Система Бонус-Малус
Система Bonus-Malus (BM) была внедрена более 10 лет назад в страховой отрасли с целью обеспечить одинаковые принципы расчета цен на полисы автострахования, оценивая риски каждого водителя индивидуально. Чем выше риски, тем выше цена полиса. В зависимости от истории водителя, количества аварий и нарушений присуждается один из классов Bonus-Malus, определяющий, принадлежит ли водитель к числу с высоким или низким уровнем риска. Такая система также служит стимулом для водителей быть более осторожными на дороге и соблюдать правила дорожного движения, поскольку любая авария может значительно увеличить стоимость обязательного страхования OCTA. Так как страхование OCTA является обязательным, система Bonus-Malus неизбежно затрагивает каждого автоводителя, и каждый из водителей попасть в самый низкий класс риска и получить скидки на приобретение OCTA.
Здесь вы узнаете больше о том, как определяется класс Bonus-Malus, как его изменить и насколько это повлияет на стоимость обязательной страховки. Важно знать, как работает система Bonus-Malus, чтобы было меньше неприятных сюрпризов при обращении к страховщику для продления полиса OCTA.
Bonus-Malus
В расчете Bonus-Malus ключом является субъект Bonus-Malus или владелец транспортного средства, для которого рассчитывается и назначается класс BM. Владельцем транспортного средства, для которого рассчитывается класс BM, может быть как юридическое, так и физическое лицо, но следует отметить, что, если зарегистрировано несколько транспортных средств - будет учитываться история всех транспортных средств в совокупности. Эта проблема чаще всего затрагивает фирмы и семьи, где одна или несколько машин принадлежат одному владельцу, но машины ежедневно используются несколькими водителями. Даже если причиной аварии не является владелец, потенциальная авария может случиться с транспортным средством, находящимся в его владении, что автоматически повлияет на его класс BM и стоимость последующего полиса. Поэтому внимательно взвесьте, кому вы доверяете свою машину! Страхование не учтет это только в том случае, если вы докажете, что виновник аварии использовал вашу машину незаконно и без вашего разрешения.
Класс Bonus-Malus и его влияние
Класс BM - это классификация системы Bonus-Malus, которая помогает отнести автовладельцев к определенной группе риска. Класс Bonus-Malus присуждается в каждой из групп транспортных средств. Всего существует 17 классов BM, которые делятся на два типа:
- malus или плохой класс, к которому применяется увеличение страхового риска и, соответственно, более высокая стоимость полиса (с 1 по 5 классы BM);
- bonus или хороший класс, по которому рассчитывается снижение страхового риска (с 6 по 17 класс BM).
В каждом из классов стоимость полиса увеличивается или уменьшается соответственно, но для того, чтобы оценить, в какой класс включить соответствующего автовладельца, производится тщательный расчет, и расчет обновляется после покупки каждого полиса. BM рассчитывается, учитывая:
- количество страховых дней, которое определяется договором страхования (алгоритм расчета меняется, если количество дней превышает 428 дней);
- количество страховых случаев, по которым получено возмещение убытков, возникших в результате аварии;
- коэффициент, применяемый к данной группе транспортных средств;
- страховая история клиента за последние 11 лет.
Для всех владельцев транспортных средств классы BM обычно пересчитываются один раз в год 15 сентября, когда при новом расчете учитываются данные за последний календарный год, то есть с 1 сентября по 31 августа. Наибольшее влияние на расчет оказывает количество несчастных случаев, ибо страховых случаев. Одно зарегистрированное ДТП, для которого требуется страхование, снижает класс BM на 30%, для двух таких случаев класс снижается на 50%, но, если за последний год было четыре или более ДТП, владельцу автомобиля назначается 1 - высший класс риска.
Мой класс Bonus-Malus
Если вы купили свою первую машину, вам автоматически присваивается класс BM 6, что ставит вас в нейтральное положение - ни хорошего, ни плохого водителя. Однако каждое последующее действие уже может повлиять на то, будете ли вы добавлены в класс Bonus или Malus. Каждое дорожно-транспортное происшествие может значительно увеличить стоимость следующего полиса OCTA. Поскольку страхование - дорогая услуга, важно оставаться как минимум в 6-м классе BM и ежегодно повышать класс bonus. Если вы попадете хотя бы в одно дорожно-транспортное происшествие, вы сразу попадете в класс BM 4, а после другого ДТП уже будете в классе BM 3. Повторно улучшить оценку и поднять класс займет много времени. Чтобы получить наивысший т.е. 17-й класс BM, OCTA необходимо приобретать 11 лет подряд, также не должно быть зарегистрировано никаких дорожно-транспортных происшествий, где будет задействована страховка и выплата ущерба по вине водителя. Достигнув 17 класс достаточно одной аварии, чтобы вернуться в 12 класс BM.
Чтобы узнать, к какому классу BM вы принадлежите, вы можете обратиться за информацией к своему страховщику или воспользоваться одним из онлайн-инструментов, где вы можете проверить эти данные, например, на веб-сайте Бюро страховщиков транспортных средств Латвии. Следует помнить, что принадлежность к классу не определяет конкретную цену полиса, она все равно может отличаться у каждого страховщика.
Класс Bonus-Malus в зависимости от вида транспорта
Класс Bonus-Malus не зависит от модели, возраста или технического состояния автомобиля, но при расчете учитывается тип используемого транспортного средства. Транспортные средства делятся на несколько групп: легковые автомобили; грузовые автомобили максимальной массой не более 12000 кг; автобусы максимальной массой до 12000 кг и более, мотоциклы и мопеды, а также тракторная техника.
Если у вас есть несколько транспортных средств, принадлежащих к одной группе транспортных средств, например, у вас есть две машины, то зарегистрированные аварии обеих машин будут учитываться при расчете класса Bonus-Malus. Но если у вас есть другой автомобиль из другой группы, например, у вас есть один автомобиль и один мопед, то история аварий для каждого автомобиля будет рассматриваться отдельно. Например, если мопед попал в аварию, это повлияет только на ваш класс Bonus-Malus в группе мопедов, но не повлияет на класс BM, который применяется к страхованию автомобилей.
Статистика в Латвии
Хотя система Bonus-Malus оценивается по-разному, и многие водители признают, что не полностью понимают этот расчет, тенденции показывают, что водители ведут себя ответственно на дороге, и большинство владельцев автомобилей ежегодно переходят на более высокий класс BM. Это может быть связано с желанием населения снизить стоимость страховки.
Согласно последней статистике Bonus-Malus за последний год увеличился более чем у 348 тысяч автовладельцев, но уменьшился всего у 197 тысяч владельцев, и все еще большой процент автовладельцев (более 10%), которым удается оставаться в высшем - 17 классе BM. Это показывает, что эта система выполняет свою задачу и в то же время обеспечивает более пропорциональное распределение затрат на страхование и более безопасное движение.
