Pensie facultativă sau asigurare de viață - ce ar trebui să aleg?

Ce este pensia facultativă?

Pensia facultativă este diferită de sistemele de pensii private care formează Pilonul II și nu este condiționată de vârsta deponentului. Este suma plătită periodic beneficiarului/ participantului în mod suplimentar.  

Aderarea la un fond de pensii este o opțiune individuală, iar pentru a participa la fondul facultativ de pensii private trebuie să obții un venit impozabil și să cotizezi cu maximum 15% din veniturile brute, realizate lunar. Angajatorul are opțiunea de a contribui în numele angajatorilor săi.  

Pentru a reuși să strângi suficient de mulți bani, ideal ar fi să contribui cât mai devreme. Iar dacă vrei să strângi bani pentru 20 de ani de pensie, indicat este să te apuci să pui deoparte cu cel puțin 20 de ani înainte de momentul în care te vei retrage din activitate.  

Randamentele anuale ale fondurilor de pensii facultative sunt cuprinse între 2,93% și 6,8%.

Ce este asigurarea de viață?

O altă modalitate de a te proteja financiar este asigurarea de viață. Polițele unei asigurări de viață cu economisire combină o asigurare de viață tradițională cu o componentă investițională. Aceasta este, de fapt, renta la pensionare.

Rolul acesteia este de a garanta un venit suplimentar, pe lângă pensia de stat la retragerea din activitate. Poți contribui la suma de bani aleasă de tine oricând între 18 și 65 de ani.  

Costul asigurării de viață este reprezentat de prima de asigurare plătită lunar, trimestrial, semestrial sau anual.

Care sunt avantajele și dezavantajele pensiei facultative?

Avantaje

• Grad de risc mai mic, doar 50% din sumele investite pot merge la Bursă;
• Fondurile de pensii private nu pot intra în faliment, iar activitatea lor investițională este reglementată și supravegheată de către Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private;
• Dau randamente competitive, stabilite în funcție de performanța medie a pieței;
• Sumele acumulate nu pot fi folosite decât la pensie, excluzând, astfel, tentația de a retrage banii pentru a-i folosi în alte scopuri.

Dezavantaje

• Contribuția maximă este stabilită prin lege la 15% din venitul lunar
• Contribuțiile la fondurile de pensii sunt „blocate“ până la momentul pensionarii ( nu vei avea posibilitatea să retragi bani în cazul unei urgențe).
• Au costuri de administrare destul de mari, chiar și de 2-3 ori mai mari decât cele practicate de fondurile de pensii obligatorii.
• Nu există posibilitatea de a alege între mai multe strategii de investiții. 

Care sunt avantajele și dezavantajele asigurării de viață?

Avantaje:

• Acoperire mai largă în ceea ce privește riscurile. O asigurare de viață cuprinde clauze ce să acopere accidentări, deces și chiar alte probleme financiare.
• Contribuțiile nu sunt limitate, poți pune oricând, oricât de mulți bani dorești.
• Suma asigurată este garantată, atât în caz de deces, cât și la supraviețuire.
• Clientul poate alege gradul de risc: mic, mediu sau mare.
• Nu există limitări legale unde să fie investiți banii;
• Asigurații nu sunt obligați să plătească impozite pe dobânzi sau câștiguri atașate la conturile valorii în numerar.

Dezavantaje:

• Dacă alegi să închei contractul înainte de termen ți se va percepe o penalizare;
• Contribuțiile nu sunt deductibile;
• Banii din componenta investițională nu sunt garantați.

Ce mi se potrivește mai bine: asigurarea de viață sau pensia facultativă?

Ca să-ți răspunzi la întrebare poți să-ți atribui unul dintre cazurile de mai jos:

• Dacă ai nevoie de asigurarea zilei de mâine și a zilelor care urmează, alege o pensie facultativă și o asigurare de viață;
• Dacă ai nevoie de asigurarea zilei de mâine, dar să poți avea acces la banii adunați în cont, alege o asigurare de viață;
• Dacă ai nevoie de protecție în caz de deces din accident pentru cei dragi, alege o pensie facultativă cu beneficiu și o asigurare de viață;
• Dacă dorești doar să beneficiezi de pensie atunci când te oprești din activitate, atunci pensia facultativă este o opțiune bună pentru tine.  

Concluzie

Dacă ar fi să ne întrebați care este situația ideală, noi am răspunde: diversitatea. La bătrânețe este bine să fii asigurat din multe puncte de vedere, iar obținerea unei pensii facultative, încheierea unei asigurări de viață și chiar deținerea unui depozit pot acoperi multe riscuri.  

Nu există o opțiune general valabilă pentru toată lumea. Această alegere depinde de profilul fiecăruia și apetitul la risc. Însă, ce este important este ca la bătrânețe să nu fi pus în situația în care să te întrebi :„Eu de ce nu am ales să-mi asigur o sumă de bani suplimentară?”