Alex Manea
IRCC sau „noul Robor” este noul indice de referință utilizat pentru calcularea ratelor pentru creditele cu dobândă variabilă. Acest indice arată la finalul fiecărui trimestru, prin media aritmetică a valorilor zilnice din acel trimestru, o valoare. Rezultatul final este aplicat pentru tot trimestrul ce urmează. Din 2019, luna Mai, IRCC a fost adoptat pentru a reprezenta un indice de referință pentru calcularea creditelor de nevoi personale, cu precădere.
Dacă te întrebi cât este IRCC la ora actuală, îți prezentăm mai jos, ultimele valori trimestriale:
2023 T3 - 5,97
2023 T2 - 5,96
2023 T1 - 5,94
2022 T4 - 5,98
2022 T3 - 5,71
2022 T2 - 4,06
2022 T1 - 2,65
Pentru a vedea în orice moment care este valoarea zilnică a IRCC, poți intra pe pagina dedicată de pe site-ul BNR. Acestea sunt comunicate zilnic, la ora 11, și sunt valabile pentru trimestrul anterior.
IRCC, sau noul ROBOR, este prescurtarea de la Indice de Referință pentru Creditele Consumatorilor și a fost lansat de către guvernul României în 2019. Spre deosebire de ROBOR, care se bazează pe o rată medie a dobânzilor la care băncile se împrumută reciproc pe termen scurt, IRCC se calculează ca medie a ratelor de dobândă ale tranzacțiilor cu obligațiuni de stat pe termen mediu și lung.
IRCC a fost introdus din cauza faptului că Robor începuse în 2018 să crească de la o lună la alta. Acest lucru însemna că, pe măsură ce indicele Robor creștea, costurile creditelor cu dobânzi variabile creșteau de asemenea. Astfel, guvernul a decis prin legea OUG 19/2019, ca o modificare a OUG 114/2018 ca să se treacă de la Robor la IRCC pentru calcularea dobânzii creditelor. Modificarea s-a aplicat tuturor creditelor ce se încadrează sub OUG 50/2000 (aici intră carduri de credit, credite de consum, credite ipotecare și descoperiri de cont – cu dobânzi variabile).
Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) este calculat trimestrial de către Banca Națională a României (BNR). Spre deosebire de ROBOR, care se bazează pe tranzacțiile zilnice din piața interbancară, IRCC utilizează o medie aritmetică a ratelor dobânzilor din ziua anterioară, oferind o mai mare stabilitate și predictibilitate a dobânzilor pentru creditele acordate populației.
Scopul acestei metode de calcul este de a reduce volatilitatea dobânzilor, protejând consumatorii de fluctuațiile bruște ale pieței financiare. Astfel, IRCC oferă o mai bună planificare financiară pentru cei care au credite cu dobândă variabilă.
Atunci când s-a introdus noul indice IRCC, valoarea Robor la 3 luni era de 3,23%. Acest lucru ar fi fost un avantaj pentru cel care s-a împrumutat, în cazul în care ar fi avut un credit cu dobândă variabilă. Determinarea indicelui de referință IRCC ține cont de dobânzile efective aplicate între instituțiile bancare în momentul când se realizează împrumuturile interbancare și nu depind de un indice care se stabilește pe baza cotațiilor, așa cum este stabilit indicele Robor.
Indicele IRCC se aplică pentru patru mari categorii de împrumuturi:
Bineînțeles, au existat câteva excepții de la această regulă a aplicării indicelui IRCC pentru împrumuturile cu dobânzi variabile, și anume: prima casă sau noua casă. Pentru acest credit, s-a impus un alt calcul, și anume Robor-ul la trei luni plus marja băncii de maxim 2%. Însă ulterior, Guvernul a introdus IRCC și pentru prima casă, prima mașină și programul „investește în tine”. De asemenea, acest indice nu se aplică nici în cazul persoanelor juridice.
În toamna anului 2020, BNR a publicat o valoare a IRCC-ului de 2,17%, procent care era în scădere de la 2,41%. Acest lucru a însemnat că populația care avea împrumuturi la instituții bancare, cu dobândă variabilă, au plătit în trimestrul 3 al anului 2020 rate mai mici la bancă.
În Ianuarie 2021, indicele IRCC a fost de 1,88% și a depășit valoarea Robor-ului la 3 luni care era utilizat pentru creditele luate până în luna mai 2019 și care era egală cu 1,59%. Așadar, persoanele care au credite accesate în urmă cu până la doi ani, cu dobândă variabilă și care depind de indicele IRCC pentru calcularea ratelor lunare, au simțit un decalaj de până la jumătate de an pentru ajustarea dobânzilor. În același timp, persoanele care au accesat credite cu dobândă fixă, adică cele calculate în continuare cu indicele Robor, pot beneficia mai repede de scăderea dobânzilor, pentru că băncile actualizează mai des de trei luni dobânzile.
Analiștii financiari au ajuns la concluzia că indicele IRCC nu este corelat în mod corect cu inflația. Inflația poate chiar crește din cazua acestui indice de referință, pentru că acesta poate simula creditarea mai mult decât este necesar.
Ritmul creșterii indicelui IRCC este impredictibil și poate fluctua destul de mult, mai ales în cazul unor evenimente neașteptate, cum ar fi pandemia actuală. În prezent, IRCC nu poate ține pasul cu realitatea pieței, pentru că principiul acestuia este bazat pe evenimente trecute. De aceea, Robor la 3 luni a scăzut considerabil, în timp ce IRCC a stagnat în perioada în care piața funcționa în parametrii normali.
IRCC prezintă o serie de avantaje semnificative comparativ cu indicatorii utilizați anterior:
1. Stabilitate sporită: Spre deosebire de ROBOR, care poate fi influențat de fluctuațiile zilnice ale pieței interbancare, IRCC se calculează trimestrial, oferind o predictibilitate sporită a costurilor creditelor pe termen lung.
2. Transparență: Metodologia de calcul al IRCC este clară și transparentă, fiind bazată pe rata dobânzilor la obligațiunile de stat, un instrument financiar considerat mai stabil.
3. Echilibru: IRCC echilibrează interesele creditorilor și debitorilor, oferind o bază mai stabilă pentru calcularea dobânzilor și reducând riscul de speculă.
4. Costuri previzibile: Utilizarea IRCC la creditele cu dobândă variabilă permite o mai bună planificare financiară pentru consumatori, având în vedere previzibilitatea costurilor pe termen lung.
5. Protecție împotriva volatilității: IRCC protejează consumatorii de fluctuațiile bruște ale pieței financiare, oferind o mai mare stabilitate a ratelor dobânzilor.
Deși IRCC prezintă numeroase beneficii, este important să menționăm și anumite dezavantaje:
1. Lipsa istoricului: IRCC este un indice relativ nou, introdus în 2019, ceea ce înseamnă că nu are un istoric îndelungat pe care să se bazeze analiza sa.
2. Posibile discrepanțe: Există posibilitatea ca IRCC să nu reflecte fidel costul real al resurselor financiare pentru bănci, determinând discrepanțe între dobânda de referință și costurile suportate de instituții.
3. Impactul asupra creditelor cu dobândă fixă: Introducerea IRCC a determinat o creștere a dobânzilor la creditele cu dobândă fixă, afectând costurile pentru cei care optează pentru această variantă.
4. Dificultăți de adaptare: Trecerea de la ROBOR la IRCC a necesitat adaptarea sistemelor informatice ale băncilor, generând anumite dificultăți temporare.
5. Riscul de manipulare: Deși metodologia de calcul este transparentă, există un risc teoretic ca IRCC să fie manipulat prin achiziții masive de obligațiuni de stat.
6. Incertitudini legate de viitor: Evoluția viitoare a IRCC este incertă, fiind dependentă de o serie de factori economici și politici.
Așa cum am mai menționat mai sus, înainte de IRCC, ROBOR este folosit pentru calculul ratelor la creditele acordate de bănci. ROBOR se calculează zilnic ca medie aritmetică a ratelor de dobândă la care băncile se împrumută reciproc pe termen scurt pe piața interbancară.
Al doilea este EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate). Acesta este un indice de referință similar cu ROBOR, dar utilizat la nivelul pieței interbancare din zona euro. EURIBOR se calculează zilnic ca medie aritmetică a ratelor de dobândă la care băncile se împrumută reciproc pe termen scurt în euro. Acest indice este utilizat în special de persoanele care au venituri în euro și doresc să evite riscul de conversie valutară.
Accesarea unui credit ar trebui să fie o decizie cât mai bine informată. Trebuie ca, înainte de a solicita un împrumut, să ai grijă să nu iei mai mulți bani decât ai nevoie și să ai certitudinea că îl poți plăti.
Tocmai pentru a te pregăti pentru accesarea unui împrumut, ți-am pregătit acest ghid complet care să îți ofere toate datele de care ai nevoie pentru a lua decizia corectă. Ghidul cuprinde informații de la tipul de credit care ți se potrivește cel mai bine până la soluții care să te ajute să îți micșorezi ratele.
Citește acum ghidul aici.
Așadar, indicele IRCC este un indice de referință creat pentru creditele consumatorilor, cu precădere a celor cu dobândă variabilă, acordate în lei. Acest indice a fost creat pentru a înlocui în aceste cazuri indicele Robor. Indicele IRCC este a fost creat cu obiectivul de a reduce costurile de finanțare în cazul împrumuturilor contractate de către instituțiile bancare.
Din 2019, de când indicele IRCC există, i-au fost aduse nenumărate critici. În prezent se încearcă reducerea decalajului dintre momentul în care au loc tranzacțiile pe baza cărora este calculat IRCC, și perioada pentru care acesta se aplică.
