doar o parte din datorie;
• Integrală: atunci când plătești întreaga sumă pe care o mai ai în soldul curent.

Rambursarea anticipată se face cu acordul băncii, fiind necesar un calcul al plății anticipate. Și nu uita de comisionul de rambursare anticipată. În România, la momentul scrierii acestui articol, comisionul de rambursare anticipată este între 0,5% și 1%. Însă, dacă creditul luat de tine este cu dobândă variabilă, atunci nu vei avea de plătit niciun comision.

Când poți face rambursare anticipată?

Oricând. Persoanele care au un credit în derulare pot face plata integrală a acestuia oricând își doresc (și au posibilitatea).

Ce-i drept, sunt 2 excepții:

• În cazul unui leasing, poți rambursa anticipat după cel puțin 1 an de la începerea contractului;
• În cazul programului Prima Casă poți rambursa anticipat doar după 5 ani de la începerea contractului.

Reducerea ratei lunare vs reducerea perioadei de rambursare

Atunci când alegi să rambursezi anticipat parțial un credit, banca îți va pune la dispoziție două variante:

• Să reduci perioada de rambursare, păstrând aceeași rată;
• Să reduci rata și să păstrezi aceeași perioadă de rambursare.

Avantaje sunt și de-o parte, cât și de alta.

În momentul în care alegi să diminuezi perioada de rambursare maximizezi dobânda economisită.  

Să luăm un exemplu: Ai un credit de 45.000 de Euro, pe o perioadă de 30 de ani (rămași 29 de ani), cu o rată variabilă a dobânzii anuale de 4,23% , comision 0 de administrare și rambursare anticipată. La momentul actual, rata ta lunară este de 218,69 Euro. Plata pe care dorești să o faci în avans este de 1.000 de Euro. 

Rezultatele sunt următoarele:

• costul creditului scade cu 2.090,26 Euro,
• perioada de rambursare scade la 27 de ani și 10 luni.

A doua variantă presupune reducerea rate lunare și păstrarea perioadei de rambursare. Păstrând aceleași date, vom avea următoarele rezultate:

• costul creditului scade cu 691 Euro,
• noua rată lunară este de 213,83 Euro, de la 218,69 Euro.

Astfel, strict ca bani, vei fi mai câștigat dacă reduci perioada de rambursare.

Rambursare anticipată sau investirea banilor?

Ideea de a plăti rate un credit ipotecar pentru următorii 25, 30 sau chiar 35 de ani poate fi destul de înfricoșătoare pentru unii oameni. Iar dacă iei în calcul și dobânda percepută în toți acești ani, e de înțeles alegerea unora de a rambursa anticipat.

Să luăm un exemplu concret pentru a lămuri cele două situații:

• Valoarea împrumutului: 400.000 de RON;
• DAE: 5,5%;
• Perioada de rambursare: 30 de ani;
• Rata lunară: 2.271 RON;
• Plata totală: 817.616 RON.

În cazul în care rambursezi cu 100 de lei în plus, în fiecare lună, chiar de la începutul creditului, prin reducerea perioadei și păstrarea ratei lunare, vei termina creditul:

• cu 5 ani mai devreme;
• vei economisi dobândă de 113,429 RON;

Există și a doua opțiune, cea de a păstra perioada de rambursare (30 de ani) și de a reduce rata lunară cu 158 RON, până la 2.113 RON. În acest context, vei reduce dobânda cu 31.687 RON. Dar, să nu uităm că în a doua opțiune, rata lunară la bancă scade cu 158 RON.

Mărim puțin așteptările și presupunem că ai lunar o sumă suplimentară de 1.000 RON, pe care ai putea să o folosești fie ca să îți faci plățile anticipate către creditul ipotecar, fie ca să investești.

Astfel, rezultă 2 scenarii:  

1. Folosești cei 1.000 RON pentru rambursarea anticipată, apoi pentru a începe să investești

Nu vrem să-ți mai aducem numere care să te zăpăcească, ci informații factuale despre ce o să se întâmple dacă urmezi acest scenariu. Astfel:

• Reduci considerabil perioada de rambursare (chiar și cu 8-9 ani);
• Reduci dobânda plătită băncii;
• Faci economii de cel puțin 100.000 RON.

După ce ți-ai plătit creditul integral, continui să folosești banii care s-ar fi dus în mod normal pe rată, precum și cei 1.000 RON suplimentari ca să investești într-un portofoliu de investiții care să-ți aducă un randament mediu anula de 10%.

Dacă faci asta timp de 21 de ani, adică până când s-ar fi încheiat în mod normal creditul ipotecar, vei ajunge la un portofoliu de investiții de aproximativ 1.000.000 RON.  

2. Folosești cei 1.000 exclusiv pentru investiții

Rata creditului rămâne la fel, precum și perioada acestuia. Însă, pui cei 1.000 RON la muncă prin intermediul aceluiași portofoliu.

Astfel, pe parcursul celor 30 de ani, s-ar putea acumula aproximativ 950.000 RON la un randament anual de conservator, de 6%.

Deci, după 30 de ani, rămâi cu o locuință plătită integral, dar și cu un portofoliu de aproape un milion RON. Atenție însă, orice fel de investiție implică riscuri, inclusiv de a pierde întreaga sumă investită.

Deci, ce aleg? Rambursare anticipată sau investiții?

Multe persoane se concentrează, în principal, pe plata creditului ipotecar, de frică să nu plătească multă dobândă băncilor. Însă, după plata ratelor, banii rămași nu îi direcționează către investiții, ci către cheltuieli. Astfel, ajung ca la pensie să aibă doar o locuință și nimic altceva.

În cazul în care ai o sumă suplimentară de bani disponibilă pe lună și nu știi ce să alegi, recomandarea noastră este să începi să investești aproximativ 20-25% din acel venit, iar treptat, să crești procentul. Odată ce reușești să faci asta, poți stabili o sumă lunară pe care să o direcționezi către rambursări anticipate la creditul ipotecar.

Nu uita, o abordare echilibrată îți aduce cele mai multe beneficii.