Costuri credit ipotecar - care sunt costurile suplimentare când accesezi un împrumut

Costurile unui credit ipotecar reprezintă suma totală a plăților financiare pe care împrumutatul le suportă în timpul și în urma contractului de credit. Acestea variază în funcție de fiecare bancă în parte și includ o varietate de elemente, cum ar fi dobânzile, comisioanele, asigurările, taxele notariale și alți factori asociați cu tranzacția imobiliară. Descoperă în acest articol toate costurile unui credit imobiliar!

Dobânda băncii

Una dintre cele mai importante componente ale costurilor unui credit ipotecar o reprezintă dobânda percepută de către bancă, pe care o achiți odată cu rata lunară. În esență, dobânda este răsplata pe care împrumutatul o plătește băncii pentru a avea acces la finanțarea necesară achiziționării unei proprietăți.

Există 2 tipuri de dobânzi:

1. Dobândă Fixă: în prezent, se situează între 5.89% și 7.90% din valoarea creditului.
2. Dobândă Variabilă: acum, aceasta este între 8,43% și 9.29% din contul curent ( în funcție de moneda în care s-a acordat creditul, EURO sau Lei).

Pentru a înțelege cu adevărat impactul dobânzii și a altor costuri asupra unui credit ipotecar, este esențial să analizezi Rata Anuală Efectivă (DAE). DAE reprezintă o măsură compusă a costurilor totale ale unui credit, inclusiv dobânda și alte comisioane sau taxe suplimentare percepute de către bancă.

Comisioanele bancare

În cadrul procesului de contractare a unui credit ipotecar, comisioanele bancare joacă un rol semnificativ în determinarea costurilor totale ale împrumutului. Printre comisioanele frecvent întâlnite se numără:

• analiza dosarului de credit;
• pentru administrarea creditului (comision lunar sau anual);
• serviciile suplimentare oferite la cerere;
• taxele de evaluare a imobilului;
• taxa de înregistrare la Registrul Național de Publicitate Mobiliară (RNPM);
• comision de rambursare anticipată parțială sau totală.

Asigurările

Pe lângă comisioanele bancare, asigurările reprezintă o componentă semnificativă a costurilor suplimentare asociate cu un credit ipotecar. Printre cele mai frecvente tipuri de asigurări în cadrul unui credit ipotecar se numără:

PAD

Asigurarea PAD este concepută pentru a proteja împrumutatul și familia acestuia în cazul unor evenimente neprevăzute, cum ar fi decesul sau invaliditatea totală și permanentă. Este important de menționat că asigurarea PAD este adesea obligatorie pentru obținerea unui credit ipotecar.

Asigurare de locuință facultativă

Asigurarea facultativă a locuinței este o asigurare care acoperă riscurile legate de proprietatea imobilului. Aceasta poate proteja împrumutatul și creditorul în cazul daunelor sau pierderilor cauzate de incendii, inundații, furturi și alte evenimente similare. Deși nu este întotdeauna obligatorie, polița de asigurare facultativă poate oferi o siguranță suplimentară.

Asigurare de viață

Asigurarea de viață a debitorului este concepută pentru a proteja creditorul în cazul decesului neașteptat al împrumutatului. Într-o astfel de situație, suma asigurată poate fi utilizată pentru a acoperi soldul rămas al creditului, astfel încât familia împrumutatului să nu rămână cu povara financiară.

Taxele notariale

Pe lângă costurile directe ale creditului ipotecar, există și alte cheltuieli de care nu poți scăpa atunci când achiziționezi o locuință, iar taxele notariale pentru cumpărarea unei locuințe sunt un astfel de exemplu.

Taxele notariale includ o serie de taxe și onorarii asociate cu pregătirea, autentificarea și înregistrarea actelor notariale legate de transferul proprietății. Aceste taxe sunt percepute de către notar pentru serviciile sale profesionale și pentru gestionarea formalităților legale necesare în procesul de achiziție a imobilului.

Este important să înțelegi că aceste taxe notariale reprezintă un aspect esențial în asigurarea legalității și autenticității tranzacției imobiliare. Deși nu sunt parte directă a costurilor creditului ipotecar, ele sunt esențiale pentru finalizarea cu succes a achiziției imobiliare și transferul legal al proprietății către tine, adică noul proprietar.

Agentul imobiliar

În procesul de achiziție a locuinței, în funcție de cum alegi agentul imobiliar potrivit nevoilor tale, vei putea obține (sau nu) cele mai bune condiții pentru tranzacție. Din acest motiv, este important să conștientizezi că, în ciuda beneficiilor pe care le poate aduce, colaborarea cu un agent imobiliar implică și costuri suplimentare pe care trebuie să le iei în considerare în procesul general de creditare.

Deși aceste costuri nu fac parte direct din suma creditului ipotecar, iar banca nu are nicio atribuție aici, ele contribuie la totalul cheltuielilor asociate cu achiziția imobiliară. Agentul imobiliar își primește comisionul sub formă de procent din prețul final al imobilului. Alegerea cu grijă a unui agent imobiliar potrivit este esențială nu doar pentru expertiza sa, ci și pentru a te asigura de faptul că toate costurile implicate sunt echilibrate și justificate de beneficiile aduse.

În concluzie, pe lângă ratele lunare și avansul necesar, costurile suplimentare pot influența dimensiunea și durata angajamentului tău financiar. Înainte să iei decizia de a contracta un credit imobiliar, este important să cunoști pe deplin toate aceste costuri, astfel încât să faci o achiziție imobiliară bine planificată și echilibrată din punct de vedere financiar.