Ce este Euribor și cum influențează rata dobânzii la creditele tale?

Euribor este calculat pentru piața interbancară europeană iar băncile sunt obligate să exprime rata dobânzii unui credit sub forma unui indice + marja, iar indicele reprezintă rata de referință a pieței monetare, pentru euro este Euribor iar pentru lei în țara noastră este Robor. Valoarea Euribor este publicată zilnic la ora 11 a.m. CET.

Ce este Euribor

Euribor este o rata de referință pentru piața monetară în euro și apărut în anul 1999. Această rată de referință este sponsorizată de FBE (Federația Europeană Bancară), care reprezintă interesele a 4.500 de bănci, din 24 de țări membre ale Uniunii Europene plus Islanda, Norvegia, Elveția și Asociația Piețelor Financiare (ACI). Euribor influențează dobânzile variabile, nu și dobânzile fixe și este utilizat chiar în acest scop pentru creditele oferite în euro. Împreună cu Libor (acronim pentru London Interbank Offered Rate), Euribor-ul formează baza pentru costurile de creditare pentru sistemul financiar global.

În România, Euribor este folosit în special pentru a calcula ratele creditelor ipotecare contractate în euro.

Tipuri de Euribor

În funcție de perioada definită, cele mai des întâlnite tipuri de euribor sunt:

·         Euribor 3 luni (euribor 3m) – aceasta este o rată a dobânzii la care o selecție de bănci europene își împrumută reciproc fonduri denominate în euro prin care împrumuturile au o scadență de 3 luni.

·         Euribor 6 luni (euribor 6m) – rata dobânzii la care băncile europene își împrumută fonduri denominate în euro prin care împrumuturile au o scadență de 6 luni. Cursul Euribor 6m va fi întotdeauna mai mic decât cel pe 3 luni, astfel, cu cât perioada este mai lungă cu atât rata dobânzii este mai mică.

·         Euribor 12 luni (euribor 12m) – reprezintă rata dobânzii la care băncile își împrumută una alteia bani cu o scadență de 12 luni. Cursul Euribor la 12 luni va fi mai mic decât cel de 3, respectiv cel de 6 luni.

Pentru un împrumut bancar în euro, cele mai populare cotații sunt cele la trei luni (euribor 3m) și cele la șase luni (euribor 6m) la care se adaugă o marjă de risc stabilită de bancă.

Cum se calculează Euribor

Euribor nu se calculează la o singură rată a dobânzii, ci reprezintă media ratelor la care băncile europene își împrumută bani una alteia pe un anumit termen. Astfel, există opt valori Euribor în funcție de perioada sau scadențele definite, și anume: o săptămână, două săptămâni, o lună, două luni, trei luni, șase luni, nouă luni și douăsprăzece luni.

Ca și exemplu, o bancă din România se va împrumuta de la o altă bancă din UE; dacă rata dobânzii la bancă este de 13,5% în momentul contractării creditului, iar dobânda se va recalcula la 12 luni, marja băncii va fi egală cu 6,3%. În primul an de creditare, dobânda va fi una fixă, respectiv 13,5%, iar peste un an aceasta se va calcula din procentul asociat indicelui Euribor la care se va adăuga 6,3%. În același mod va funcționa și anii următori. Matematic, un Euribor negativ va reduce marja băncii. Banca Centrală Europeană va stimula prin ratele negative reluarea creșterii economice pe care o susțin.

Pornind de la dobânda de referință stabilită la nivel european, Euribor, BNR stabilește mai apoi dobânzile la creditele pe care le vor acorda băncile din România companiilor și populației.

Metoda de calcul a Euribor este oarecum asemănătoare cu cea pentru Robor, indicele folosit pentru creditele ipotecare în lei.

Cum influențează Euribor ratele

Ratele dobânzii Euribor sunt cele mai importante rate ale dobânzii interbancare. Atunci când ratele Euribor cresc sau scad în mod substanțial, există o mare probabilitate ca ratele dobânzii la produsele bancare, cum ar fi ipotecile, conturile de economii și împrumuturile să fie de asemenea afectate.

Evoluția Euribor poate fluctua în funcție de mai mulți factori, iar unul dintre ei este creșterea cererii creditelor din partea clienților. Indiferent dacă această cerere este în euro sau în lei, rezultă în creșterea schimbului de lichidități dintre bănci și în concluzie, crește indicele Robor în cazul creșterii împrumuturilor în lei, respectiv Euribor în cazul împrumuturilor în euro.

Inflația, dobânda stabilită de BCE și nevoia unei rezerve la nivel european contribuie și acestea la nivelul acestor indici. Evoluția Euribor-ului în ultimii 10 ani este una în scădere din 2011 până astăzi, cu un maxim de 2.177% și un minim înregistrat de -0.399%. Acest lucru a favorizat optarea pentru credite cu rate variabile în euro.

Euribor vs. ROBOR: Care este diferența și cum te afectează?

Euribor și ROBOR sunt indici de referință utilizați pentru calcularea dobânzilor la creditele în euro, respectiv în lei. Euribor reflectă rata medie a dobânzii la care băncile europene se împrumută între ele, în timp ce Euribor vs. IRCC: este rata medie a dobânzii la care băncile românești se împrumută pe piața interbancară locală. Fluctuațiile acestor indici pot influența semnificativ ratele lunare ale creditelor tale. Dacă ai un credit în euro, o creștere a Euribor va duce la creșterea ratei lunare, în timp ce o scădere a ROBOR va duce la scăderea ratei lunare la un credit în lei. Este important să înțelegi diferența dintre Euribor și ROBOR pentru a putea evalua riscurile și a lua decizii informate cu privire la creditele tale.

Euribor vs. IRCC

Euribor și IRCC sunt indici de referință utilizați pentru calcularea dobânzilor la creditele în euro, respectiv în lei. Euribor reflectă media dobânzilor la care băncile europene se împrumută între ele, în timp ce IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) reprezintă media dobânzilor practicate pe piața interbancară românească pentru creditele acordate populației. Ambele influențează ratele creditelor cu dobândă variabilă. Înțelegerea diferențelor dintre Euribor și IRCC este crucială pentru a alege creditul potrivit și a anticipa fluctuațiile ratelor.

Concluzie

Indicele Euribor este important prin faptul că reprezintă un factor decisiv al ratelor pe care le plătești ca și persoană fizică sau juridică, către bancă, iar acest lucru este cauzat în cea mai mare parte datorită faptului că marjele băncilor sunt fixe. Experții financiari recomandă împrumuturile în moneda națională, astfel un împrumut pe termen lung te va obliga să returnezi banii cu rate lunare mai mici dar în cazul unui împrumut în euro pe termen lung există riscul fluctuațiilor care pot apărea pe parcursul creditării.