Ce presupune perioada de graţie la credite

Pe parcursul derulării contractului de credit pot să intervină şi situaţii nefericite sau neprevăzute, din cauza cărora să ajungi în situaţia de a nu-ţi mai achita ratele. În cazul în care întâmpini dificultăţi financiare sau dacă din motive medicale te afli în imposibilitatea de a-ţi respecta temporar angajamentele de plată, ai şi posibilitatea de a opta pentru acordarea perioadelor de graţie oferite de bănci, de până la 6 luni.

Ce este perioada de grație la credite?

Perioada de grație la credite reprezintă un interval de timp, specificat în contractul de credit, în care poți utiliza creditul fără a fi nevoit să plătești dobândă. Această perioadă poate varia în funcție de tipul de credit (nevoi personale, ipotecar, card de credit) și de instituția financiară, fiind de obicei între 30 și 60 de zile pentru cardurile de credit și până la 180 de zile pentru unele credite de nevoi personale. Beneficiind de o perioadă de grație, poți amâna plata datoriei fără a acumula dobânzi, însă este crucial să înțelegi termenii și condițiile pentru a evita costurile suplimentare.

În cazul în care depășești perioada de grație și nu achiți ratele, instituția financiară îți va percepe dobândă penalizatoare.

Ce este dobânda penalizatoare?

Dobânda penalizatoare este o dobândă suplimentară percepută de instituția financiară în cazul în care nu îți respecți obligațiile contractuale, cum ar fi neplata la timp a ratelor sau depășirea perioadei de grație la cardul de credit. Această dobândă este de obicei mai mare decât dobânda standard a creditului și poate crește semnificativ costul total al împrumutului. Pentru a evita dobânda penalizatoare, este important să îți plătești ratele la timp și să gestionezi responsabil creditul.

Creditul de nevoi personale: până la 180 de zile

Pentru creditele de nevoi personale sau pentru cele de refinanţare, unele bănci acordă o perioadă de graţie de până la 180 de zile. În fapt, îţi oferă posibilitatea unei pauze de la achitarea ratelor lunare, la cerere, conform condiţiilor contractuale. Alte bănci îţi vin în întâmpinare cu varianta unei perioade de  graţie de 3 luni, începând din a 7-a lună de creditare.

În astfel de situaţii, vei achita doar dobânzile aferente creditului, dar şi comisioanele lunare de administrare sau asigurarea de viaţă şi pentru situaţii neprevăzute, dacă este cazul. Trebuie să fii atent pentru că în cazul depăşirii scadenţei, vei suporta, din propriul buzunar, şi dobânzile penalizatoare, iar în cazul unei întârzieri prea mari vei ajunge şi pe lista rău-platnicilor, respectiv în atenţia Biroului de Credit.

În general, în astfel de situaţii, va trebui să justifici în faţa băncii problemele din cauza cărora ai nevoie de perioada de graţie. Vei putea face acest lucru prin:

• Acord de consultare a veniturilor în baza de date a ANAF – verificarea este relevantă în cazul diminuării veniturilor tale;
• Documente medicale, dacă te confrunţi cu o problemă gravă de sănătate;
• Documente justificative pentru şomaj, inclusiv tehnic, dacă este cazul.

De asemenea, şi în cazul creditelor ipotecare este prevăzută o anumită perioadă de graţie, ajungând, în funcţie de bancă, până la 24 de luni, în care  „curg” doar dobânzile şi comisioanele.

Cum procedezi

Pentru a beneficia de o anumită perioadă de graţie în cazul unei situaţii mai puţin plăcute, va trebuie să iei legătura cu banca, întrucât vei avea de completat o cerere ce vizează modificarea clauzelor contractuale.

După verificarea cererii tale şi a documentelor justificative legate de situaţia ta, în cazul în care primeşti aprobarea, vei ajunge să semnezi un act adiţional care include noile condiţii privind rambursarea împrumutului.  

Card de cumpărături: până la 60 de zile

Perioada de graţie acordată pentru cardurile de credit oscilează, de regulă, între 50 şi 60 de zile, în funcţie de banca emitentă.  Concret, ai un anumit termen la dispoziţie în care nu vei achita dobândă, nici penalizatoare, dacă, de exemplu, nu ai posibilitatea de a achita la timp datoria, ci doar suma minimă de plată specificată în extrasul de cont.

 Ce se întâmplă dacă depăşeşti perioada de graţie:

• Suporţi dobânzi anuale de până la 28%, respectiv mult mai mari decât în cazul unui credit de nevoi personale;
• Vei fi taxat şi cu dobânzi penalizatoare;
• Cardul tău de credit va fi blocat;
• Rişti să fii raportat la Biroul de Credite.

Unele bănci atrag atenţia că perioada de graţie nu se aplică şi în cazul retragerilor de numerar, ci doar pentru plăţile efectuate la comercianţi.

Cum se calculează perioada de graţie pentru cardurile de credit

Vom lua exemplul unei perioade de graţie de până la 55 zile. Concret, nu vei fi păsuit timp de 55 de zile de la data fiecărei plăţi efectuate, ci data de început şi cea de sfârşit a respectivei perioade de graţiei sunt stabilite de la bun început de către banca emitentă.

Mai precis, în cazul celor 55 de zile pe care ţi le dăm exemplu, data de începere este reprezentată de prima zi a lunii în curs, urmând ca intervalul în care scapi de grija dobânzilor să ia sfârşit în ziua de 25 a următoarei luni. Dacă utilizezi cardul de credit la finele lunii în curs, vei mai avea la dispoziţie doar 25 de zile din cele 55 pentru a achita suma cheltuită.

Perioada de grație și scorul de credit

Utilizarea responsabilă a perioadei de grație poate avea un impact pozitiv asupra scorului tău de credit. Prin achitarea la timp a întregii sume datorate înainte de expirarea perioadei de grație, demonstrezi un comportament financiar responsabil și îți îmbunătățești istoricul de credit. Pe de altă parte, neplata la timp a sumei datorate poate duce la acumularea de dobânzi și penalități, afectându-ți negativ scorul de credit și îngreunând accesul la credite viitoare.

Concluzie

Perioada de graţie poate fi utilă dacă te confrunţi cu anumite probleme serioase, care nu-ţi permit să-ţi respecţi angajamentele asumate în faţa băncii.

Mare atenţie! În cazul în care o depăşeşti, vei simţi din plin efectele în propriul buzunar. În primul rând, nivelul dobânzilor penalizatoare nu este deloc unul uşor de trecut cu vederea, nici în cazul creditelor, nici în cel al cardurilor de cumpărături. În al doilea rând, te vei trezi în evidenţele Biroului de Credit, ceea ce înseamnă că vei avea probleme, pe viitor, când vei dori să accesezi o nouă soluţie de creditare.