Credit ipotecar sau Noua Casă. Ce să alegi?

Te afli în locul perfect pentru a descoperi ce diferențe există între aceste două produse bancare, precum și ce beneficii are fiecare. După ce vei parcurge articolul nostru vei putea lua decizia mai ușor.

Diferențele dintre cele 2 credite

Creditul ipotecar se adresează atât persoanelor juridice, cât și celor fizice. Este un instrument financiar prin care banca îți împrumută o anumită sumă de bani necesară pentru achiziția unei locuințe sau pentru renovarea ei. Banii care sunt împrumutați sunt garantați prin intermediul locuinței tale.

Creditul Prima Casă se adresează tinerilor care vor să-și cumpere o locuință. A fost gândit ca un program guvernamental și este disponibil doar persoanelor fizice, care doresc să cumpere locuințe deja construite. Împrumutul este garantat de către stat 50% pentru achiziția unei locuințe mai vechi de 5 ani și 60% pentru cele noi.

Diferențele dintre cele două sunt următoarele:

·         Accesarea unui credit imobiliar vine cu opțiunea de a alege între dobânda variabilă (între 2% și 4% pe an) sau dobânda fixă (între 6% și 8% pe an). Creditele Prima Casă au doar dobândă variabilă.

·         Avansul la un credit ipotecar este de minim 15% din valoarea locuinței pentru creditul în lei, 20% pentru creditul în euro, dolar american sau franc elvețian, dacă beneficiarul are veniturile lunare indexate în valuta respectivă și 25% pentru creditele în euro, dacă beneficiarul are veniturile în altă monedă față de cea în care solicită creditul. Creditul Prima Casă poate fi accesat doar în lei, iar avansul minim este de 5% pentru locuințele mai ieftine de 70.000 de euro și 15% pentru cele mai noi de 5 ani, cu prețul între 70.001 și 140.000 euro.

·         Suma maximă pe care o poți împrumuta accesând un credit ipotecar este de 1.000.000 euro, iar la Prima Casă suma maximă este de 140.000 euro.  

În continuare, vom enumera pe larg avantajele fiecărui instrument financiar.

Avantajele creditului ipotecar

·         Flexibilitate. Se acceptă o gamă largă de venituri (din salarii, pensii, diurne, chirii, difidente, activități independente, rente viagere, drepturi de proprietate intelectuală, venituri);

·         Dobândă fixă sau variabilă. Ai posibilitatea să alegi una dintre acestea două. Dobânda variabilă este calculată dintr-o parte fixă, numită și marja băncii, mai mare decât 2%, dar mai mică de 4% pe an, plus o parte variabilă compusă din IRCC. Dobânda fixă are valori cuprinse între 6-8% pe an;

·         Împrumut mare. Suma maximă pe care o poți accesa este de 1.000.000 euro.

·         Perioadă de rambursare mare. Creditul ipotecar presupune restituirea banilor în 3 ani și poate ajunge până la 35 de ani;

·         Documente necesare mai puține. Iar pentru sume de până la 35.000 euro, ai posibilitatea să modernizezi, consolidezi, reabilitezi, extinzi, finalizezi locuința cu documentație simplificată;

·         Poți vinde locuința fără să achiți creditul anticipat. Tot ce-ți trebuie este un acord eliberat de banca creditoare;

·         Poți avea co-debitori. Co-debitorii pot fi atât rude, cât și partenerii de viață (dacă nu sunteți căsătoriți).

Avantajele programului Noua Casă

·         Cel mai mic avans. Acesta este de doar 5% din valoarea locuinței, atât timp cât aceasta nu trece de 70.000 euro;

·         Dobândă mică. Chiar dacă are doar dobândă variabilă, aceasta este calculată ca IRCC + maxim 2% marja băncii. În cazul unui împrumut de maxim 70.000 euro, aceasta este de aproximativ 5%.

·         Taxe notariale mici;

·         Poate fi accesat și de persoanele cu salariul minim pe economie. Cu toate acestea, suma pe care o vei putea împrumuta va fi mai mică decât plafonul maxim pentru tipul de locuință ales;

·         Rambursare anticipată fără costuri. Deoarece dobânda este variabilă, iar la acest tip de dobândă nu se percep comisioane și costuri adiționale pentru rambursarea anticipată;

·         Asigurări minimale pentru casă.

Concluzie

Ideea este simplă: nu există un credit perfect pentru toată lumea. Ambele variante vin cu avantaje și cu dezavantaje, însă tu trebuie să îl alegi pe cel care se potrivește cel mai bine nevoilor tale și potențialului tău financiar.

Creditul ipotecar poate fi folosit și pentru a construi sau renova un apartament, nu doar pentru a cumpăra unul. Creditul Prima Casă are o direcție clară, în schimb. Tot ce poți să faci cu acești bani este să cumperi un apartament sau o casă deja construită. Însă, la creditul ipotecar îți va trebui o persoană care să semneze contractele de garanție impuse de bancă, devenind garantul ipotecar.

Din punct de vedere al condițiilor de creditare, acestea sunt asemănătoare: vârsta minimă de 18 ani și maximă de 65 la terminarea creditului, cel puțin 6 luni la locul de muncă actual și minim 3 ani de vechime în muncă în total, în ambele situații trebuind să faci o asigurare de locuință obligatorie.