Кредит может понадобиться в различных жизненных ситуациях. Кто-то желает купить машину или дом, кто-то - отремонтировать квартиру или оплатить учебу, а кто-то - отправиться в ежегодное путешествие в теплые страны. Более распространенными являются краткосрочные кредиты, которые могут помочь финансировать разные жизненные ситуации, такие как визит к врачу, ремонт автомобиля или просто поможет «свести концы с концами» до получения следующей зарплаты.
Что такое краткосрочный кредит, потребительский кредит и быстрый кредит?
Хотя эти названия очень похожи, и каждый кредитор может свободно использовать те обозначения, которые он предпочитает, чаще всего разница в названиях заключается в сумме кредита и сроке погашения. Под названием «быстрый кредит» чаще всего понимают кредит, который должен быть погашен в течение месяца, краткосрочный кредит – кредит со сроком погашения три-десять месяцев, в то время как потребительский кредит выдается на срок от одного до 10 лет. Однако в Латвии нет единых условий для этих обозначений. Одни будут называть все эти кредиты потребительскими, а другие – быстрыми кредитами, так как выдача такого кредита происходит относительно быстро.
Что объединяет и отличает эти названия?
Все эти кредиты имеют схожую структуру. Они почти всегда будут доступны удаленно. Так что все, что вам необходимо сделать, это заполнить онлайн-заявку и ждать ответ. Обычно кредитор не интересуется целью использования кредита и не требует отчет о том, как потрачены деньги. Что, наоборот, требуется в случае автокредита, когда заемщик должен доказать, что он действительно купил машину на выданный кредит.
Если говорить о разнице - для быстрых и краткосрочных кредитов процентная ставка по кредиту обычно является фиксированной, а срок кредита может быть продлен за дополнительную плату. В свою очередь, процентная ставка по потребительскому кредиту обычно применяется индивидуально, исходя из кредитной истории клиента, платежеспособности, а также предыдущего сотрудничества с кредитором. В случае с потребительским кредитом у заемщика обычно нет возможности продлить срок погашения кредита, поскольку неуплата в указанный срок считается нарушением договора и за это применяется штраф. Это часто встречаемая практика, но она может отличаться у разных кредиторов.
Статистика кредитования в Латвии
У большинства жителей Латвии экономически активного возраста (от 15 до 74 лет) есть хотя бы одно кредитное обязательство. В кредитном регистре Банка Латвии указано, что в настоящее время 724 тысячи человек оформили кредит. Кроме того, только небольшую часть небанковских кредиторов Латвии можно найти в кредитном регистре, следовательно, данные не отображаются в статистике.
Средняя сумма кредита, указанная в кредитном регистре, составляет примерно 4500 евро. Небанковские кредиты или те, которые не включены в эту статистику, меньше по сумме выдачи: средняя сумма от небанковского кредитора в первой половине 2020 года составила 440 евро. Небанковские кредиты оформляются примерно в три раза чаще: ежегодно выдается более миллиона краткосрочных кредитов. В свою очередь, долгосрочные банковские кредиты оформляются примерно в четыре раза реже.
Кто предлагает данные виды кредитов
Наиболее выраженное разделение кредитов наблюдается между банковскими и небанковскими кредиторами. Это связано с тем, что банки чаще всего устанавливают достаточно высокие минимальные требования для своих кредитов. Например, у Swedbank минимальный доступный кредит в размере 300 евро и сроком погашения на шесть месяцев. Это означает, что в Swedbank нет возможности получить сумму ниже, например, если вам необходимы лишь 100 евро, чтобы покрыть срочные затраты, и до зарплаты осталось всего 4 дня. Чтобы получить такую сумму кредита, возможно оформить кредитную линию или кредитную карту, что, в свою очередь, связанно с лишними формальностями и временем, которое потребуется, чтобы оформит выбранную услугу в банке. С этим также могут быть связаны и разные комиссионные (за выдачу карты, ее ежемесячное использование, снятие наличных в банкомате и т. д.). В других крупных банках (SEB и Luminor) минимальные требования для получения потребительского кредита еще менее гибкие, невозможно получить кредит менее 500 евро и сроком погашения – не менее одного года.
Следовательно, получение более мелких и краткосрочных кредитов – быстрых и краткосрочных кредитов – проще всего у небанковских кредиторов.
Каковы условия в отрасли в среднем
Небольшие и краткосрочные кредиты стали особенно популярными в докризисный и кризисный период (с 2007 г.), когда многие предприниматели увидели возможность получения прибыли в этом секторе. Поскольку эти услуги были новыми, не существовало государственного регулирования, и в течении многих лет кредиторы могли работать основываясь почти только на свои желания. Это означало, что кредиты выдавались с комиссией почти всегда в 10% в месяц (взяли в долг 100 лат, возвращали 110 через месяц), а за невыплату кредита мог начисляться штраф в размере 1% в день. Это крайне невыгодные условия, например, через пол года вместо 100 евро нужно было бы заплатить 280 евро).
Поэтому после нескольких лет дискуссий и споров были внесены изменения в Закон о защите прав потребителей, который в настоящее время предусматривает, что общая стоимость кредита не может превышать 0,07% в день или примерно 25% от суммы кредита в год. Кроме того, если вы оформляйте быстрый кредит или кредит сроком до 30 дней, сумма кредита не может превышать 50% государственной минимальной ежемесячной заработной платы. Кроме того, запрещается продлевать срок погашения кредита более чем вдвое. Тем не менее статистика показывает, что большинство кредитов все еще предлагают продление срока кредита за доп. плату.
Как брать в кредит с умом
Если вам нужен краткосрочный кредит, следует внимательно оценить свою платежеспособность. Если вы сейчас планируете взять взаймы, например, 200 евро, вы должны понимать, можно ли будет вернуть те же 200 евро (плюс проценты по кредиту) через месяц. Кредиторы иногда предлагают бесплатные кредиты, т.е. с кредитной ставкой 0%. Однако, если не получиться погасить кредит в установленный срок, кредит уже не будет бесплатным, поскольку за продление кредита, скорее всего, будет взиматься плата. В этом случае более выгодным может оказаться потребительский кредит на более длительный срок, но с меньшими выплатами каждый месяц.
Однако самое важное это – выбирать наиболее выгодного кредитора. Сравнение всех видов кредитов доступно на сайте Sortter, где обобщены все самые надежные и проверенные кредиторы в Латвии. Все предложения сортируются, основываясь на процентную ставку по кредиту – от самой низкой до высокой. Выбрав наиболее выгодного кредитора, разница в процентах может составить даже два и более раз.
