Все чаще мы покупаем товары или услуги в кредит (или в рассрочку, лизинг), и особое внимание нужно уделять кредитной истории. Положительная кредитная история свидетельствует о надежности и способности человека выполнять взятые на себя обязательства в установленные сроки. Негативное влияние на вашу кредитную историю может иметь даже не вовремя оплаченный счёт за мобильные услуги, но чаще всего это невыполнение кредитных обязательств. В каких случаях в услуге может быть вовсе отказано или она может быть предоставлена с более невыгодными условиями.
Что такое кредитная история?
Кредитная история - это все финансовые обязательства человека. В настоящее время данные о кредитной истории в Латвии собирают Банк Латвии (центральный банк Латвии) и два индивидуальных предпринимателя: бюро кредитной информации и бюро CREFO. В Банке Латвии доступна информация только о «Участники кредитного регистра» (все банки, крупные кредиторы и страховщики). В свою очередь данные, доступные у индивидуальных коммерсантов, могут содержать информацию обо всем - даже о трехдневной задержке платежа за услуги оператору мобильной связи.
Следует отметить, что кредитную историю формируют не только существующие обязательства, но и выполненные обязательства, например кредит, взятый двадцать лет назад. Выполненные обязательства при отсутствии нарушений оцениваются как плюс, поскольку подтверждают, что человек смог выполнить взятые на себя обязательства, а их нарушения - как минус. Каждый поставщик определенных услуг составляет индивидуальную кредитную историю для каждого клиента, в соответствии с которой оценивается готовность предложить данному клиенту дополнительные услуги или товары.
Задержка платежа в несколько дней (2-3 дня) обычно нигде не фиксируют, в учет берутся только те нарушения, которые были переданы до компаний по взысканию долгов. Однако регулярная несвоевременная оплата даже с просрочкой в несколько дней может стать препятствием для получения более выгодных условий в той же компании в будущем. Необходимо учитывать, что даже минимальное опоздание по праву считается нарушением.
Что может испортить вашу кредитную историю?
Все счета и финансовые обязательства, которые не оплачены вовремя, могут навредить вашей кредитной истории. Даже несвоевременная оплата штрафной квитанции за парковку может повлиять на кредитную историю и «перевесить» ее в сторону отрицательной. Чаще всего на кредитную историю влияют быстрые кредиты или потребительские кредиты. Это кредиты, которые часто берут для покрытия других кредитов или для решения финансовых проблемы. Образуется своего рода снежный ком, когда один заём покрывается другим. Не имея возможности выплатить все долги, клиент получает штраф за неуплату, и в итоге кредитор привлекает компанию по взысканию долгов, что влияет на кредитную историю данного клиента.
Чтобы избежать подобных ситуаций, все счета следует оплачивать вовремя! В ситуациях, когда это невозможно, следует немедленно связаться с поставщиком услуг или кредитором и разрешить ситуацию. В большинстве случаев можно договориться о другом графике оплаты или отсрочке, что позволяет избежать негативного влияния на кредитную историю.
В каких случаях важна кредитная история?
Кредитная история важна, если вам нужен кредит или вы хотите купить товар в рассрочку. У каждой компании своя специфика работы. При покупке телевизора стоимостью 500 евро продавец, вполне вероятно, захочется узнать вашу полную кредитную историю. Но другой продавец или кредитор посчитает, что нет необходимости проверять вашу кредитную историю для займа, например, в размере 2000 евро, так как вы являетесь их клиентом уже долгое время и выполняли все обязательства и оплачивали все счета. Полная кредитная история почти всегда будет оцениваться в ситуации, когда вы захотите получить более крупный кредит - например, автокредит или ипотечный кредит.
В каких случаях кредитная история менее актуальна?
Самые консервативные кредиторы (обычно крупные банки) почти никогда не выдадут кредит человеку с плохой кредитной историей. Другие кредиторы (обычно небанковские кредиторы) предложат более невыгодные услуги или потребуют дополнительных гарантий (залог, поручитель и т. д.), но кредит выдадут, несмотря на отрицательную кредитную историю. Небанковские кредиторы осознают, что единственный кредит, доступный человеку с плохой кредитной историей, - доступен у них. Поэтому они часто предлагают услуги в три или даже пять раз дороже, чем банковские. Хотя такое ведение бизнеса не кажется правильным, следует отметить, что, выдавая кредиты в подобных случаях, большому риску подвержены и сами небанковские кредиторы, поэтому их условия можно понять.
Кредитная история может не иметь значения, если нарушения были достаточно давно и заемщик имеет стабильный и достаточный доход за последний год. Также, например, если нарушение произошло, являясь клиентом другого банка или по уважительным причинам.
Где я могу проверить свою кредитную историю?
Если у вас есть электронная подпись (или мобильная версия электронной подписи), то в кредитном реестре Банка Латвии вы сможете найти данные о клиентах и их поручителей, обязательствах и процессе их выполнения.
Все данные, зарегистрированные Банком Латвии, а также данные отдельных коммерсантов (включая быстрые кредиты) обрабатываются вышеупомянутыми бюро кредитной информации и бюро CREFO, на сайтах которых частичная информация доступна бесплатно, но полная - платно. На обоих веб-сайтах можно получить доступ к информации о себе путем аутентификации через Интернет-банк.
Информацию также можно запросить, подав заявку как в Банк Латвии, так и в две ранее упомянутые компании.
Почему важно знать всех доступных кредиторов?
Независимо от того, является ли ваша кредитная история положительной или отрицательной, всегда важно брать кредит на самых выгодных условиях. Это снижает сумму выплаты, а также заставляет кредиторов помнить о конкуренции, тем самым снижая стоимость их услуг. В калькуляторе кредитов Sortter всегда можно найти лучшие предложения от Латвийских кредиторов и основные условия кредитования, выбрав наиболее подходящее для вас. Sortter поддерживает только честное сотрудничество, поэтому призывает брать кредиты с умом.
